来源:国家商报。
每经记者张卓庆，每经编辑姚湘云
国家商报记者梳理了32家a股上市银行和两家h股上市银行的年报数据后发现，去年部分城商行个人消费贷款余额增长较快。其中，上海银行、江苏银行、南京银行的个人消费贷款余额增长亮眼，增幅分别为127.39%、80.65%、91.22%，而上海银行、江苏银行的个人消费贷款余额则在去年底突破1000亿元，分别达到1575亿元、1056亿元。
但真正引人注目的是一家过去并不擅长零售业务的城商行。截至去年底，该行个人消费贷款余额猛增691亿元，同比增长785.9%。个人贷款占全部贷款余额的比重上升22.9个百分点至36.7%，个人消费贷款占个人贷款的比重由2017年的25.6%快速上升至73.6%。
这家银行就是在香港上市的天津银行(01578，HK)。其表示，个人消费贷款的快速发展主要得益于该行2018年的资产结构调整。
个人贷款利息收入增长121.57%
纵观天津银行近五年的财报，该行自2016年登陆港股以来，业绩一直不尽如人意。2016年和2017年，该行营收和净利润连续两年双双下滑，直至2018年成功实现“逆袭”，营收增长1.97%至121.4亿元，净利润增长7.3%至42.3亿元。收入达到了过去几年的最高水平。去年成为该行上市以来营收和净利润增长最快的一年。那么，天津银行如何在经历了两年的低迷之后，再次迎来业绩的高速增长呢？
国家商报记者发现，天津银行业绩重回增长，个人消费贷款的井喷式增长功不可没。
天津银行将个人贷款分为住房抵押贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款和信用卡透支四类，2018年末分别占个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%和0.6%。其中，个人消费贷款余额从2017年末的25.6%快速上升至去年末的73.6%，个人消费贷款余额增长785.9%。
从天津银行的具体收入结构分析，该行收入的增减趋势与占该行收入80%以上的净利息收入密切相关。由于天津银行于2018年初采用新会计准则(IFRS 9)，为与往年数据进行对比，该行2018年利息净收入为104.99亿元，较2017年同口径数据增长25%。这是该行上市以来首次实现利息收入同比净增长。
如果将利息收入细分为客户贷款和垫款产生的利息收入，去年天津银行客户贷款和垫款利息收入增长29.02%。该行表示，该收入的增加主要是由于通过调整资产结构，贷款平均利率同比上升。值得注意的是，天津银行客户贷款及垫款平均收益率由2017年末的4.83%上升至2018年末的5.55%，上升72个基点。记者注意到，近两年，天津银行个贷利息收入增长迅速，2018年增速达到121.57%，明显快于对公贷款，个贷利息收入对贷款及垫款总利息收入的贡献率也在上升。
从具体利润指标来看，2018年之前，天津银行的净息差和净息差整体处于下降通道，但到去年，该行的净息差和净息差分别上升了0.42和0.34个百分点。天津银行表示，净息差和净息差扩大与该行加强定价管理、调整资产负债结构有关。
在天津银行个人消费贷款快速增长的同时，其贷款的资产质量保持相对稳定。天津银行去年末个人消费贷款不良率仅为0.17%，同比下降0.7个百分点。远低于个人贷款不良率和银行整体不良率，甚至低于住房按揭贷款不良率(0.2%)。
2018年末，天津银行个人贷款不良贷款余额微增9.02%至6.14亿元，但不良率下降1.06个百分点至0.58%。该行表示，个人不良贷款余额增加主要是由于部分个人客户还款能力减弱，不良贷款率下降主要是由于个人贷款业务快速增长。
与多家金融科技公司合作
和很多传统中小银行一样，零售业务并不是天津银行的强项，零售业务一直有所欠缺。2017年，该行个人银行业务收入17.57亿元，占总收入的17.3%。2017年末和2016年末，天津银行个人贷款余额分别为343.79亿元和285.15亿元，占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在2018年迅速上升至36.7%，个人消费贷款余额也增长了785.9%，让人不禁好奇天津银行是如何在短时间内实现个人消费贷款如此大幅度的增长的。
记者从天津银行官网了解到，该行目前有两款个人消费贷款产品。此外，天津银行还提供存贷款个人消费贷款。是我行个人消费贷款业务客户提供的一项综合金融服务，将还贷账户与贷款账户关联起来。
记者注意到，这些产品推出时间不长。天津银行个人消费贷款余额2016年末和2017年末分别为102.2亿元和87.93亿元。相比一些零售业务基础较好的城商行，这个成绩并不突出。显然，通过自己的产品向用户放贷，短时间内很难有质的飞跃。天津银行个人消费贷款激增背后的秘密是什么？
答案很可能是发展“贷款援助”业务。所谓“助贷”，是指助贷机构利用自身在获客、风控、贷后管理等方面的优势，向资本方(包括网贷、消费金融公司、小贷、银行、信托等)推荐借款人的业务。)并获取相关服务费。记者了解到，2018年，天津银行先后与王新银行、蚂蚁金服、苏宁金融、百信银行、度小满金融等多家金融科技公司或民营银行达成战略合作。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言告诉记者:“2018年是借贷业务的黄金年。以BAT为代表的互联网流量巨头纷纷向牌照商开放流量。只要被许可人有资金，就找不到借款人。所以银行只要追求规模，资金雄厚，业务量不是问题。”
这两年可以看到一些个人消费贷款增长较快的城商行与互联网金融科技公司达成战略合作。如南京银行2018年与度小满金融达成战略合作，南京银行为度小满金融提供三年100亿元授信额度。双方将分别在金融科技、普惠金融、消费金融等领域展开合作。
今年登陆a股市场的城商行Xi安银行在招股书中披露，2017年个人消费贷款大幅增长的原因是“与优质大型互联网公司合作开展小额网络消费贷款业务”，Xi安银行也表示，该行“与蚂蚁金服合作开展支付宝网贷业务，惠及近100万人”。对于银行来说，贷款辅助业务可以借助互联网平台流量和场景优势，拓宽零售客户来源。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"天津银行个人消费贷款是哪个app，天津银行个人信贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/127203.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
