现在购车、装修、日常消费已经成为普遍现象。各大银行都有一些普惠性的个人消费贷款产品，利率低，审批效率高，但很多消费者并不了解这一点，于是转向成本更高的网贷平台。
对此，记者调查整理了多家银行的普惠纯信用消费贷款产品，希望对读者有所帮助。
最低年利率4%，线上线下均可办理。
据记者调查，银行的个人消费贷款产品一般都有明确的贷款对象，贷款利率也因人而异。客户可以在银行的手机app上自助申请，自动审批。授信额度在有效期内可以循环使用，贷款随借随还。贷款将根据实际花费的天数按日计息。
以农行的“网捷贷”为例，其贷款对象为农行个人住房贷款客户、代发工资客户、VIP客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户、其他白名单客户。除了需要抵押物和担保外，还具有网上申请、网上签约、自动审批、随借随还的特点。
贷款额度方面，网捷最高贷款额度为30万元，但超过20万元则需要去网点提交资料。记者测得的年化利率为4.35%，使用期限为一年。需要指出的是，一年使用期到期后可以重新申请审批，贷款金额和年化利率可能会发生变化。
中银e贷的申请条件为“正常还款满六个月的中国银行房贷客户”、“代发工资的中国银行特邀嘉宾”、“石家庄社保特邀嘉宾”，只能满足其中一项。
中银e贷也是线上申请，免抵押免担保，随借随还。配额有效期为一年。不同的是最高20万，但年化利率可以低至4%。
工行600元起的“e贷”最高可贷80万元，但网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道可申请累计余额最高30万元；超过30万元的，需要到营业网点柜台办理。
利率方面，融E借日息，利率有分化。根据最新贷款市场牌价(LPR)，每月更新，最低年化利率4.35%(LPR+0.5)。
据了解，消费者如需办理个人消费贷款产品，可在各银行手机app内自行办理，也可通过柜台、智能终端服务机前往银行网点办理。
个人消费贷款的使用有明确的要求。
记者调查发现，很多银行的个人消费贷款产品都支持支付利息，按期偿还本金，给用户减轻了不少压力。
虽然使用起来很方便，但银行的个人消费贷款产品一般都有合规使用协议。如果它们被非法使用，银行将提前收回贷款。
2020年11月2日，中国人民银行、银监会、中国就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。在贷款用途方面，意见稿明确，小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并按照合同约定监控贷款用途。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房和偿还住房按揭贷款。
为防范过度放贷风险，意见稿提出，自然人单户网络小额贷款余额原则上不得超过30万元，且不得超过其最近三年年均收入的三分之一。这两个金额中较低的一个是最高贷款金额。
值得注意的是，个人信用额度可以与个人信用卡额度共享。申请个人消费贷款后，消费者持有的信用卡可用额度会被相应占用。
需要提醒的是，消费者在使用个人消费贷款时应遵循小额、短期、风险可控的原则，尽量避免提前过度消费，不能恶意骗贷或违约，警惕贷款逾期对个人征信的影响。
(燕媒体记者)
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