文/新浪财经意见领袖专栏作家黄
疫情下，借款人资金流紧张，逾期压力大。这时候才发现，逾期征信已经成了套在他脖子上的枷锁，开始放大征信的负面意义。在一些借款人看来，贷款征信无非是方便银行做风险控制。对于借款人来说，是额外的负担，是随时可能收紧的枷锁。
借款人在选择贷款产品时，开始戴上有色眼镜，将贷款产品分为“信用产品”和“信用产品”。对于前者，他们可以避而远之，对于后者，他们就像心一样。有些借款人为了不收征信，甚至不要“红包”。比如苏宁最近就在促销24期免息分期活动。有用户认为任何付费都要提交征信，24期免息优惠不值一提。
再说一遍，知识就是财富。很遗憾，你拿到的红包因为误会错过了。在本文中，我们来谈谈贷款征信的问题。
为什么要申请征信？
首先，我们需要明确“贷款征信”是怎么回事。简单来说，借款人在金融机构申请贷款后，其贷款信息(金额、期限等。)和还款记录(是否逾期等。)都上报征信系统，以后供其他金融机构合法查询使用。
广义上的“贷款征信”就是记录和查询贷款信息。这种记录不仅包括央行的征信系统，还包括百家银行的征信以及其他提供大数据服务的公司。狭义的“贷款征信”是指一般将贷款信息报送央行征信系统。
对于银行业金融机构而言，向央行征信系统报告贷款信息是一项基本的法律要求。根据中国人民银行2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定:
商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其相关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。
以及中国银行业监督管理委员会(原银监会)2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》的相关规定:
贷款人应建立健全借款人的信用记录和评价体系。定期跟踪、分析和评估借款人履行借款合同的情况，并将其作为与借款人后续合作的信用评价依据。
当然，这些办法和规定不仅适用于银行，也适用于经国务院银行业监督管理机构批准的消费金融公司等其他专门从事信贷业务的金融机构(即持牌机构)。因此，对正规持牌机构从事信贷业务，对贷款进行征信，是最基本的要求之一。
另外，征信记录是“用信用”的基础。无论是国家、企业还是个人，想要使用信用，首先要有信用信息可用。向征信系统提交信用信息是建立个人信用信息记录的关键步骤。
如果我们看看国外，情况也是如此。在美国，信用体系的核心法律《公平信用报告法(FCRA)》并没有赋予信用机构向征信机构提交信用交易数据的义务，而是在美国消费者数据行业协会的统一指导下，由几大征信机构和数据提供商共同制定了一个数据报告标准——数据报告资源指南，以保证信用机构数据的提交。
英国、瑞士、瑞典等欧洲国家与美国类似。征信机构是私人建立的，通过市场和行业协会形成数据报告机制。
而欧洲一些国家，如法国、希腊、土耳其，与中国类似，以政府为主要方向，向信用机构收集信息。
其他国家普遍符合这两种模式，或者两种模式的结合，全世界都是如此。
征信对借款人有什么好处和坏处？
显然，信用信息是否被记录，关系到个人信用记录的完整性，进而影响整个社会的信用体系建设。那么对于借款人来说，征信对贷款有什么影响呢？
以信用体系最完善的美国为例。美国的信用体系已经有160多年的历史，信用体系发展得非常好。个人可以通过信用获得支付能力，用于消费、投资和经营。
在美国，每个公民都有自己的社会安全号码(SSN)，每个公民的信用状况都可以通过征信机构做出的信用报告进行评估。这种报告为政府部门和金融机构的资金借贷和管理提供了可靠的信用依据，也将能够终身限制一个人的不诚信行为。信用档案被美国人视为第二张身份证。日常生活中，从在银行开户到办普通手机卡，再到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录息息相关。
如果一个人有失信记录，那么他在社会生活中就会受到很大的限制。相反，良好的信用记录意味着较高的信用评分，可以获得较好的贷款利率和较高的贷款额度。
那什么是良好的信用记录呢？我们不妨举个例子:
用户A，信用报告里没有信用记录。
用户B，征信报告五年内有三次贷款记录，没有逾期记录。
用户C，征信报告五年内有三次贷款记录，一次逾期记录，但已还清。
一般来说，信贷机构对这三类用户的贷款申请有不同的判断。
对于A:征信这么干净。虽然没有其他借款记录，但是如何保证这笔钱的偿还呢？
对于B:有贷款记录，按时足额还款，还款能力有保障的客户，需要争取。
对于C:虽然有逾期记录，但还款能力和意愿有保障，客户质量同样良好。
所以我们可以看到，信用记录好的，既不是没有任何信用记录的白户。这样的信用记录虽然“干净整洁”，但缺乏参考价值。短时间内有很多机构多次借款的信用记录，也有他们的问题。这类用户可能存在负债过多、偿付能力不足的风险。拥有一些合适的贷款记录，按时还款，不逾期，不仅不会对贷款产生不利影响，还能为贷款申请加分，更容易申请，享受更高的额度和更优惠的贷款利率。
逾期不代表信贷机构“判了借款人死刑”，短期轻微违约记录不会影响贷款申请。同时，二代征信报告记录了五年的还款记录(包括还款情况和逾期金额)，也就是说，逾期记录在征信报告中的反映时间最多为五年。五年后信用负面报告自动消除，之后不再受逾期记录影响。但严重逾期(如逾期90天以上)会对个人形成信用污点，严重影响借款人以后的贷款和工作。
事实上，不管征信的信用记录如何，贷款征信都有一个基本的作用，就是让人们获得更公平的信贷机会。征信机构为银行提供了用户信用记录的客观记录，让事实说话，减少了信贷员主观审查对贷款申请结果的影响，使每个人都能获得更公平的信贷机会。
为什么有些贷款产品不能授信？
同样是贷款产品，有的产品有征信，有的产品可以没有征信。
首先，我们说持牌银行业金融机构不为其产品提供信用信息有三个原因:
一是新成立的法人银行没有接入央行征信系统。接入央行征信系统是一个复杂的过程，对系统、数据量、人员要求都很高。必须满足所有条件，才能正式访问。
二是已经接入央行征信系统的，因违反相关法律法规被暂停使用。
第三，个人信用产品不记入个人征信报告，比如公积金贷款。在过去，一些这样的产品不包括在个人信用报告中。
所以对于正常合规的机构和产品，基本上很难贷款收不到征信。
对于其他产品如点对点借贷、小额贷款等，由于没有牌照或资质不足，所以没有接入征信系统。同时，无法获得贷款的征信，相当于增加了贷款平台的风险，相应的贷款产品也会有较高的利率和较小的额度，以降低放贷风险。
但是，征信缺失不代表借款人的贷款信息无法查询。事实上，除了央行征信系统，百家银行征信和各类征信数据库也是金融机构判断用户信用水平的重要补充手段。
比如，金融机构可以通过购买网贷平台、小贷公司等平台的贷款信息数据库服务，在央行征信系统之外更全面地了解借款人的信用情况，综合评估借款人的贷款请求。因此，认为没有征信的贷款不会影响未来车贷、房贷等银行贷款产品，是不可取的。
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必须承认，消费贷款已经成为人们日常生活中不可或缺的金融产品。银行信用卡、苏宁的免密支付、蚂蚁花呗等产品极大地满足了我们的日常消费需求，让生活更加便捷。当面对种类繁多的贷款产品时，你需要记住这样一个原则:
贷款不是坏事，但是频繁贷款是坏事；
注意有贷款记录，更注意没有贷款记录；
贷款征信不可怕，贷款逾期不还才可怕。
秉承这样一个原则，选择最合适最优惠的产品，才是最好的贷款产品使用方式。
(作者:苏宁金融研究院高级研究员，辽宁大学应用经济学硕士)
来源:新浪财经
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