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来源|王金(lwxj001)
作者|库里
对于90后、00后来说，柏华绝对是“亲巴巴”的
最近“华远部分用户接入央行征信”的消息广为流传，难免引起恐慌。
“花呗上信贷，影响贷款买房买车？”
“花白获取功劳，是好事，还是坏事？需要停用吗？”
还有网友“不要脸”:谁能告诉我什么是征信？
其实很早以前我就警告过金融消费者，查询个人征信要谨慎，有些银行会直接拒绝给查询太多的用户提供低息贷款。
那么，什么是个人征信呢？你能查一下吗？你能检查几次？华远接入央行征信会对用户产生什么影响？
可能有很多用户对“征信”这个词比较熟悉，但是不知道征信是什么，是用来做什么的。
简单来说，征信是指中国人民银行征信中心发布的信用信息的记录，分为个人信用报告和企业信用报告。
今天科普的“信用报告”是个人信用报告，主要包括基本信息、信用记录、非信用交易记录、公共记录、查询记录五个部分。
(个人信用报告样本)
看小金了解到，经过20多年的建设和应用，我国集中统一的征信系统已经成为世界上最大的征信系统。信用数据可以称为“经济身份证”，记录着我们经济生活中的点点滴滴。
根据商业银行的反映，信贷数据已经深深嵌入其风险管理流程。一旦有逾期记录，申请银行贷款和信用卡会很麻烦。
数据显示，仅2018年，全国就有21家银行机构应用征信系统，在贷前审查中拒绝高风险客户申请贷款共计9117亿元，有效防范了金融风险。
在期待消灭货币的观点看来，金融科技将加速构建信用社会的进程，未来信用征集的作用将越来越重要，最终成为储存价值的媒介。就像房子和汽车一样，具有“抵押、质押”的功能。
鲜花征信是什么意思？最近关于柏华接入央行征信报告的讨论比较热烈，主要涉及个人征信报告中的“信用记录”。
据王晓津了解，信用记录中常见的贷款类型主要有信用卡、住房贷款和个人消费贷款。
其中，信用卡和住房贷款由银行直接提供，个人消费贷款分为两种，一种是银行发放的个人消费贷款，一种是小额贷款公司发放的贷款。
一般情况下，银行愿意给用户发放的个人消费贷款，说明征信问题不大，在申请贷款买房买车时几乎不会有影响。
但小额贷款公司出具的个人消费贷款记录会影响用户申请低息银行贷款。
近年来，有不少新闻报道小额贷款深陷“高利贷”“套路贷”，以存款手续费、存款为由骗钱的案件也时有发生。即使是正规的小额贷款公司，消费贷款收取的利息也远高于银行。
从银行的角度来说，当用户缺钱时，可以申请银行消费信贷或者调整临时信用卡额度。只有在这两条路都不可行的情况下，才会“铤而走险”，选择申请小额贷款。
因此，在个人征信报告中，有很多小额贷款记录，很可能被银行视为“非常缺钱的人”。
再看小金，发现除了蚂蚁集团的花呗，目前主流的“先消费，后支付”的信用支付产品，包括京东金融的白条、苏宁金融的全权委托支付等，都已经陆续接入央行征信系统。
这些信用支付产品都是消费信贷，背后的资金大部分来自小额贷款公司。
据田燕调查，蚂蚁花呗/借呗属于重庆蚂蚁小额贷款有限公司；JD.COM白条/金条属于重庆两江新区盛基小额贷款有限公司；苏宁任性支付属于重庆苏宁小额贷款有限公司。
目前柏华还处于选择性征信状态，可以从【打开支付宝】→【柏华】→【我的】→【相关合同及产品说明】查看。如果有个人信用查询的授权书，说明已经接入征信系统。
此外，JD.COM白条报出了最高授信额度；苏宁的任性支付是一笔一笔举报的，消费者1元钱也会提交信用报告。
像蚂蚁借呗、JD.COM金条这样的大额消费贷款产品，需要上报开通和使用信息进行征信，一般按月上报；
此前，有用户向王小金反映，因使用上述小额贷款公司的消费贷款产品，征信上有“待还款”记录，银行拒绝续贷申请。
据业内媒体报道，最近监管收紧，以防止消费贷款非法流入房地产市场和股票市场等风险领域。因此，银行特别关注客户征信报告中最近半年的大额消费贷款项目，只有全部结清贷款后才能审批。
在王晓津看来，目前互联网巨头旗下的消费贷款产品用户数量庞大，银行不可能“自断财路”。只要合理使用，不逾期，小额贷款结清后，有很大概率可以通过银行贷款。
但银行对小贷和消费贷的态度还不得而知。银行几次信用查询都无法贷款，也没有给出一个标准答案。
对此，金融消费者需要谨慎使用互联网消费信贷产品，千万不要逾期。要知道，没有征信，寸步难行，征信黑的受不了。学会打造和保护“经济身份证”才是真谛。
王玉进认为，任何事情都有两面性，但为时已晚。
以征信为例。没有征信记录和滥用征信一样不可取，因为金融机构在审核风控的时候，没有征信数据参考，和高风险的征信数据有一样的风险，适度是最好的选择！
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原文地址"花呗上征信是真的吗，花呗上征信严重吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/124416.html。
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