海尔集团在推动金融业务发展的同时，问题也逐渐暴露出来。
《中国科技投资》，龙敏，张婷
近年来，海尔集团公司(以下简称“海尔集团”)旗下的金融贷款公司负面新闻不断被曝光，如向学生发放贷款，合作机构跑路等。近日，有在校学生再次向《中国科技投资》记者反映，自己的初衷是参与整形项目或课程培训，但最终背负了海尔消费金融有限公司(以下简称“海尔消费金融”)或海尔云贷的贷款。
财报显示，截至2021年末，海尔小金营业收入20.64亿元，同比增长75.62%；净利润1.91亿元，同比增长55.28%。然而，2021年海尔小金总负债也达到138.15亿元，比上年增长60.79%。企业调查显示，目前涉及海尔撤销资金的裁判文书超过5万份，其中金融借款合同纠纷占98.31%；涉及海尔云贷的裁判文书1735份，其中金融借款合同纠纷占81.84%。可见，经营业绩增长的同时，问题也浮出水面。
海尔戴云贷款给大学生
被劝说贷款用于整形项目，参加培训和学习，申请教育贷款...近日，多位用户向《中国科技投资》记者反映，作为大学生，不知不觉间背负了海尔小金和海尔戴云的贷款。
用户张洋(化名)告诉《中国科技投资》记者，2020年，因为打算做眼部整形手术，他到一家名为苏州皮尔复华美美容医院有限公司的整形机构了解手术事宜及相关费用。咨询过程中，整形机构一位自称“海尔云贷”的工作人员向张洋建议:“可以分期支付医疗费用，减轻支付压力。我们每个月只需要还1000多元，利息很低。”
张洋说，手术的总费用是3万元。考虑到全款确实会给自己带来压力，他采纳了海尔云贷工作人员的建议，在工作人员的操作下办理了分期付款业务。此后，张洋每月按时还款，但在还款期间，张洋仍不时收到催款信息。
为了不影响信用调查，张洋在上学期间努力兼职还清贷款。直到他查看合同，才发现贷款利息约占本金的三分之一，这与海尔云贷工作人员一开始所说的并不一致。张洋提供的借款合同显示，借款本金3万元，利息8039.98元，年利率23.92%，借款用途显示为“家庭消费”。
此外，也是在这个时候，张洋了解到小额贷款公司不能向大学生发放贷款。于是，张洋找到海尔云贷客服，与办理贷款的工作人员沟通，希望降低利息，但均无果。根据张洋提供的学信档案，显示其毕业日期为2022年8月，但工作人员在办理贷款时并未确认其学籍。
企业调查显示，海尔云贷的主要运营主体为重庆海尔小额贷款有限公司，与海尔小金一样，以贷款为主，实际控股股东为海尔集团。2021年3月17日，中国银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。
对此，北京都宇律师事务所主任荆博文告诉中国科技投资记者，合作机构主要是小额贷款机构的主要客户来源。合作机构在推广贷款服务时，不得将大学生作为潜在客户进行营销，不得夸大虚假宣传。如果引导大学生贷款，可能会受到行政处罚。
“贷款机构与当地合作机构开展业务。当合作机构出现类似的违规操作时，贷款机构通常会受到影响。除非贷款机构能证明自己不知情，并尽到了合理的注意义务，否则可以不承担责任。然而，举证责任在于贷款机构。贷款机构需要证明已尽到合理注意义务，包括明确告知、流程规范、签署承诺等有效文件的，可以不承担责任。如果贷款机构对合作机构违规发放贷款的行为是明知故犯放任不管，需要承担一定的行政责任。”景博文说。
景博文还分析道:“如果证明小公司违规向大学生发放贷款，那么发放的效果可能会因违反现行政策法规而悬而未决。未到期的处理方式一般是退还本金，也有可能按照银行同期贷款利率LPR支付部分利息。具体要看实际操作中是否尽到小额贷款公司的一些借贷行为、主观地位和注意义务。如果是故意骗取大学生贷款，也可能涉及诈骗。这时候学生可能就不用付利息了。"
海尔淘金潮金融风暴仍在继续。
据黑猫投诉平台显示，与海尔小金和海尔云贷相关的投诉多达4188起，大部分涉及学生被诱导贷款或获得退款的问题。根据投诉的内容，有同学想找工作，做兼职，或者学点技能，但是通过联系的机构，最后拿到了海尔小金或者海尔云贷的贷款。
另一位用户刘玉(化名)告诉《中国科技投资》记者，他因为兴趣爱好想学绘画，于是通过网络平台搜索了一套易云绘画教育开发的原画课程，并联系了该机构的一位老师。刘玉介绍，就在他想买课程的时候，老师说可以按“教育阶段”付费，减轻全款压力。“当时工作人员说学生没有全额支付的能力，可以通过教育补助金分期支付，所以当时就认为是和贷款不一样的产品。”刘玉说。
然而，刘玉在查看合同时发现，所谓的“教育分期”是贷款分期，不仅要偿还本金6276元，还要偿还利息1506.24元，综合年化利率21.57%，贷款人为海尔。当时刘玉还是大学生，还款能力有限，想取消贷款，机构老师却要求扣除她所学课程的费用。目前，刘玉仍在与海尔小金和机构老师协商退款事宜。
海尔小金曾向媒体表示，“我公司在贷款办理过程中，明确告知用户我公司的贷款不会发放给全日制在校大学生，并要求23周岁(含)以下的成年用户签署非在校学生承诺书”。但上述用户告诉记者，他们在培训机构贷款时，并没有签署承诺书。
对此，记者从多位业内人士处了解到，对于持牌消费公司能否向学生发放贷款的监管并无明确规定，持牌消费机构向大学生发放贷款的问题仍存在争议。
公开资料显示，海尔小金成立于2014年12月26日。由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙(01528。HK)、绿城电子商务有限公司、中国有赞有限公司，是国内首家由行业发起、致力于场景消费的持牌消费金融机构。
需要提到的是，海尔小金曾经涉足过培训贷和医疗贷。2020年12月底，在线教育机构学霸君陷入跑路风波，出现员工欠薪、学生退费难、关店等诸多问题。海尔小金作为学霸君的合作金融机构，向学霸君的学员发放了大量的培训贷款。学霸君的学生不能继续享受服务，但还是要还贷。
此外，去年10月，广西多名消费者向当地电视台投诉，向海尔小金申请医美贷款后，被医美机构挤兑。据多家媒体报道，海尔小金此前通过“给米金夫”、“美妆”等平台开展医美业务，目前月支付接近2亿。
医美分期和教育分期这两个场景确实给海尔的消费金带来了很高的收益。截至2021年底，海尔小金营业收入20.64亿元，同比增长75.62%，净利润1.91亿元，同比增长55.28%。然而，2017年至2020年，海尔小金的营业收入分别为2.53亿元、10.48亿元、13.89亿元和11.76亿元，净利润分别为0.48亿元、1.68亿元、2.05亿元和1.23亿元。其营业收入和净利润在2019年达到最高点，即使现在也没有恢复。
与此同时，海尔小金的总资产自2018年开始逐年下降。财报显示，海尔小金2018-2020年总资产分别为118.28亿元、102.90亿元、101.50亿元。2021年，该指数大幅反弹，同比上涨53.22%，至155.52亿元。但与此同时，2021年海尔消费金总负债也达到138.15亿元，比上年增长60.79%。
除1家持牌机构未披露相关数据外，国内其余29家持牌机构数据显示，2021年大部分机构资产规模将实现两位数增长。其中，招联消费金融有限公司资产规模最大，为1496.98亿元，即刻消费金融有限公司和兴业消费金融有限公司均超过610亿元。重庆小米消费金融有限公司和北京阳光消费金融有限公司增速最快，分别增长301.3%和276.9%。与此相比，海尔消费金融还有很大差距。
易观金融行业高级分析师苏表示，2021年消费金融机构普遍表现良好。一方面，宏观经济环境回暖带动消费需求释放，消费金融业务回暖；另一方面，近年来，消费金融机构所处的监管环境趋于稳定。一些机构经过去年的战略调整，已经逐渐适应了当前的环境，重心已经放在打造自己的特色业务模式上。
苏表示，未来三个方面将决定持牌消费金融机构在行业中的地位。首先是技术，这将继续促进消费金融流程的优化，并有助于提高业务效率；其次是场景。预计持牌去金机构将加大力度探索场景拓展和金融生态圈的架构；第三是模式。随着线上获客成本的上升和疫情常态化防控的不断完善，头部消费金融公司正在加大线下布局，线上线下有机联动模式将成为吸金机构的核心竞争力。
记者就大学生贷款、履约等问题致函海尔小金和海尔云贷。至今未收到回复。
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原文地址"海尔系金融业务风波：小贷公司向大学生提供贷款 消金公司频陷贷款纠纷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/124410.html。
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