新华社上海4月28日电问题:为什么这么多热门app抢着借钱给你？
新华社记者何欣荣、杨友宗
开通贷款功能，送VIP会员；点击优惠券，你会跳转到信用贷款页面...很多人发现，各种热门app，从外卖到旅游，从视频到办公，功能各不相同，但有一点是一样的:都可以借钱。
与传统贷款渠道相比，这种基于App的贷款往往号称“门槛低、审核简单、放款快”，吸引了不少年轻用户。实际年化利率甚至超过20%。App争相借钱给你的背后，一方面容易出现客户信息的过度收集和滥用，另一方面也存在诱导年轻人提前消费、过度借贷的风险。同时，也对金融监管提出了新的要求。
“躲都躲不过”，满屏都能贷款。
近日，上海市民李华章在上网时，电脑屏幕右下角突然弹出一个链接，上面写着“可以在WPS上贷款”，并标注了“最高可贷20万元，1000元利息低至20美分”等信息。“我第一反应是，WPS不就是办公软件吗？你为什么开始贷款？”李华章说。
带着疑惑，李华章点击“测试你能借多少”按钮，系统自动跳转到WPS用户专属页面，显示“1000元一天的借款费用低至20美分，分3、6、9、12期慢慢还”。此外，页面还宣称“门槛低，22岁即可申请；额度高，最高贷款20万元；放款快，最快3分钟到账”等信息。在被引导下载金山金融App后，App显示，通过输入手机号、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作，李华章就可以借到27500元。
青岛市民穆莉莉在爱奇艺App上购买会员时也被推荐贷款。爱奇艺App的“特色推荐”页面显示，用户可以申请一款名为“潇雅贷”的贷款产品，平台标有“年化利率低至7.2%”、“借钱赠送30天VIP会员”等信息。
按照平台提示，穆莉莉在输入姓名、身份证号、手机号等信息，并拍照上传身份证后，显示可以在平台上借款7万元。“感觉不可思议。我从没想过我能在视频软件上借这么多钱。”穆莉莉说。
记者测试发现，除了传统的支付、理财类app，手机中其他热门app，从外卖到旅游，从视频到办公，约80%都可以放贷或提供贷款服务入口，最高额度30万元。有网友表示:“只要用手机App，几乎都能看到相关贷款业务推荐，藏不住。”
花式“要钱”，背后有很多套路。
稍加观察就可以发现，各类App自营或推广的借贷服务，普遍标榜其贷款具有低门槛、低利率、放款快等特点，诱导用户注册使用，但在实际借贷中，却改头换面。
-快贷的代价就是要求大量的个人信息。记者发现，在提供贷款服务或入口的App中，“极速放款”、“最快5分钟放款”等推广用语十分常见。某旅游App客服人员表示，最快审核只需要10到15分钟，钱就可以转到用户绑定的银行卡上。
快速放贷的背后是大量的个人信息请求。记者体验发现，大部分开通贷款服务或门户的app都需要读取用户的通讯录，并且一直读取用户的位置信息。类似的条款还包括“平台将收集您的通讯录/以及您的亲友和联系人的手机号码”“在贷款逾期时，平台有权向合作单位披露您的违约信息(包括贷款逾期信息)，以及您的亲友和联系人”。
网友“雨女”投诉称，在某App借钱逾期后，不仅自己每天要被短信轰炸，她的父母也频繁接到第三方催收公司的电话，对方还发来消息称会按照家庭住址发法院通知。“我没有失联，我会尽快还清债务。我希望他们停止骚扰我的家人。”该网友说。
-以“赠送礼品”、“赠送会员”等小恩小惠诱导用户借钱。某视频App声称，只要使用其贷款业务，就送一个月的视频VIP会员，借款达到一定额度，就额外赠送12个月的会员。另一个短视频App声称回答问题可以获得最高80元红包，但是这个红包只有在还款的时候才能使用。
“这种小恩小惠，跟当初银行送柴米油盐差不多。只是银行在拉存款，App在找你贷款。”武汉市民程恩昌感慨道。
某旅游App宣称可以“筹钱启动”，“最高借款20万”。“站在我们这一代人的角度，借钱去旅游，我觉得有点过分。”52岁的北京市民沈青说。
——看似一天几毛钱，其实年化利率超过了20%。2020年底，银监会发布《关于网络平台诱导过度放贷风险的警示》，强调部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。但所谓的“零利息”并不意味着零成本，往往还有“服务费”和“手续费”，这类产品的实际综合年化利率水平可能很高。
但在实际操作中，很多app仍然采用“1000元利息低至XX”等“障眼法”进行推广。比如金山金融App宣称“1000元利息低至20美分”，记者通过其贷款1000元约定12期还款。按照系统，每期要还100.46元，年化利率达到20.55%。
监管要跟上，要树立理性的消费观。
目前中国的消费结构正从温饱型消费向教育、旅游等发展型、品质型消费转变，消费金融市场空巨大。除了传统商业银行和消费金融公司，各家互联网公司也纷纷发力消费金融。
“可以看出，这些提供贷款服务或入口的app主要是针对年轻人的，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。此外，由于贷款业务利润空间可观，引流也成为很多App流量变现的手段。”苏宁金融研究院研究员黄说。
智联金融首席研究员董希淼表示，从宏观层面来看，一些大型互联网平台以小贷公司为依托开展消费信贷业务。他们一方面以联合贷款的形式获取客户和资产，另一方面以资产证券化的形式借入外部资金。“小马拉大车”导致杠杆快速放大，系统性风险集聚。
从微观层面看，部分消费信贷产品偏离了消费属性，多头授信也较为普遍。一些信贷资金甚至非法流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为“老大难”。
针对互联网平台的花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。例如，2020年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》强调，主要与作为资金提供方的机构合作开展贷款业务的，不得外包信用审核、风险控制等核心业务。主要作为信息提供者与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷等。
黄认为，要规范发展互联网消费金融，一方面要加强对金融消费者的教育，树立理性消费观。另一方面，要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信用理念，避免消费者过度负债。
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