现金贷大结局，这13家小贷公司正等着“验明正身”

资料来源:p2pguancha

作者:观察君@无狗

“最迟2018年4月20日向深圳市金融办提交受理申请！”显然，这并不是突然下发的紧急通知，前两天的公告也只是对外发布的公告。深圳对网络小贷公司的接纳已经开始。

4月18日，深圳市金融办发布《关于深圳市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收的通知》，在深圳市小额贷款公司验收的黑板上标出了几个重点:

一、已开始受理的13家小贷公司名单公开，腾讯、平安、顺丰旗下公司在列；

2.上榜的13家小贷公司进行自查，最迟于2018年4月20日提交受理申请；

三、受理业务范围中增加“经相关部门批准开展互联网小额贷款业务”；

四、公司未通过验收或逾期未申请验收的，给予一年过渡期，期间贷款额度不得同比增加，并可随时申请整改验收。

观察君查询了这批白名单，如下图所示:

◆灵活接受

根据深圳市金融办的公开信息，目前深圳共有128家小贷公司，其中13家为首批受理名单，其余公司的受理时间尚未明确公布。

值得一提的是，这13家企业如果验收不合格或逾期未申请验收，将继续作为整改机构，并给予一年的过渡期。过渡期内，他们可随时向我局申请整改验收，验收合格后，方可申请在经营范围中增加“经相关部门批准的互联网小额贷款业务”。

一年期满后申请人未申请验收或验收未通过的，金融办将采取相应的监管措施。

从去年12月份开始，现金贷的整顿引起了一场风暴，监管的意见非常明确。现金贷的生存形式框架已经划出，包括借贷资质、利率、催收等方面的限制:

比如，取得借贷业务资格后才能经营借贷业务，同时停止设立网络小贷公司，停止发放网络小贷牌照；

另外，对现金贷的利率进行了限定，并给出了计算方法。守住年化利率36%的红线，计算方法是看综合资金成本，即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算成年化形式”，禁止现金贷业务中的“砍头利息”现象。

此外，贷款援助模式也被紧急叫停。12月初的《关于整顿现金贷的通知》规范持牌金融机构的合作行为，限制银行业金融机构参与联贷、助贷，从而控制现金贷的来源。

其中，要求银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资格的机构提供资金，不得与无放贷业务资格的机构共同出资发放贷款。并规范“助贷”业务，要求金融中介机构(包括商业银行、P2P点对点借贷平台、消费金融公司、信托等。)来提供资金。助贷机构负责获客、风控等环节，金融中介机构与助贷机构的风险和收益划分由双方协商决定。

◆现金贷正在消亡。

毫不夸张地说，那是一个战战兢兢的夜晚。政策一出台，市场上10%的现金贷公司立马退出。

这些紧急现金贷创业者大多是逐利者。有的刚创业，还没赚到钱。他们可能赚够了钱就不干了。现阶段行业坏账率还没有出现，只是部分需要借新还旧的人出现了一时间资金链断裂的问题。

2017年底至2018年2月左右，行业逾期率飙升。首个逾期指数从20%跃升至70%。

为了生存，或者更好的退出，一些现金贷公司“套路”老用户，采取各种措施让借款人还款，但不会继续放款，拒绝向新用户放款。直到春节，所有现金贷公司都“只收不放”。

与此同时，收藏界开始受到炮火的攻击。春节前后，成为暴力催收的高峰期。很多借款人经历了一个春节，彻底从一个穷人“变身”为老赖。

面对无法跨越的休眠账户，最后一批坏账用户进入M3(逾期90多天)，拿不回来了。

“用户已经经历了前90天暴风骤雨般的暴力催收，去M3现金贷公司催收就会放弃。催收公司的业务量没了，因为没有M1的客户。”业内人士表示，这成为了现金贷死亡的一个节点，也正是从这个时候开始，现金贷正式进入低谷。

◆转型的可能性

面对监管之剑，跑路容易死，但拿这一刀更需要勇气。

随着监管层正式整顿现金贷，一些平台开始寻求新的商业模式和途径来谋求发展，期间出现了几种典型的转型手段。

场景布置

从某种意义上说，监管已经认可了现场的分期，这也是值得骄傲的。基金爸爸们都主动来敲门了，再也不缺资金了。监管剑指“无场景”现金贷平台，场景分期也成为了现金贷平台的转型方向。

最明显的表现就是一些头部平台将业务链条向消费分期方向拓展。比如趣店转而开发新的汽车金融业务；掌众金服推出了1万元抵5万元的分期产品。

有意思的是，一批被用来赚取现金贷红利的场景，又要回到岗位上了。之前从场景分期转行做现金贷的玩家已经悄然变回来了。

员工贷款

春节期间，有知情人士透露，“滴滴将不再隐藏涉水金融业务，2018年将重点推进。”

“司机贷”是滴滴金融布局的第一个试水产品，其主要模式是向滴滴旗下的司机发放贷款。目前滴滴的司机数量已经达到2100万，人数基数相当大。有消息称，滴滴的月借款额已经达到1亿，至少借出了7亿元。

另外，早在2016年底，富士康就和我合作推出了“员工贷”，针对的就是富士康员工。也有很多金融公司声称推出了“员工贷款”，如Lacarra和金九研究所。

区块链

在坏账风险和政策监管的双重压力下，现金贷上市明星企业“2345 (5.800，0.06，1.05%)”已经斩断了现金贷和重区块链:1月17日，成立全资子公司2345(深)区块链科技有限公司，正式进军区块链领域；2月，在线区块链项目官方网站发布“2345区块链计划白皮书1.0”，并推出“2345星球联盟计划”。

出航

目前，越南、印度、印尼等东南亚地区已经成为国内现金贷平台瞄准的下一个热点。业内人士戏称，“好像一夜之间，东南亚全是中国现金贷公司”。

这些转化的具体结果还没有定论。但就现金贷本身而言，除了失去红海，还失去了地盘...离家出走，生死堪忧。

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