600万无抵押贷款从申请到审批需要多长时间？深圳市易思腾达集成有限公司(以下简称“易思腾达”)的回答是几秒钟。易思腾达董事、副总经理兼财务总监张玉华在接受英国《金融时报》记者采访时表示，该公司是一家主要从事芯片分销的公司，由于上下游的账期不同，对资金的需求很大。作为一个中小型科技企业，之前融资比较困难。改变这一切的，是深圳本地的征信平台——深圳市征信服务有限公司(以下简称“深圳征信”)。2022年1月10日，在中国人民银行总行和深圳市委市政府的大力支持下，深圳市征信局完成企业征信机构备案并正式运行。短短四个月，平台成绩斐然。易思腾达享受的科技贷款服务就得益于此。
“第二批秒贷”来了。
张玉华告诉记者，长期以来，该公司在融资方面一直存在三大“障碍”——抵押物不足、申请流程不便、支付期限不灵活。“通过朋友介绍，了解到微众银行的科技贷款产品，抱着试试看的心态申请了。”他惊喜地发现，整个过程非常方便。“手机操作全过程不需要提供任何纸质材料，也不需要抵押，从申请到审批只需要几秒钟。”代替这些繁琐的手续和抵押物的，是深圳征信提供的服务。张玉华了解到，微众银行利用企业相关的政府数据(包括工商、社保、税务、高新技术资质、水电气等)由深圳征信提供，可以快速验证企业的高新技术资质，进一步提高向企业发放贷款的效率。易思腾达只是享受这项服务的众多企业之一。记者了解到，深圳征信是国有控股公司，负责深圳地方征信平台的建设和运营，致力于推动地方政府数据、金融数据、商业数据的开放共享。微众银行表示，接入该平台进一步提升了该行基于大数据的客户识别能力和贷款全流程的风险控制能力，有助于为深圳本地小微企业提供更加高效便捷的金融服务。“从正式上线到现在，平台一期已经完成，涉及37个委办局的6.94亿条政务数据的采集和管理，完成了全市380万家商事主体的全覆盖。平台收集政务、地方财政等企业核心数据近7亿条。”深圳征信常务副总经理刘震告诉《金融时报》记者。微众银行作为深圳征信的首批试水银行之一，已经尝到了“甜头”。该行将深圳征信应用于科创贷产品，为近1500家企业授信，累计授信金额约26亿元。“深圳征信在政府数据整合共享方面取得了丰硕成果。”微众银行企业市场与创新业务部副总经理袁告诉英国《金融时报》记者，该平台不仅使政府关键数据的接入成为可能，还解决了数据分散在不同机构造成的对接困难、效率低下的问题。袁特别表示，深征信深耕本地数据，为商业银行做好本地企业服务提供了重要抓手。“到目前为止，深圳征信已经整合了工商、社保、高新技术资质等11大类政务数据，银行可以从更广的维度、更细致的角度对企业进行评估。”比如，深圳征信推广的高新技术资质，独特的审计财务报告，为银行服务深圳本地科技企业，助力科技之都建设提供了有力抓手；社保接口可以帮助银行实现企业大中小招在线精准化，提升客户体验。“政府+市场”双轮驱动
激活替代数据
长期以来，大多数中小企业都是缺乏甚至没有信用信息的“准白户”或者完全的“白户”。在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，“商户抵押物不足、基础信息数据缺失”是我国小微企业和个体工商户长期面临融资难、融资贵的主要原因。由于金融机构难以掌握小微企业和个体工商户生产经营的真实情况，无法全面分析其财务状况和发展前景，金融服务尤其是信贷支持无从谈起。深圳市征信局使用的工商、社保、高新技术资质等政府数据，可以大大缓解中小企业融资中的征信问题。专家表示，中小企业在当地注册，在当地经营，在当地融资，信息也在当地。地方政府部门和事业单位掌握的企业信用数据是重要的“替代数据”，可以有效填补信用信息空 white，从更多维度描绘小微企业的画像。然而，长期以来，如何获取和利用替代数据一直困扰着全国各地。经过多次实践，“政府+市场”模式被认为是一种可行的方式。“过去由于中小企业数据不足，银行不能贷也不敢贷，一个一个找数据源单位支持，搜索成本高，对接效率低。政府可以把分散在各个部门的碎片化数据收集汇总起来。”一位业内人士表示，地方征信平台与各数据源单位统一对接，可以显著提高工作效率。“以政府公信力为基础，中小企业也愿意授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供政府各部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，有助于其第一时间融资，为信贷融资提供增信支持，提高其贷款获得率；银行通过地方征信平台获取更多维度的数据，对中小企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更愿意放贷和放贷。”业内专家表示，这是一个双赢的局面。然而，收集和分享数据只是第一步。如何对产品进行进一步的清洗和加工，以满足金融机构对稳定产出的要求，需要专业征信公司的不断推动。据中国人民大学财政金融学院教授、《EPS》执行主编何青介绍，中国人民银行深圳中心支行会同有关部门，探索出了一条具有地方特色的征信平台建设模式。该模式利用“政府+市场”的合力，依托政府大数据资源，嫁接银行的供给端和中小企业的需求端，从而在最短的时间内高效完成地方征信平台的建立，真正服务于地方中小企业。《金融时报》记者了解到，目前，很多地方都在探索类似的“政府+市场”征信服务。如苏州企业征信服务有限公司、杭州征信有限公司等也采取了类似的模式。从实际需求出发
当然，地方征信平台的探索才刚刚开始。董希淼说，近年来，虽然各级政府和金融机构在征信领域开始整合，出现了很多跨部门、跨地区的合作，但仍然存在很多问题，比如“数据烟囱”、“信息孤岛”等。作为对信贷数据的重度“依赖”，来自银行等金融机构的人士深有体会。袁表示，深圳征信在深圳本地数据的整合共享方面取得了丰硕的成果，但银行还是希望相关数据能够“更多更广”。她提出，希望进一步深挖地方数据，在“7+4”地方金融组织、海关企业进出口、核心企业供应链、企业招标等方面有新的突破。此外，粤港澳大湾区的建设是国家层面的战略布局。希望深证征信能够在扎根当地的基础上，积极参与大湾区数据基础设施建设的进程，推动大湾区互联互通的发展。其实各地的数据维度不一样，标准也不尽相同。有业内人士向记者透露，目前很多地方征信平台的数据内容高度重复，在税收、公积金、社保等核心数据的采集和清理上存在差异。在应用层面，也主要是征信报告的查询方式，多用于辅助决策。但在支持商业银行线上产品开发、贷后管理等深度应用场景中，需要突破数据线授权、数据线调用、数据质量控制等诸多瓶颈。为了让数据更好的发挥作用，深圳征信做了积极的探索。其中，“从需求出发”是一个重要方向。“为大幅降低数据采集的阻力，提高数据采集的准确性和有效性，深圳确定了以需求为导向推进数据采集的工作思路，即所有数据需求都建立在对商业银行全面调查的基础上。”记者从人民银行深圳分行相关业务负责人处了解到，人民银行深圳分行已组织对辖内所有银行的本地征信数据源需求进行了多轮全面调研，并根据不同类型银行和普惠金融需求的迫切程度进行了优先排序。此外，它还为辖内所有10家村镇银行组织了多次研讨会，以了解他们的需求基础。对于哪些数据最有用，银行也从自身业务角度进行了深入探索。“银行与深圳征信签署了总体合作协议，在多个场景下讨论和使用征信报告和数据。”交通银行深圳分行普惠部副总经理徐洪庆在接受《金融时报》记者采访时表示，该行在普惠信贷的审核和审批中开始试行信用报告，以辅助审核和决策。使用的关键数据包括:近24个月企业社保缴纳人数趋势图、企业用水用气数据、企业获得政府补贴数据、工商信息频繁变动预警数据。这些数据可以与当前的其他信息进行交叉验证，从侧面分析企业的基本情况，提高贷前验证的准确性。“所有数据需求都是在银行全面调研的基础上提出的，从根本上解决了数据的可用性和采集的针对性问题，显著降低了数据采集的阻力。各数据源部门和数据管理部门根据需求调查结果进行了筛选和优化，从源头上保证了采集的数据是与中小企业融资兼容度高的数据。”中国人民银行深圳中支相关业务负责人表示。展望接下来的发展，刘震表示，平台将继续深挖金融机构和政府部门的数据需求，在指导单位的领导下，加强与地方政府部门、公用事业、金融机构和外部数据源的合作，实现核心政府数据、地方金融数据和业务数据的全面采集和共享，为平台的发展打下坚实的基础。此外，还将加快多方数据整合应用，探索跨区域数据共享联动。
来源:金融时报客户端记者:马美若编辑:于佳鑫杨静怡云阳
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