在逾期危机下，各大银行和金融机构纷纷收紧资本额度，放贷变得更加谨慎。支付宝来了一波神奇的运营，免费给用户发放了上千亿的生活费。
作者|张浩东
生产与支付百科全书
作为支付宝在消费金融领域的重要产品，贷款规模目前已经突破万亿元。为了刺激市场消费势头，免息蚂蚁借了钱。
近日，支付宝开始向全国用户发钱，宣布通过借钱的方式向全国符合条件的用户提供1000元至10000元不等的免息生活费。最短免息期一周，最长两个月。
累计支付1000亿元
据支付宝官方消息，免息生活费总额约1000亿元。只要用户在免息期内归还，就可以零成本使用资金，用户可以用免息生活费进行资金周转，用于租房、购物等生活需求。
对于湖北的用户，可以获得双倍免息期，即最长可以获得四个月的免息期。目前支付宝借款人的日利率一般在14000左右，可以为用户节省不少利息。
免息生活费的领取日期为7月14日。用户可以在支付宝首页搜索免息生活费，查看自己的免息生活费额度和免息期。符合条件的借款用户领取后可以直接使用额度进行消费。
根据放款接口，放款机构有商城小贷、光大银行等。借款合同中明确提到，免息期内用户要按时还款，一旦超过免息期就要收利息。如果想让这笔资金价值最大化，用户可以在免息期的最后一天返还全部本金。
对于广大支付宝用户来说，无疑是个好消息。通过临时免息额度，很多用户可以缓解经济压力。可见，在资金面不断收窄的情况下，在强大的风控支持下，支付宝依然给用户带来了实惠。
借款作为支付宝信用体系中的核心产品之一，自上线以来一直受到用户的追捧，日结息方式更加灵活。目前累计贷款规模远超万亿，在现金贷领域一枝独秀，这与其较早布局消费金融有一定关系。
借呗有支付宝的流量入口，在可触达用户群体规模和获客成本上有一定优势。依托庞大的蚂蚁资源，借呗自上线以来为蚂蚁创造了丰厚的利润，成为支付宝重要的收入来源。
采用联合贷款模式
但由于监管严格限制了网络小贷公司的杠杆率，柏华和借款的主要运营方重庆蚂蚁小额贷款有限公司和重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司开始向联合贷款或贷款助贷转型，不再直接发放贷款资金，而是在借贷过程中充当催化剂。
借贷和小额贷款都是与金融机构的联合贷款，只是合作方式不同。借贷主要负责借贷过程中的引流，起到助贷的作用。风控等环节由放贷银行控制，而微贷则由微众银行控制。
今年以来，在疫情影响下，多头借贷、连带债务风险加剧。无论是消费企业还是银行等金融机构，都面临着逾期规模的持续增加。在这种背景下，很多银行开始铤而走险，通过降低信用卡额度来把风险放在前面。
与银行采取的策略不同，借呗似乎并不担心坏账风险，还主动为用户提供免息生活费，加强了对用户的授信额度。相比银行机构，基于用户使用支付宝和芝麻信用分积累的大量交易数据对用户的画像，是建立在对用户资质的严格考量之上的。
公开数据显示，截至2018年6月末，蚂蚁借呗的贷款逾期率为1.47%，不良率为0.96%。从现有数据来看，蚂蚁金服的资产质量远超部分持牌消费金融公司和银行。
除了支付免息生活费，支付宝今年已经多次采取行动。联合银行推出“借呗+”产品，额度高达30万元。“借呗+”是蚂蚁借呗的系列产品。借款白+的最低额度为5万元，最高额度为30万元，而借款白的最低额度只有1000元左右。
“借款+”以借款为基础，主要目的是满足用户的大额资金需求。“借呗+”采用的是信用池模式，由蚂蚁借呗和江苏银行共同打造。
从支付宝释放的信号来看，其正在为用户提供更加宽松的借贷政策，有助于用户增强对借贷的依赖。在免息生活费、借呗+等产品的刺激下，很多信用卡用户和现金贷平台用户会转向借款，借款规模会进一步扩大。
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