本文来源:时代数据作者:郑一阳
我每天上班打开电脑，第一个弹出的窗口不是微信登录，而是“你可以在wps上借钱”。打车后，滴滴提醒你可以借钱拿打车红包。
如果你现在一个个打开手机里的app，你会发现几乎每一个和借贷无关的app都准备借钱给你，而且到账极快，利率极低。
外卖订单的美团，PS照片的美图，提供旅游服务的携程、JD.COM、阿里、腾讯、百度，已经悄悄把我们带到了一个全民可贷的金融场景。
据时代统计，根据极光大数据发布的2021年Q1 App流量价值榜TOP10，7款App均有“借钱”的入口。
“手机里99%的app都可以借钱”
最早是阿里和腾讯开始互联网布局的小贷业务。
2015年4月，蚂蚁金服推出蚂蚁借呗，上线一年后，授信用户达到3000万，累计消费信贷达到494亿元。5月，腾讯开始布局，微贷陆续在手机QQ和微信注册。
同年，针对标杆“蚂蚁借花”，唯品会推出“唯花”，携程推出“借花”。此后，百度金钱花和JD.COM金条相继推出。后来，美团、滴滴、今日头条也在2017年、2018年推出了美团生活费、滴滴贷、平安贷等小贷产品。年报显示，截至2018年末，美团点评小贷业务应收无担保贷款39.88亿元。
如今，正如网友总结的“手机里99%的app都能借到钱”。据时代不完全统计，包括社交、电商、内容、生活方式流量巨头在内的36款app都加入了这场金融盛宴。借贷业务可能是流量巨头切入金融业务的一个入口，无论是自有资金借贷，还是为金融机构提供贷款援助服务。
在旅游App中，携程、去哪儿有“借花”，滴滴出行有“滴滴贷款”；
内容类app中，今日头条有“放心贷”，腾讯视频有“鹅花钱”，芒果TV有“芒里好贷”，爱奇艺有“小芽贷”；
|爱奇艺提供的贷款服务
在生活App中，美团有“美团借钱”；饿吗？有《渴望黄金》。
流量巨头多以自有资金放贷或向金融机构提供贷款的方式切入放贷业务。
比如美团App中具有借钱功能的借贷机构，由美团三块小贷及合作组织提供；百度有钱花，包括重庆度小满小额贷款有限公司..
另一种模式是助贷。有些移动互联网应用没有自己的金融机构牌照，和一些中小银行等金融机构合作拿佣金。今日头条的合作借贷机构有新网银行、中银消费金融等。JD.COM金条的合作伙伴是Xi安银行。滴滴的“滴滴贷”、饿了么的“饿了么”和携程的“借花”贷款业务合作伙伴都有即时消费金融。
被调查的36款app中，只有饿了么和爱奇艺是双管齐下的。在推广自己借贷产品的同时，还提供多家借贷机构的贷款服务。进入他们的贷款窗口后，你可以选择任何一款产品进行贷款。
|饿了？除了“渴望钱”，还引流以上六种贷款产品。
特别的是搜狗应用程序。很多平台的借款功能都是基于“实时审批，快速到账”。时间数据尝试逐个打开贷款功能。大部分只需要填写身份证，刷刷脸，平台几乎瞬间完成“审核”，给出最终贷款额度。
“搜狗借钱”app是唯一一个在第一次审核中显示额度申请失败的app。但同时也为用户指出了“另一条路”——如果申请平台推荐的其他贷款产品数量达到3个以上，通过率可以显著提高。
为什么各类app都热衷于借贷？
到2019年，招银国际证券估计中国互联网消费贷款余额约为2.3万亿人民币。互联网巨头旗帜旗下的消费金融子公司(蚂蚁金服、平安普惠、微众银行、度小满金融、京东金融)占据了70%的市场份额，其余来自中小机构(包括独立第三方网贷平台)。
为什么互联网巨头如此热衷借贷？秘密隐藏在兴趣中。
连续浏览这36个app的借款入口，你会发现它们的宣传几乎一样。除了上面提到的快审快贷，还有接下来要说的“超低利率”。
在被调查的36款app中，除了今日头条的“拍拍贷、极速贷”和“放心贷”在贷款页面明确显示了贷款的年利率区间，只是为了让利息数字看起来更小，其他app都在玩文字游戏。
有些app往往不会说年化利率，而是用“日息三千”、“日息五千”来代替。比如，饿了么黄金的推广介绍上写着日利率0.03%。
包括饿了么app引流的众安小贷在内的很多app也用了例子，比如“借款1000元，12个月，每日最低手续费20分”，“借款10000元，每日利息低至1.4元”。
然而，尽管有这些文字游戏，这些互联网贷款产品的年化利率大多为7.2%起步，而借钱、360手机卫士的360度白条和WPS的金山金融的最低年化利率则偏高，分别为8.99%、9.9%和10.95%。
然而，这只是起步价。虽然大部分产品在广告页面上都宣称自己的利率“超低”，“最低年化利率7.2%”，但数据君激活的部分产品年化利率相差较大，能拿到的利率是广告利率的两倍以上。
比如微博借钱宣传“7.2%起最低年化利率”，数据君实际激活后年化利率飙升至36%，宣传介绍写着实际激活日利率0.03%后年化利率升至35%。
36%是什么概念？
早在2015年，最高法就颁布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了“两线三区”，36%和24%两条红线；“三区”是指由两条红线划分的区域:24%以下为司法保护区；24%~36%为自然债务领域；36%以上为无效区域，属于非法放贷。也就是说，超过36%的贷款利率不受国家法律保护。而微博借钱、饿了么等平台不敢超过36%的红线，却也把能榨干的油水压榨到了极致。
相比银行的贷款产品，这些互联网巨头的贷款产品利率甚至更高。根据时间数据统计了十家银行贷款产品的最低年利率。四大行的贷款产品年利率最低，均为4.35%起，其他六家银行的贷款产品年利率基本在4.35%-7.2%之间。
“宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”
这些互联网巨头大多诞生于十年前的创业大潮中。他们曾经有明确的标签和界限。阿里做电商，腾讯做社工，百度做搜索，在互联网行业掀起了一场又一场的热潮。
如今殊途同归，只能靠暴利借贷产品撑起自己营收的半边天。
蚂蚁集团上市招股书显示，到2020年上半年，蚂蚁小微金融科技平台贡献的消费信贷余额约1.7万亿元，蚂蚁小微金融科技平台营业收入285.86亿元，占营收的39.41%，超过支付业务对营收的贡献，占整个集团总利润的近一半(47.8%)。是蚂蚁公司的业务支柱。
JD.COM也不例外。从2011年到2018年，JD.COM自发布财务数据以来，已经连续八年亏损。按照JD的说法。COM的招股书显示，JD.COM金条和JD.COM白条的总收入占JD.com总收入的40%以上。2017 -2020年上半年，JD.COM白条和金条合计营收分别为23.93亿元、48.22亿元、68.70亿元和44.30亿元。2020年上半年总收入103.27亿元，其中JD.COM金条收入26.36亿元，白条收入17.94亿元。
再说说新浪。根据新浪2017年年报，2017年7月，新浪投资微聚60%的股份，推出网贷，开始盈利，取代了之前亏损的阅读业务。财报显示，2017年和2018年，微博借钱分别实现营收2030万美元和4890万美元，营收主要来自向借款人收取的服务费。
360金融也是如此，360集团独立后赴美上市。东方财富数据显示，2018年360金融收入44.47亿，归母净利润11.93亿，同比分别增长464.24%和623.81%，净销售利率达到26.83%，而360金融核心产品360贷的收入在360金融整体业务中，
在暴利面前，这些叫嚣着要改变世界的互联网公司，用自己讲故事的能力披上了金融科技的外衣，都做起了借贷业务。
这些借贷产品针对的90后也成为了消费能力最强，负债最多的一代。
互联网公司的借贷产品出现在每一个手头拮据的90后面前，时刻提醒着他们可以借钱消费。你可以借钱旅游，租房，整容，美容，打个15元的外卖平台想借钱给你，连输入法都可以借钱给你。
有机构调查显示，中国使用消费贷款的人群中，有近一半是90后，在亚洲同龄人中排名第一。
他们贷款的路径和目的可能不同，但结果是一样的:要么忍辱负重，花时间和精力偿还高息贷款，要么拆东墙补西墙到处借，导致个人信用破产，父母亲人接盘，成为带着利息卷入债务洪流的年轻人。
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原文地址"微信、微博、支付宝…90%的app都在放贷，国内流量巨头为何只盯着你的钱包？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/123864.html。
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