每一次约谈都意味着金融机构会进行大刀阔斧的整改。监管部门再次约谈蚂蚁集团后，蚂蚁集团开始在花呗上发力。
作者|张浩东
生产与支付百科全书
蚂蚁集团公布整改方案仅两天，花呗的调整已经悄然开始。
4月12日，中国人民银行、银监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团，向蚂蚁集团提出五项业务整改要求，花店业务被点名。
根据监管指令，蚂蚁集团要纠正支付业务中的不正当竞争行为，将支付宝与“花店”、“借款店”等其他金融产品断开连接，控制高杠杆风险，严肃整治信贷、保险、理财等非法金融活动。
在蚂蚁集团的整改方案中，我们可以清晰的看到蚂蚁集团的整改思路。蚂蚁集团不仅将花呗纳入消费金融公司，还有意加强对金融消费者的适当性管理。花蕾量成为了此次调控的重点。
作为与信用卡功能和属性相似的互联网信贷产品，柏华的放贷规模多次引起监管关注。由于柏华依靠银行资金放贷的放贷模式，其杠杆风险被频频指出。
意识到问题，蚂蚁集团在花呗业务上也有所进展，开始通过回收花呗额度来控制金融业务带来的风险。
这两天，有不少读者向支付百科反映，花呗额度在没有逾期和套现的情况下突然降低，部分用户的花呗额度降低到1000元以下。
此外，部分用户的花呗账户甚至已经被直接冻结，无法继续使用花呗。在被冻结花呗账户的用户中，不乏芝麻信用分在700分以上的优质用户，花呗高频用户也没有逃过风控。
种种迹象表明，在监管要求下，华远正在进行大规模的风险控制行动。一旦被支付宝判断有风险，可能会被关停。
一位芝麻信用分772的用户被关停后，联系客服得到的回复是使用花呗需要综合评估，并建议用户改用其他支付方式，没有明确说明关停原因。
被无故停机的用户，在线上线下支付中必然会受到影响，已经形成的花呗支付习惯也会随之改变。使用支付宝支付，只能依靠余额宝和银行卡里的资金。
支付宝降低用户的花呗额度，关闭部分用户的花呗账户，更多是出于花呗整改的考虑。
蚂蚁有独立于央行征信系统之外的征信系统。这些信用是根据用户在蚂蚁生态中购物消费的数据建立的。花的多少很大程度上取决于用户蚁族对用户的信用评价。
对于信用好、资质好的用户，蚂蚁通常会给他们高额的花呗，即使是大学生，额度也能达到一万元，导致用户消费能力超过还款能力，容易因资金逾期引发风险。
另一方面，在信用卡等产品开始控制授信额度的背景下，柏华等互联网产品的过度授信会对银行的传统信用卡业务造成冲击，也是监管不鼓励以高授信的方式争夺用户，不利于金融市场的稳定。
自上次被监管部门约谈后，蚂蚁集团对花呗的未来有了新的规划。在此之前，蚂蚁集团欲将花呗的运营主体由重庆蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司。
据了解，重庆蚂蚁消费金融有限公司还未正式成立，但现在蚂蚁集团更渴望推动重庆蚂蚁消费金融有限公司在过去任何时候的到来。蚂蚁消费金融的股东中，蚂蚁集团将持股50%，南洋商业银行为第二股东持股15.01%。
除了降低用户花呗额度，支付宝此前还按照央行要求公示了花呗和借呗的贷款年利率。花呗账单分期和交易分期的年利率已经可以在明显位置看到了。
在蚂蚁集团的整改方案中，花呗的大规模缩减势必牵一发而动全身，其用户和借贷规模都会触及蚂蚁集团的营收，但在利益和风险之间，蚂蚁不得不从花呗入手。
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