《小狗钱钱》是一部所有普通人都应该学习的初级理财书，本文讲述书的下半部，对于投资的理解和实操方法，建议上半部没读的人收藏本文，先看《小狗钱钱》：为什么整个经济形式不好，我同学家却越来越富有
（二）
特伦夫太太将要出去旅游旅游两个星期，得知我可以帮人养狗，便以诱人的报酬让我又赚了一笔。她是个丧偶的中年妇女，丈夫死后给她留了一大笔钱，后来接触炒股、基金，这钱生钱的路子让她变得更加富有，我很想跟她学习一些相关知识。
金先生生病数月，却毫不费力地支付各种账单，爸爸两个月不挣钱，就还不上房贷。“金先生能过这样的生活，是因为他有一只‘大肥鹅’，而你家却连鹅毛都没有。”于是特伦夫太太领着我给我的“鹅”开了个账户，其他的等她回来之后会告诉我。（鹅的故事见上半部）
特伦夫太太走后，我照顾起了她家的狗狗和各种花草，没想到第一天，就遇到了小偷，看来人人都知道她富有的特伦夫太太早就被人盯上了，不过好在我们几个小伙伴赶到的及时并报了警，小偷虽然没有抓到，但也并没有丢东西，包括地下室密室里的大量珠宝和现金，后来特伦夫太太告诉我们，那只是她众多家产中的一小部分。
金先生给了我2065欧元，我将1032.5欧元存进了我的“鹅”，两个梦想存钱罐里各存进413欧元，另留206.5欧元零花，这样分配的感觉真的太奇妙了，不光能生钱的“鹅”在逐渐变大，离两个梦想也越来越近，零花钱还在同时增多，而在这之前，我每个月只有12欧元零花钱这一唯一收入。
特伦夫太太旅行回来后，她平静地听完警察诉说的一切，并没有什么惊讶或者愤怒，但听到我们几个小朋友将小偷驱赶的时候反倒露出了欣喜的笑容，作为报答，她带领我、莫妮卡、马塞尔成立了一个投资俱乐部并给我们每人2500欧元作为启动资金。
爸爸妈妈终于在看到银行因拖欠贷款而发来的警告信的时候，认识到了当下严峻的危机，并在我的引导下见了金先生一面。见面回来后他们告诉我，金先生通过关系帮忙把分期还款的期限延缓了几个月，还将每月还款额下调了32%，爸爸妈妈打算每个月剩余出来的钱分成两笔，一笔攒着应急，另一笔用来养一只自己的“鹅”。
我开心得像过节一样，回到房间将成功日记中的纸条拿出来，上面写着我最重要的三个目标，其中一个是：帮助爸爸妈妈摆脱债务。我做到了。
几天后的下午，我们三个小伙伴来到特伦夫太太家，我们一起成立了一个投资俱乐部——金钱魔法师，并制定规则：
1、每个月开一次会，并且所有人必须出席；
2、每人每月交50欧元进行投资；
3、钱不能去取出；
4、共同做决策。
“我们的投资要符合三项原则：1、应该投资在安全的地方；2、应该能获得更多的利息；3、投资必须简单易懂。从股票开始说吧。”
“你们设想一下，假如马塞尔想为他的面包生意购买一台1250欧元的电脑，这能提高他工作效率以获得更多的客户，但他自己不想出这笔钱，找到了你们，要你们每人出500欧元......”
“我们为什么要给他钱呢？”莫妮卡问道。
“这就是关键，只有在能够获得回报的时候，你们才会给他钱，如果他给你们10%的股份，就说得通了。假设他公司估值5000欧元......”
“我们怎么知道他公司的价值呢？”我又问。
“决定一件东西价值的唯一要素，是人们愿意出多少钱来购买它。如果有其他面包师愿意出5000元购买马塞尔的公司，从而获得他公司的客户群体，那公司就价值5000欧元。”
“那就是说，只有当公司卖掉的时候，我们才能拿到钱？”马塞尔说道。
“不是的，如果有人愿意用550欧元来买你的10%的股份，你就会很快赚到一笔钱。”
“我干脆开价1000元不是更好？”马塞尔问道。
“当然越多越好，但是超出人们的预期，就不会有人购买你的股份，因为不值这个价钱。只有在股份值这个价钱时，才会有人买入，这就是在证券交易所每天都会发生的事情。可价值谁又能说得准呢？于是就有了评估公司，来评估马塞尔的公司是否具有增值的潜力。如果公司增值，那股票就会值更多钱，就会有更多的人来买入。”
“那如果没有人买呢？”
“没有人买就得降价，直到有人认为按这个价格买进有利可图为止。当然，持股期间，还会获得分红，一旦公司盈利，经过股东大会同意，就可以把一部分利润按占股比例拿来分红，这就是红利。不过，可惜了。”老太太说道。
“可惜什么呀？这不是很好吗？”我们问。
“可惜这只符合我们三项投资原则的一条——可能获得更高收益，但是，它的安全性低，并且非常复杂，研究一家公司的真正价值，看他未来的成长性，所谓价值投资，需要掌握的信息与知识非常多，只有专业人士才有可能做出相对正确的判断。所以，我们需要请别人帮忙筛选，哪些公司具有投资价值。”
“这个好，但是谁会为我们做呢？”
“当然有，这就是基金。基金像是一口大锅，很多投资人把自己的钱放在里面，这些人没有时间、精力等去研究股票，就委托专业人士帮忙炒股，就是所谓的基金经理。基金经理将锅里的钱进行股票投资，政府会对他们进行严格监管，除了不能直接接触投资的钱之外，还设定了不同的要求，比如，他们必须购买20种不同的股票。”
“这是为什么呢？”我们问道。
“因为任何一家单个公司，都有可能出现问题。假如你有500欧元，买了20股某家公司的股票，每股价格是25欧元，如果现在这只股跌了40%，那么你就只能以每股15欧元的价格卖出，只剩下300欧元。但如果你500欧元买了20家公司的股票，其中一家公司跌了40%，而其他保持原来水平，那我们手里还剩490欧元，只损失了2%，而且各家公司都有涨跌，加上一个好的基金经理，总体看会出现涨的股票占多数的情况，我们就盈利了。”
“那所有股都下跌了怎么办？”
“这时绝对不能卖出，所以基金投资只能用一段时间都不会用到的钱。因为股票，只有在卖出的时候，你才会真正有损失。所以投资基金，我们可能需要数年的时间，从这个角度看它几乎是0风险的，因为长远看，指数基金都会呈现逐渐上涨的趋势，只是在短期有上下的波动。指数基金是从大盘中挑选许多优质股票，说白了，这其实是赌一个国家未来的发展，只要国家未来发展是正向的，那指数基金盈利多少只是早晚的问题。”
“基金还有区分吗？”
“有的，指数基金就是刚才所说的，还有行业基金，每一个细分领域都可能有基金，比如消费基金，赌的就是未来消费行业的发展，新能源基金，赌的就是未来新能源的发展，而越细分的领域，基金的涨跌幅度越大，风险也就越大，因为任何一个行业，都有可能爆发或者衰落，甚至被其他行业取代，这种基金不建议咱们新手选择，除非像一些大框架的如新能源汽车整合基金、消费基金等，预期未来很大可能会发展起来的这种，但这些也要比指数基金风险大。”
“什么叫丰厚利润——到底是多少钱呢？”马塞尔问道。
“利润是按照本金百分比计算的，比如平均年收益率8%，就是平均每年你的本金会增长8%，如果我们本金10000元，即使中间不再投资，25年后也会变成68000欧元，如果我们每月再存里200欧元，还按照8%收益率计算，25年后就会有260000欧元。”
“哇！”我们都震惊了。
“我们也可以用72法则来计算，比如年利率10%，那么72÷10=7.2，也就是说7.2年的时间这笔钱会翻一倍，如果年利率15%，这比钱就会在4.8年的时候翻一倍......”
那天我们聊了很多，我从没有像那天那样觉得未来可期，每一天、每挣一笔钱都变得有意义。后来我又就此事给金先生打了电话。
“我不建议10000欧元全部投入基金，5000元足够。”金先生在电话另一端告诉我。
“为什么呢？不是应该投的越多以后赚的越多嘛？”我疑惑地问道。
“那是当然，但是决定基金上涨后你盈利的多少，主要取决于两点——持仓成本和份额，也就是说，你的持仓成本越低，份额越多，上涨时收益越高，缺少任何一项，都会很大程度上影响收益。如果基金下跌怎么办？卖掉就会将浮亏变成真正的亏损，所以这时候需要做的是买入，低价位的买入，会降低持仓成本，而获得更多份额，当然，前提是要设置均线。”
“可我们不知道它是不是会继续跌呀？”我有点懵。
“对，没有人能预测未来，包括专家和学者，所以我们才应该多备资金，以应对这样的情况，这就是为什么我不建议你全部用来投资基金的原因。你的钱应该分成两部分，一部分用来投资基金，铁打不动，绝对不取，另一部分存在货币基金，像余额宝、零钱通一类，这些可以随存随取，还会有一点点收益，不至于让你的钱贬值过快，用以应对不时之需和在基金下跌过程中分批分次买入低价位份额......”
几个月过去了，爸爸妈妈的财务状况已经好了很多，金先生成功说服他们雇佣两名员工，从此一切都变了样，爸爸能够拿出更多精力在他喜欢的事情上，而工作因为分工明确也取得了很大进步，甚至有时候还能吹吹口哨，原来一旦可恶的财务烦恼消失，会对一个人造成这么大的影响。
我的生意也蒸蒸日上，投资俱乐部一直在平稳运行，短期的波动并不会对我们有任何心理负担。我们一共买了4支不同基金，包括一支指数基金和三支行业基金，有一次马塞尔问道：
“基金涨得较高时，我们不是应该落袋为安吗？”
“那卖出后，你打算拿这笔钱来干什么呢？如果还是投资基金，比如基金接下来是牛市，基金一直在涨，那你买入的成本就会变高；如是熊市基金波动幅度很小，那卖出没有任何意义。而不无论熊牛，快的也要数月到数十月的涨跌期，那么这段时间你的资金只能用来其他投资，没有的话就只能存入货币基金，这与闲置没有什么区别。”
“那如果涨了30%，又跌回来，岂不是错过了高抛低吸了嘛？”马塞尔一脸问号。
“所以，可以根据大盘走势，设置一个平均线，所有在平均线一下买的份额，永远不卖，在平均线以上买的份额，可以按照局部的目标止盈法、均值止盈法、比例止盈法来进行买卖，这样不管之后是涨是跌，都不会影响根基，而涨的部分也会变成收益，进入货币基金，在低位时加大买入力度。这是对于无法判断下一步涨跌的普通人来说，最保险且不浪费的投资方法。”
再后来，我忽然意识到，我不再需要钱钱在金钱观念上的帮助，它也不会再说话了，反倒更像一条普通的狗，我久久地抱住它，悲伤地有点喘不过气，这时，我想起了金先生对我说过的话：
不要为已失去的东西悲叹，而要对你曾经拥有它的时光心存感激。
（以上内容不构成投资建议）
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