新华社北京一月三十一日电
新华社“新华视点”记者解、颜志红、报道
阅读、玩游戏、点餐...自去年1月9日正式上线以来，微信小程序已经为近9亿微信用户提供了诸多便利。据新华视点记者调查，由于开通成本低、无需写代码，微信平台用户众多，一些非法现金贷也是经过伪装后以小程序的形式推出，继续违规从事贷款业务。
“黑贷”转向小程序，部分公司被投诉千余次。
2017年12月，银监会、央行发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求暂停新批网络(互联网)小贷公司；暂停发放无特定场景、无指定用途的网络小额贷款。
近日，记者在微信小程序中输入“贷款”搜索，随后列表中出现了数十个相关小程序，如个人无抵押贷款、黑户新贷款、二次贷款等。，额度从200元到10万元不等，全称为“简单快速放款”。
记者逐一查看了贷款排名前30的小程序，发现有8个小程序的经营主体在工商登记信息中具有小贷业务资质，其他小程序基本属于非法贷款业务。这些小程序分为几类:
——通过小程序引流到网贷app。在一款名为“借钱王”的小程序中，记者填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“借钱王”的app。用户协议显示，这款app属于上海腾桥信息科技有限公司，经查询，该公司工商登记信息中显示的经营范围明确规定不得从事增值电信和金融业务。
在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉超过1000条，主要包括“变相收取高息”、“暴力催收”等。
——搭建类似“借贷超市”的小贷平台。在一个名为“去哪儿找贷款”的小程序中，其服务类别标注为“图书、报纸/音像/视频/游戏/动漫”，但在这个小程序中却出现了包括“校园贷”、“工资贷”、“公积金”在内的多种网络小贷。
记者核实发现，匹配小贷的小程序法人大多以“巧立名目”的方式超范围经营。
——个人贷款在其中泛滥。在一个名为“贷款空发布”的小程序里，有一个咨询“贷款方案”的深圳手机号。拨通号码后，记者提出每月借5000元周转，对方开出月息20%的“砍头贷”条件:即借5000元，4000出头实际到手，一个月后还本息6000元。
记者发现，这些明显不合法的现金贷小程序与合规网贷公司的小程序混杂在一起，用户很难分辨哪一个是合法的。
非法现金贷如何上线？
据了解，腾讯制定了小程序上线的具体规则，包括“每个人类小程序每个自然年度有两次更名机会，非人类小程序需通过微信认证修改”、“小程序头像和简介每月可修改五次”、“服务范围每月可修改一次”、“特殊行业需特殊资质提示”。
据记者调查，一些小贷程序多以个人名义开设，服务类别包括综合生活服务、公关、推广、市场调研、家政服务等。
某知名现金贷公司负责人表示，新规出台后，一些非法小贷公司的网站被取缔，于是将目光转向小程序等平台。“因为开通成本低，不需要写代码，而且微信平台上有很多用户，都愿意来这里搭建平台。之所以以多种方式设置类别，主要是为了规避监管审查。”
为了了解现金贷小程序上线难的问题，记者通过网络搜索了一些“代开发者”的小程序，以某贷款公司福州分公司业务代表的名义向其询问小程序上线流程。按照一位“一代开发者”的说法，应用小程序一般可以分为个人应用和企业应用。企业应用需要工商营业执照等资料，个人应用不需要证明，但缺少就近和支付功能。他建议，如果没有取得相应资质，可以以个人名义申请家政、美容等不需要营业执照的类别，经批准后再投放需要展示的内容。一般不会有人投诉，也不会点名你。
另一个小程序“代理开发者”说，如果不在小程序上做交易，只做一个扫码引流页面，平台不会轻易做标题处理。
30日，记者就上述问题询问微信官方，对方回复称，在小程序前置审核方面，目前微信官方主要从以下几个方面进行审核:一是小程序主体真实性审核；二、审核小程序账号的基本信息，如名称、logo、简介、类别等。三是特殊行业类别需要依法进行资质认定，如非银行机构从事和提供借贷或借贷信息服务的法律法规依据，必须提交相应的资质文件进行审核；第四，基于微信公众平台，微信官方账号和小程序主体的信用识别能力，以及违法主体账号的早期发现。
记者还被告知，针对众多成功“捉迷藏”的黑贷小程序，微信已经根据关键词策略清理了数百个恶意“借贷”小程序。鉴于小程序名称与品类不符，也已经开始查处。
记者发稿前发现，无法通过“贷款”、“现金贷”等关键词搜索相关小程序，但可以通过“二次贷款”、“建立”、“黑账户”等技术术语搜索相关小程序。而且在“二手”项目下，记者前几天打开的贷款小程序依然可以登录。
平台急需加强对小程序的审核和监管。
中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授表示，微信小程序作为新型开放平台工具，具有强大的网络引流功能，对活跃在互联网领域的个人和企业具有更强的吸引力和影响力。所以平台的运营方应该承担更大的监管责任，以此倒逼他们加强对开发者的约束。
北京大学法学院副院长薛军教授告诉记者，由于我国电子商务法尚处于草案阶段，对微信小程序的管理主要依据《即时通信工具公众信息服务发展与管理暂行规定》的低位规范，给提高监管质量带来一定困难。
杨东建议，网信部门、金融监管部门、工商行政管理部门、公安部门采取联合措施，依法惩处确实存在违法行为的企业和个人。
薛军认为，一方面应尽快推动相关法律，加强规范的有效性；另一方面，要制定更有针对性的惩罚措施，包括:完善开发者实名注册制度，建立多次违法主体“黑名单”，加强审核小程序核心内容的技术手段，小程序分级制度。
有专家建议，微信小程序应该为用户提供更便捷的“一键投诉”和高效的“投诉反馈”机制。微信方面表示，欢迎更多举报非法小程序的线索，希望与开发者和用户共同努力，打造健康的小程序生态。
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