根据2015年9月1日起施行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)，司法解释首次明确了民间借贷的内涵，借贷利率划定为“两线三区”。第一行是应受民法保护的固定利率为年利率的24%(司法保护区)；第二行是年利率超过36%的借款合同无效，年利率超过36%的部分无效。当事人自愿返还利息的，债务人可以基于合同无效请求返还；第三条线是24%-36%的利息是自然负债区。债权人基于此提起诉讼请求法院保护的，法院不予保护，但当事人愿意自动履行的，法院不反对；这意味着:24%受法律保护，24%-36%可以自愿协商，不受法律保护；36%以上属于高利贷，债务人可以要求收回。
借贷平台利率
2021年末，多地监管部门对辖内金融机构进行窗口指导，要求将个贷产品年利率降至24%以下。
从持牌消费金融公司公布的利率来看，基本都在24%以内。
消费金融公司利率敞口！
借贷平台虽然没有银行或消费金融牌照，但大多持有互联网小贷牌照或融资担保牌照，同样受到金融监管。
从持牌机构公布的利率和头部借贷平台的利率来看，大部分已经控制在24%以内，腰部以下的借贷平台仍有少部分36%的产品。有的平台还利用会员费的形式进行包装费用，集体超过36%。今天小金金融就给大家盘点一下各个借贷平台的利率。
最低3.9，最高36%
会费超标
(以上数据均来自官网，黑猫投诉，用户提供，业内人士提供。)
小金金融通过各借贷平台披露的数据，部分用户提供的数据，业内人士提供的数据，以及小金金融自己申请贷款的数据，用了三天时间收集了各借贷平台的大概利率。
其中，24%以内的平台有:JD.COM、Tik Tok、杜小曼、携程、滴滴、陆金所、美团、中国电信翼支付、启赋(360主体)、天行数码；
而且这些家庭在临时申请贷款时，也没有明显的地方表明需要申请贷款才能申请贷款。
36%以内的平台:信谊科技、维信金科、乐心、星途金融(苏宁金融)、小赢科技、乐心、融360(简普科技)、国美金融、萨摩耶、数合科技、58同城、桔子科技、万达小贷、宜信、常恒、元石科技、量化派、小微金融、元石科技。九富数码分公司、龙符小贷(富士康)、众安小贷、田冲小贷、杭牛一、国民钱包、洽洽金融等都有36%的产品，比例也不一样。
会员权益方面，部分平台在用户申请贷款时需要申请会员权益，否则无法继续申请贷款，费用从几百元到上千元不等。
还有一部分客户不知情，客户通过申请后会从中扣除会员费，每个月几百到几千元不等。
其中易卡分期和爱商城的会员费最高，从7800到1000多不等(从用户投诉黑猫可以看出)。
评估发现，大部分借贷平台都没有标明年化利率，只显示多少例，有的平台直接不显示利率。
根据央行2021年3月31日发布的公告，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。
借贷平台面临挑战
除了几个头部互联网平台，24%的年利率上限，不断增加的获客成本和运营成本，以及今年对暴力催收的打击，都严重侵蚀了助贷平台的利润。
未来，借贷平台面临的问题不是如何高速增长，而是如何调整策略，如何降低运营成本，迎接新监管的到来，尤其是今年扫黄对暴力催收、贷款中介的打击。
随着国家金融监督管理局的成立，今后将加强对消费者权益的保护。从今年以来的法院案例和监管意见来看，利率可能会继续下行，这对借贷平台来说压力很大。借贷平台必须从客户、客源、资金成本、风控、运营、贷后管理等多方面降本增效，尤其是对于风险的控制。长期以来，由于借贷平台的肆意扩张，实际风险水平并没有得到凸显。
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