21世纪经济报道记者边万里北京报道。
新市民贷款会有优惠吗？
今年3月，银监会、央行发布的《关于加强新市民金融服务的通知》(以下简称《通知》)要求:“针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化、法治化原则，加强产品和服务创新，改进金融服务，高质量扩大金融供给，增强金融服务的平等性和便利性。”
通知下发近两个月，有哪些银行针对新市民开发了专门的金融信贷产品？利率优惠吗？
根据《通知》的定义，新民主主要是指因自身就业、子女上学、子女投靠等原因来到城镇常住，未取得当地户籍或取得当地户籍未满三年的各类群体，包括但不限于外来务工人员、新就业高校毕业生等。目前大约有3亿人。因为新市民在各省市县的分布很不均匀，所以可以结合当地的实际情况和当地政府的政策，明确服务新市民的范围。
21世纪经济报道记者梳理发现，至少有10家银行提出了新市民信贷产品的相关方案。针对新市民的特点，银行在设计信贷产品时更加注重简化申请材料、操作更加便捷、去除担保条件，让更多的新市民更容易获得金融服务。为此，银行增加了微信、支付宝等识别手段，引入多维度数据综合判断客户资质。
从10家银行的情况来看，个人信用消费贷款、住房贷款、创业贷款是主要的力量来源。在一些新的公民信贷产品中，最低实际利率可以达到2%。但记者咨询银行时，有网点反映没有相关的新市民贷款产品，从政策发布到落地可能还需要一段时间。
另外，一些银行公开提到的新市民产品，在官网并没有介绍，有人猜测可能是针对性产品。从产品本身来说，和其他产品差别不大，很难判断是不是新市民贷款产品。
支持新市民信用的方式大多是减免服务费、利率优惠、不担保。其实，研究《通知》的内容，可以发现新市民信贷产品还有更多可能的方向。比如，支持新市民获得更好的职业技能培训；优化新市民子女的教育和金融服务；配合地方政府加强住房公积金服务渠道建设；加大对吸引新市民就业的小微企业的金融支持。
申请个人信用消费贷款更方便。
对于新市民来说，开发或完善个人信用消费贷款产品是大部分银行会选择的路径。这类产品不需要抵押物，可以直接在网上办理，简单方便快捷。相比之前的个人信贷消费产品，申请条件更简单，门槛更低，利率更优惠，这意味着银行需要从更多的纬度来判断客户的资质。
平安银行:
21世纪经济报道记者以消费者身份咨询平安银行信贷经理时，对方表示:“我们的新市民贷款产品叫‘新一贷’。要求是有工作单位，然后才能申请房贷，社保，公积金，保险政策。个人额度最高30万，企业主50万。时间是1-3年。利率会根据客户资质的不同而不同，一般6.48%-15.33年。
平安银行官网称，“新一贷”是除购房外，用于其他合法消费或经营用途的无抵押贷款业务。优点之一是申请门槛低。连续工作至少6个月，月平均收入4000元以上(北上广深杭客户申请月收入不低于5000元)即可申请，房贷、车贷、公积金、税单、社保、寿险保单中任意一项均可申请。另外，0抵押0担保；额度合适，还款灵活；资料齐全，1-3个工作日放款。
重庆三峡银行:
3月10日发布的“新宇贷”是《通知》发布后推出的首个新的市民专用贷款产品。据记者了解，客户通过新市民身份验证后，可以使用微信小程序实时申请贷款。最快5秒，借钱1分钟，到账3分钟。年利率低至5%，最长可贷12个月。有了贷款，就可以循环利用。
“新余贷”主要用于满足新市民购买自用汽车、大型耐用消费品、家庭住房装修、教育培训、医疗保健、休闲旅游等需求，具有纯信贷、审批快、利率低的优势。
瑞丰银行:
值得关注的是，该行于2019年推出了新的公民信贷产品。记者在官网用关键词搜索时看到了“李哲贷”——新市民贷。该产品为个人信用消费贷款，贷款额度一般可达20万元；最长期限为1年；可以享受优惠贷款利率；到期还本，按月付息，循环使用，借了还了。瑞丰银行采用线上方式获取客户社保、征信等数据信息，对客户进行综合信用评估。借款人需要满足以下条件:年龄加贷款年限不超过60周岁且不低于23周岁；银行辖内单位连续缴纳社保12个月以上(不含)；贷款用途明确、合法合规。
大连银行:
与一些银行开发设计贷款产品的新思路不同，一些银行对原有产品进行了优化。如大连银行将新市民纳入大连银行“鲲鹏e贷”白名单，与政府部门对接，将公积金、社保数据引入客户准入和风险管理，推出专属网络消费贷款产品，为新市民合理消费需求提供信贷支持。据了解，大连银行“鲲鹏e贷”是一款线上个人消费信用贷款产品，贷款额度为5-20万，贷款期限分为3、6、9、12期。可用于借款人家庭的正当消费用途，如购买家庭用车(包括新车和二手车)、家庭装修、教育资料、子女出国留学、大宗购物、旅游等。
邮储银行发布新市民综合金融服务方案，提出为新市民量身定制金融产品和服务。
3月16日，厦门国际银行创新推出“新市民贷”，最高额度20万，最低利率(单利)7%。三笔贷款在同一天获得批准并成功发放。
光大银行针对优质客户推出光速信用贷款，最高额度30万，最长贷款36个月；可通过“中国光大银行个贷”官方微信账号或光大银行手机APP渠道申请。
江苏银行提出优化网络信用贷款“网乐贷”，简化信贷“微贷”，更新小额信用信贷“增值贷”，满足新市民多样化的信贷需求，所有新市民均可申请小额信贷产品。
住在专属利率优惠区的可能性更大。
住房关系到千家万户的生活。通知要求“优化住房金融服务，满足新市民住房需求。”比如满足新市民合理的住房信贷需求。支持商业银行认真落实国家有关政策，紧紧围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，因城施策，实施差别化住房信贷政策，合理确定符合购房条件的新市民首套住房按揭贷款标准，提高借款还款便利性。
对此，齐鲁银行和大连银行在住房支持方面已经有所行动，主要措施是利率优惠。
齐鲁银行支持“新市民”居住住房，推出“新市民公积金租房贷款”，满足新市民居住住房需求，并对高校毕业生等特定群体给予利率优惠；优化住房抵押贷款信贷政策，满足新市民的抵押需求；发挥齐鲁银行作为公积金归集银行的优势，做好公积金存取和贷款服务，确保新市民享受到惠民政策。
2022年3月，大连银行发布《大连银行服务新市民18条措施》，其中提到为新市民提供专属房贷优惠。新市民符合首套房贷标准的，可在大连银行申请个人住房贷款，在现行房贷楼面价基础上优惠5个基点，无需预约和罚息即可提前还款。
其实银行在支持新市民安居方面可以有更多的可能性。央行和银监会发布的通知提到了几个方向:帮助增加保障性住房供应；支持住房租赁市场健康发展；提高住房公积金对新市民的服务水平。比如，加大对上述领域合理信贷需求的支持力度，降低企业资金成本，缓解新市民住房压力；加强与地方政府的合作，加强住房公积金服务渠道建设，畅通新市民缴存住房公积金渠道。
支持创业的方式很多，实际利率可以低至2%。
加强对新市民创业的信贷支持也是重要方向之一。
在众多银行中，齐鲁银行的做法具有一定的借鉴意义。该行专门制定了《齐鲁银行新市民创业贷款管理办法》，并形成了一套方案。以新市民为产品服务对象，可以充分惠及农民工、新就业高校毕业生、新引进技术工人、网商等七类新市民，简化操作流程时限，主要考察客户质量和实际经营情况，缩短审批发放流程，最短一天内完成审批发放，4月2日成功发放首笔贷款20万元，贷款期限三年。享受政府优惠后，实际利率可低至2%。
值得一提的是，“新市民创业贷”不需要本地户籍，而是注重客户质量和账户流量。4月2日，齐鲁银行淮阴中心支行向张先生发放了20万元“新市民创业贷款”。期限三年，按季还息，到期还本金，也可以随贷随还。同时，我们还享受政府对个人商业贷款的优惠。据了解，张先生2019年从聊城蓟县来到济南创业。承包食堂因食材价格上涨增加了采购成本，生产经营异常艰难。一度难以为继。这笔20万元的“新市民创业贷款”解决了他的燃眉之急。
“新市民创业贷”依托政府的保底贴息政策，提高贷款的可获得性，进一步降低融资成本，在贷款使用频率和时间上给予新市民更多的创业空余地。同时，制定专门的管理办法，对贷后风险管理和创业担保基金管理提出具体要求，指派专人对新市民创业贷款的发放、回收、贴息进行专业化管理，制定专门的激励营销措施和考核办法。
在支持新市民创业方面，光大银行表示，将提高“快贷系列”产品的城市覆盖率和可获得性，为新市民创业就业提供更及时的信贷资金。官网介绍，辅助贷款是中国光大银行向社会自然人发放的用于补充其经营活动所需流动资金的人民币贷款。贷款额度方面，抵押最高1000万，质押最高3000万；贷款期限最长为10年；担保方式可以是抵押/质押/保证/保险/信用。
邮储银行在新市民综合金融服务方案中提出，对进城就业创业的新市民，优先申请再就业担保小额贷款；对符合其他小贷准入条件的新市民客户给予专属利率优惠；与地方劳动就业部门合作，为新市民创办的小微企业提供创业担保贷款，积极引入政府担保基金担保或贴息机制，降低新市民融资成本。此外，还将为新市民商户提供优惠费率，免费提供会员管理、员工管理、经营分析、卡券营销等多元化增值服务。
可以看出，在新市民创业支持方面，银行通常采取以下方式:与地方政府合作优化创业担保贷款、贴息、简化手续、提供优惠利率、灵活设定还款期限、减免服务费等。，与《通知》倡导的方向一致。
吸引新市民集中就业的财政支持。
除了为新市民提供信贷支持，加强对吸引更多新市民的地区和行业的金融支持同样重要。
《通知》要求积极对接新市民集中的城市、城镇、创新创业基地、工业产业园等重点区域，为新市民提供专业化、多元化的金融服务。以制造业、建筑业、批发和零售业、交通运输、仓储和邮政业、居民服务、修理和其他服务业、信息传输、软件和信息技术服务业为重点，加大金融支持力度。
21世纪经济报道记者注意到，目前在这方面发力的银行并不多。其中，重庆三峡银行是落地的银行之一。2022年3月，重庆三峡银行与重庆保安集团签署保安人员金融服务合作协议。根据协议，重庆三峡银行将为重庆保安集团保安队员提供金融服务，满足住房、教育、医疗、养老等多层次需求。这是“信易贷”产品落地的首个金融服务场景。
重庆三峡银行党委书记刘江桥表示:“重庆保安集团作为一家实力雄厚的国有综合性保安企业，有一大批新市民保安队员工作在保安一线，为社会治安稳定做出了重要贡献。重庆三峡银行、重庆安保集团积极为新市民安保队员提供优质、高效、实惠、便捷的金融服务，将有效提升新市民的获得感、幸福感、安全感，为重庆经济社会高质量发展做出积极贡献。"
对于新市民就业集中的行业，除了信贷支持，还可以进行保险产品创新。《通知》要求，加强与工伤保险政策的衔接，发展雇主责任险、意外险等适合新市民职业特点的业务，提高新市民创业就业的保险保障水平。以建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体为重点，扩大保险保障范围。
(专题策划:马春元)
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