2020年以来，烟贷再度火热，银行、小贷公司、消费公司纷纷布局。
近日，王新银行的“好商贷”推出了烟草商专属贷款通道，主要面向烟草零售商，要求持有烟草执照/营业执照一年以上。该产品最高贷款额度100万，贷款年利率15%，最长授信期限5年。
信誉良好的烟草商只能由王新银行单独或与其他金融机构联合发放贷款。北青报财经从王新银行客服处了解到，该产品目前正在内测，只对白名单用户开放，以后会逐步开放。
王新烟草在线贷款
这笔贷款的年利率是15%
官网信息显示，王新银行是国内三大互联网银行之一，注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。目前，其贷款产品主要是好贷(个人在线消费信贷产品)和好贷。
此前，石昊贷已推出针对小微企业信用贷款的“发票贷”，最近又针对烟草零售商，推出了新的烟草商专属贷款通道。
图片来源:王新银行官方微信号
据了解，石昊贷款烟商独家要求借款人持有一年以上烟草许可证/营业执照，月均卷烟订单5000元以上，年卷烟订单5万元以上；该产品纯线上申请，最高贷款额度100万元，可随贷随还，最长授信期限5年。具体申请材料包括身份证、银行卡、营业执照、烟草执照、新商盟系统(烟草订购系统)账号密码。
图片来源:王新银行官方微信号
“目前我们的烟贷产品还在内测，只对白名单用户开放，以后会逐步开放。”王新银行客服告诉北青财经，“贷款年利率15%，以申请的利率为准。”
北青财经注意到，贷款较好的烟草商全部由王新银行单独或联合其他金融机构放贷。
王新银行好贷烟草商户专属《授信额度合同》显示，王新银行将单独或联合其合作金融机构为商户提供贷款服务，以签订的《个人借款合同》为准。采用联合放款方式的，如合作金融机构未按约定对商户进行审批或发放贷款，王新银行有权根据合同相关条款对商户进行授信并单独发放贷款。
关于贷款资金的用途，《授信额度合同》提到，贷款资金的用途是用于个人生产经营，不能挪作他用。比如不要用在股票、债券、购买房产等领域。
根据2019年财报，截至2019年底，王新银行共发放贷款约3800亿元，服务客户超过3100万，不良贷款率为0.60%，贷款拨备率为3.16%，拨备覆盖率为525.24%。
万亿市场新蓝海？
所谓烟草贷款，是指银行、小额贷款公司等资金向从事烟草销售的超市或商店经营者发放的满足其生产经营活动资金需求的商业信用贷款，或消费金融公司向经营者发放的消费贷款。贷款申请人需要有烟草专卖零售许可证(即“烟草许可证”)。
在风控方面，“烟草贷”的基本风控逻辑是以烟草牌照和经营年限为准入门槛，以客户真实交易流水为授信依据和风控手段。
北青财经了解到，烟草贷最早出现在2014年，当时是银行开发的一种创新型小额信贷产品。今年以来，随着疫情后消费的回暖，烟草贷款再度火热，银行和消费金融公司开始布局零售店的消费场景。截至目前，天津银行、百信银行、平安普惠、招联消费金融、金融统一账户、小满、分期乐均已入驻烟贷。
为什么烟草贷款受到越来越多金融机构的追捧？
国家统计局数据显示，2019年我国卷烟产量达到23642.5亿支，累计增长1.2%。国家烟草专卖局此前公布的数据显示，2019年，烟草行业共实现工商税收利润12056亿元，同比增长4.3%，市场巨大空室。
利润方面，以较早进入烟草贷款的连云金夫为例。据其官方微信微信官方账号显示，连云金夫注册用户超过20万，2018年收入同比爆发式增长1958.1%，放贷额同比增长366.1%，净利润同比增长165.9%。
业内人士分析，整个烟草产业链只有四个简单的运营主体:烟草专卖局、烟农、卷烟厂、零售商。零售商户虽然处于整个行业的末端，但是数量庞大，收入固定，所以受到金融机构的关注。
不过，上述业内人士也指出，从准入门槛来看，烟草贷款的贷款门槛较低，可能诱发借款商户“以卡养卡”、“以贷养贷”、“拆东墙补西墙”等融资行为，导致连带债务风险。同时，部分烟贷产品支付推荐码费用即可提现使用，无法判断资金是否用于经营，增加了风控难度。因此，银行等金融机构需要结合其他风险控制手段，防止骗贷和过度授信。
文/北青-京头条记者范范慧蒙蒂
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