“年利率3.95%起，抽取100台iPhone13”，这是微信官方账号“招商银行个贷”近日发布的一则消息。近日，多家商业银行宣布推出个人消费贷款“限时优惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人将资金用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。此前，各家银行的消费贷款年利率普遍在4.25%以上。
为什么银行消费贷款产品利率集体“下调”？消费者应该如何合理利用这些优惠信贷产品？
1.许多银行降低了消费贷款的利率。
根据“招商银行个贷”的产品介绍，6月起，新增闪电贷款的客户可获得7.8折利率券，券后年利率3.95%起。符合提现标准的客户还可以参加100台iphone13和10000个红包的抽奖活动。
随后，招商银行针对闪电贷产品在活动期间首次推出了“只需18期付利息加18期等额本息的还款方式(价值13000米以上的客户可享受，以提款页面为准)”，也就是说，闪电贷产品有“36个月”的期限，可以选择“先付利息再还这个组合”。第一年半，只能还利息，不能还本金。
今年二季度以来，多家银行降低了消费贷款利率。目前四大行的消费贷款产品利率已全部下调至4%左右。符合标准的用户，中国农业银行网贷年化利率低至3.7%，中国建设银行快贷年化利率低至4%，中国工商银行e贷年化利率低至3.75%，中国银行e贷年化利率低至3.9%。
与个人住房贷款不同，消费贷款是没有抵押担保的纯信用贷款。一般情况下，银行会根据消费者的个人信用状况、收入水平、还款能力等因素给予消费者贷款额度。在此额度内，消费者可通过手机银行或线下网点申请消费贷款，资金实时到账。如果用钱计划发生变化，可以提前还款，更加灵活。
但实际申请消费贷款产品时，即使是在同一家银行，不同人申请消费贷款的贷款额度和利率也是不一样的。借款人每次申请消费贷款，都会查征信。征信越好，贷款额度越高，贷款利率越低。此外，贷款利率也与申请人选择的渠道有关。一方面，不同银行的贷款利率可能不一样。另一方面，有些银行会给白名单企业的员工优惠，有些银行填写客户经理号也能获得一定的优惠。
2.消费贷款为什么以“折扣”为主？
那么，消费贷款产品为什么要对利率“打折”呢？银行业内人士认为，消费贷款利率走低主要有四方面原因。
首先，从宏观环境来看，在稳定经济市场的背景下，国家加大了宏观政策的逆周期调节力度，市场流动性相对充裕，自然压低了消费贷等小额信用贷款的成本。
其次，从供求关系来看，受疫情等因素影响，消费贷等小额信用贷款需求受到拖累。
此外，降低消费贷款利率也是帮助企业、保障民生基本需求、提振居民消费、释放内需潜力的重要手段。例如，河北银保监局在部署推进新市民金融服务时提出，开发支持新市民就业的小微企业专属金融产品，完善个体工商户、灵活就业人员、新创业大学生等新市民金融服务；创新金融产品和服务模式，满足新市民创业、就业、健康、育儿、生活保障等基本金融需求。
最后，消费金融市场空广阔，成为金融机构的“必争之地”。近年来，银行在零售金融和消费金融领域不断拓展，信用卡和消费信贷成为商业银行零售转型的重要抓手。随着消费需求的恢复，一些银行也希望通过加大利率折扣来获得更多的客户，增强竞争力。
3.借贷也要量力而行。
对于普通消费者来说，要树立理性的消费观，培养合理的消费习惯。在办理消费贷款时，要理性，坚持“量入为出”的科学消费观，合理规划资金，根据自身经济能力和还款能力申请贷款额度，不要过度消费，防止后续不能及时还款影响个人征信。此外，在办理消费贷款时，不仅要听信相关机构及其工作人员的口头承诺或销售利诱，还要根据自身需求自主选择和决定，相关服务应以签订的合同或协议内容为准。
2021年2月，银监会等五部门联合发文指出，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，也不得针对大学生进行精准营销，不得发放互联网消费贷款。同时，也要全面引导大学生树立正确的消费观。加强学生消费观教育，要把学生节俭意识的培养与学生日常思想政治教育融为一体。关注学生消费心理，及时纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，引导学生树立科学、理性、健康的消费观。建立日常监控机制，密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在生活消费、人际消费、娱乐消费中的倾向性问题，采取针对性措施予以纠正，努力做到早预防、早教育、早发现、早处置。
此外，监管部门还加强了对贷款流向的监管，严查个人消费贷款、个人经营性贷款、小微企业经营性贷款流向房地产市场和股票市场，多地开出罚单。
(赵岩都市报概览记者张敬涛)
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