本文主要分享信用的定义、分类、建设规划及常见问题。
1什么是信用？
信用是货币持有人以约定的利率临时贷出约定数额的资金，借款人在约定的期限内按照约定的条件偿还本息的信用活动。对银行业而言，信贷是银行利用自身实力和声誉为客户提供融资或代为承担债务的一种经营行为，条件是客户支付利息、费用并偿还本金或最终承担债务。
信贷的基本要素包括:
目标金额定期利率或利率使用担保
信用的基本原则:
安全性:是指商业银行在经营信贷业务过程中，应确保信贷资金的“保全”，以避免风险和损失。)效益:指商业银行应追求效益最大化，包括经济效益和社会效益。流动性:指商业银行在预定期限内回收信贷资金或将其快速转化为现金资产而不损失的能力。
信贷行业的三大原则:
了解你的客户了解你的业务尽职调查
2有哪些分类？
授信过程分为授信和使用授信两个阶段，先授信后使用授信。不同的分类有不同的处理程序。根据企业信用和个人信用，大致可以概括为以下基本操作程序:
本文主要讨论了一个人人贷业务的基本操作流程。
营销与接受:营销有选择地针对优质客户资源群体营销贷款产品，低风险贷款产品在营销产品选择中具有最高优先级。贷前调查:信用调查又称贷前调查和尽职调查，是对客户整体信用状况和贷款风险状况的综合评价，最终形成对贷款的综合评价意见。贷前调查应遵循客观、科学、公正的原则，采取定量和定性分析相结合的原则。贷前调查的主要手段包括信息查询、借款人访谈、电话访谈、实地调查、网络信息抓取和分析挖掘等。微网贷以三方信息查询为主，辅以电话访谈，确认个人可疑客户身份。贷款审查:对贷前调查阶段获得的资料内容进行全面、认真的审查。目前微网贷多基于规则引擎进行合规性和合理性审核。贷款审批:一般由各级银行信贷审批部门负责同级银行辖内个人信贷业务的审批。微网贷主要基于规则引擎，为征信系统提供自动审批、自动审批驳回、人工审批等功能。，而需要人工审批的比例已经越来越少。贷款发放:个人贷款发放一般包括四个步骤:一、签订合同；二是落实贷款条件；第三是发放贷款；第四是登记信贷台账。贷后管理:贷后管理的主要内容包括:1。贷后日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立、客户贷款查询的受理、客户信息的维护、贷款的正常回收管理等等。2.贷款的动态管理。比如，及时监控可能影响贷款质量的相关因素，定期和不定期检查贷款操作流程的合规性，及时催收逾期贷款。3.贷款偿还管理。如到期还款、提前还款、贷款展期管理等。4.信贷资产五级分类及不良贷款的认定、处置和保全。5.信贷资产检查等。档案管理:信贷档案包括:贷款档案目录(清单)、借款人所有申请资料、调查审查记录、借款合同、担保合同、抵押保险单、公证书、各种会计凭证、通知等。微网贷主要是按照数字签名法在客户身份和交易记录上签署(存放)数字证书和时间戳，以保证证据链的完整性。注意事项:
商业银行只有在获得当事人书面授权的情况下，才能查询个人信用信息基础数据库。如果账户显示的是曾用名或者其他身份证号，就要进一步查询曾用名的信用信息。在贷款行业，有不良信用记录的被称为黑户，没有贷款和担保记录的被称为白户(也称纯白户，即征信里什么都没有)。有时候没有征信比有征信污点更可怕，很可能是其他金融机构不愿意介入的客户。
3建设规划
信用体系建设需要全面分析和蓝图规划。虽然不一定要看十年，做一年，但是也要考虑未来两年的规划，以及目前急需解决的问题。
根据功能性、扩展性、支撑能力等关键需求，对系统的定位、架构和落地方案进行了分析和规划。
接下来，我们要考虑商业模式和客户。客户从哪里来？借钱干什么？我该怎么还钱？如果还没开呢？
详细分析可以参考之前分享的两篇文章:2019年线下大额现金贷产品设计及风控措施；什么是金融机构的助贷业务，有哪些风险点？本文就不做过多描述了。
当信贷业务发展到一定阶段，需要考虑资产证券化ABS出售资产，以实现业务的滚动发展。
4构建新系统需要避免哪些问题？
5摘要
一般的信贷公司很难管理业务客户数据、贷款数据、风险控制和贷款人的信用数据。部门之间沟通效率低，信息传递慢；贷款审批流程混乱，没有员工操作的痕迹；贷后管理困难，坏账率增加；无法实时控制企业的运营；人工应用效率低且复杂；账目整理困难，财务工作压力大。
互融云征信业务管理系统，支持为客户资料、贷款合同管理、抵押物、贷款产品等数据管理提供丰富的第三方数据接口，还拥有风控规则引擎和人民银行征信2.0，降低坏账率；系统可以与销售、财务等部门合作，自动分配任务，及时提醒未完成的任务；支持在线审批流程，操作实时记录，管理待办任务中的各个审批节点；提供可催收、可监管、可展期、可提前还款的智能化贷后解决方案；系统从客户、员工绩效、借贷、贷后支付、财务等方面对数据进行可视化分析；系统可以快速录入借款申请，在线匹配借款人申请的WEB/APP，管理待办任务中的未完成事项；为财务人员提供对账、流水、台账、银行账户的管理，全面提高财务人员的工作效率；为客户提供成熟的贷前、贷中、贷后全流程管理解决方案。在满足基础服务的基础上，全力打造规则引擎，接入百家银行征信报告和人民银行征信报告2.0。
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