经营贷流入房地产怎样处罚，经营贷违规

2020年以来，经营性贷款违规流入楼市的现象有所抬头。在上海、广州、深圳等地，一些银行、资本中介、房产中介提供的服务可以用“全面”来形容。经营性贷款作为支持中小企业发展的金融产品，已经存在多年。为什么这两年变了，甚至成为楼市过热的推手？

李广东省住房政策研究中心首席研究员在接受记者采访时表示，造成这些问题的直接原因有三:

一是经营性贷款利率下行，低于房贷利率，呈现明显倒挂；

二是贷款期限延长，存在循环借贷、先息后资、到期续贷等现象。

第三，贷款额度从之前房地产评估值的50%提高到70%到90%。

3月21日，上海虹桥火车站房地产抵押贷款产品广告。新华社记者郑雨田摄

“从去年开始，我收到了三家银行的信息，说我可以申请房产抵押贷款。年化利率在3.8%左右，不仅远低于二套房贷利率，甚至低于首套房贷利率，而且可以获得总房价70%的贷款额度。我本来只有40%到50%的自有资金，不够付二套房的首付。但我只要用经营性贷款付了30%的首付，就相当于降低了首付。”上海某企业经营者表示，“在这种情况下，如果我想买第二套房，我肯定会用商贷，而不是房贷。”

利率下行后，经营性贷款不仅降低了融资成本，还被违规者用来变相破解限贷政策中的贷款比例限制，削弱了楼市调控的有效性。

很多中介向炒房团鼓吹用经营性贷款买房的“点子”，为买卖企业提供中介服务。在上海和深圳，购房者只需几千元就可以通过中介买到一家成立一年以上的公司。购房者只要是公司前三大股东，名下有房产，就可以用房产做抵押向银行申请经营性贷款。

让很多投资者没想到的是，违规使用商贷往往无疾而终。让我们来看看深圳魏女士的案例:

2020年4月，在深圳从事炒房的魏女士在中介怂恿下，找小贷公司融资463万元，在深圳某热点区域买了一套总价728万元的房子。她特意通过中介花了7000多元买了一家公司。“目的是搞商业贷款，这里面也包括了给这个公司做一年会计的费用。”但同月，经营性贷款违规流入楼市被媒体曝光，随后银行收紧放贷政策，要求房产过户满6个月后才能申请经营性贷款。小额贷款公司24%的高年利率榨干了魏女士，导致其资金链断裂。最终，这套房子在2020年12月被法院拍卖。

事实上，自2021年以来，一场针对非法挪用房地产贷款的“围剿”行动已在多个热点城市展开。北京、杭州等城市明确商贷不得流入楼市，上海、广州、深圳等城市加大了对挪用商贷的查处力度。各地发现的问题很多:

在广州，人民银行广州分行和广东银保监分局公布的数据显示，截至3月16日，发现广东(不含深圳)银行业机构有2.77亿元、920笔问题贷款涉嫌违规流入房地产市场。

在深圳，深圳银保监局、人民银行深圳中心支行3月18日通报经营性贷款专项检查结果:提前收回涉嫌违规贷款21笔5180万元，处罚违规机构4家，处罚违规责任人14次，处罚金额合计575万元。

在上海，上海银保监局表示，上海135家商业银行已完成个人住房信贷管理专项自查，贷款资金使用存在违规问题，部分个人消费贷款和经营性贷款流入房地产市场。

在发现的违规行为中，有相当一部分贷款被房地产中介和小额贷款公司“打包”了。涉嫌违规行为包括通过中介机构套取经营性贷款置换个人住房按揭贷款，多次转手后挪用个人经营性贷款用于购房首付等。

专家对这种乱象有话说！

李广东省住房政策研究中心首席研究员:

银行对经营贷款借款人的主体资格审查不严，对贷款资金流向没有进行穿透式的核查，也纵容了资金中介和房产中介的违法行为，让炒房者轻易获得低成本资金。

复旦大学管理学院副教授刘明宇建议:

尽量通过市场化手段引导金融资源的配置，避免金融资源在不同层级金融集团之间的套利空。同时，加强监管，一经发现，绝不姑息。

记者:赵瑞希、郑、马健

来源:新华视点