政银保业务，政银保模式

农行佛山分行工作人员现场了解企业情况。受访者供图

2016年以来，已试点的政策性小额贷款保证保险，为佛山数百家小微企业解决了“融资之渴”。“政府、银行、保险”共担风险的新型合作模式吸引了越来越多的银行参与其中。据了解，中国农业银行佛山分行于2018年7月正式推出小额保证保险业务。目前已批准此类业务57项，批准金额超过1.3亿元。

事实上，小额贷款保证保险业务只是农行佛山分行帮助小微企业融资的“冰山一角”。近年来，该行进一步加大普惠金融支持力度，设立15家小微企业专营机构，推出无抵押“工资贷”、“结算通”等系列金融产品，有效解决了小微企业抵押物不足的问题。同时，依托科技支行，该行还推出了一系列为科技企业量身定制的融资产品。

●作者:林叶洁纯

◎回应“政银保”合作

“保险贷款”惠及数十家民营企业。

近年来，佛山将政策性小额贷款保证保险作为缓解小微企业融资难题的重要抓手。依托“政银保”合作模式，即政府、保险公司、银行共担风险，政策性小额贷款保证保险可实现小微企业“无抵押、无担保”贷款。

数据显示，截至2019年3月底，佛山政策性小额贷款保证保险累计发放贷款超过12亿元，服务企业超过500家。政策性贷款规模和服务企业数量均居全省前列。此外，佛山计划将贷款期限延长至2021年底，从政策性小额贷款保证保险贷款项目贷款总额超过40亿元。

农行佛山分行作为当地重要的金融机构之一，主动联系佛山市金融工作局，积极参与政策性小额贷款保证保险项目，加大政府增信业务发展力度。双方于2018年初正式签署合作协议。

在“政银保”合作模式下，除了政府，银行还需要与保险机构合作。2018年1月，中国农业银行佛山分行与中国PICC P&C公司签署合作协议，并于7月正式推出政策性小额贷款保证保险，作为“保险贷款”业务落地。

农行佛山分行相关负责人介绍，“保险贷”以政府增信为有效担保方式，小微企业通过购买合作保险公司担保保险的方式使用信用。值得注意的是，小微企业授信的前提是保证主要资产已质押给农业银行，或者承诺不向其他银行质押，并增加一个自然人股东或实际控制人进行担保。在此前提下，农行佛山分行的风险分担部分可以不要求执行其他担保。

“保险贷款业务有效提升了农行佛山分行小微企业服务水平，降低了小微企业贷款门槛，有效解决了小微企业抵押物不足的问题。”上述负责人表示，同时，该行“保险贷”业务已纳入普惠贷款利率定价和投放管理，可享受普惠贷款优惠利率定价和特殊投放规模。

2018年7月12日，中国农业银行佛山分行发放首笔“保险贷”业务，这也使其成为广东农业银行首家办理“保险贷”业务的分行。数据显示，截至目前，农行佛山分行已审批保险贷款57笔，审批金额超过1.3亿元，其中已投放43笔，累计投入金额超过9600万元。

◎小微企业受益

100万元无担保融资

“保险贷”业务的推出，对于很多遇到融资困难的小微企业来说，可谓是“久旱逢甘露”。

“2018年公司销售订单在增加，但由于卷绕机械生产周期长，企业面临一定的资金周转困难。”佛山当地一家纺织机械企业的负责人说。据了解，纺织机械公司主要从事高性能聚乙烯纤维缠绕机、碳纤维缠绕机、芳纶纱线缠绕机等高性能缠绕设备的设计和生产。目前，产品主要销往山东、上海、吉林、江苏等地区。

据该负责人介绍，公司曾尝试向银行融资，但一般银行融资需要提供抵押物，且企业的财产已抵押给某银行，无法向银行提供其他抵押物。“虽然公司运营正常，有一定的发展前景，但缺少抵押物成为公司融资的痛点。”

就在纺机公司无法提供相关抵押物的情况下，中国农业银行佛山市分行获准以佛山市政府专项资金和保险增信机制开办“保险贷款”业务。该行员工还及时向客户推荐了“保险贷”信贷产品，其“无需抵押物作为有效担保”的特点正好满足了纺机企业的需求。

农行佛山分行深入了解后发现，该纺机公司经营2年多，去年销售收入达100多万元，符合“保险贷款”的产品条件。双方“一拍即合”，纺机公司负责人很快向中国农业银行佛山分行申请了“保险贷款”业务。“可以无抵押贷款，真正解决了燃眉之急。”该负责人表示。

据了解，该纺织公司最终于2018年8月在中国农业银行佛山分行以20%存款+佛山市政策性小额贷款保证保险担保的形式获得一年期贷款100万元，成为广东省农业银行“保贷通”贷款的第一受益人。

农行佛山分行相关负责人表示，农行佛山分行目前投放的43笔贷款，已经帮助数十家与上述纺机公司类似的企业走出了融资困境。“一方面，‘保险贷’解决了企业的资金需求，为企业未来的发展提供了坚实的后盾，同时增加了银行的客户粘度，实现了双赢。”

加快产品创新。

服务小微企业转型升级

事实上，帮助小微企业融资一直是农行佛山分行工作的“重头戏”。梳理银行的理财产品，不难发现，面向小微企业的理财产品不在少数。其中，针对每户授信总额在500万元以下的小微企业，农行佛山分行推出纯线上操作的“小额信贷”产品。数据显示，目前，“韦杰贷”客户362家，贷款金额7300多万元。

此外，针对小微企业工资支付和资金结算，农行佛山分行创新推出免抵押“工资贷”和“结算通”产品。截至目前，该行已成功推出4笔“工资贷”业务，投资金额超过400万元；成功发起“清算通”交易65笔，投资金额超过9600万元。

据了解，这些信贷产品适合民营企业和小微企业的经营特点和融资需求，为处于成长上升期的现金流稳定、管理规范、经营稳健的小微企业提供有力支持，解决了民营企业和小微企业抵押物不足、贷款流程长的融资“痛点”。

科技企业是推动区域产业转型升级、迈向高质量发展的重要力量。佛山提出，到2020年，高新技术企业达到5000家。帮助科技型中小企业发展也成为地方金融机构的重要课题。

近年来，中国农业银行佛山分行将高新技术企业作为重点服务对象。适应高科技企业“重资产”的特点，创新推出政府增信、知识产权质押贷款、股权质押贷款、园区贷款、供应链融资、纳税贷款、小微企业政府增信等一系列融资产品组合。

值得一提的是，中国农业银行佛山分行针对获得地级以上财政补贴的科技型中小企业，创新推出“财政补贴贷款”产品。“在政府扶持资金尚未到位的情况下，企业可以将扶持资金作为还款来源，直接向银行申请最高500万元的贷款额度。”中国农业银行佛山分行相关负责人表示，目前，该行已成功发放全国农业银行系统首笔财政补贴贷款。

“这些融资产品不仅可以有效缓解高科技企业发展初期资金短缺、融资难的困扰，还可以解决企业成长过程中的资金流动性问题。”该行相关负责人表示。

去年，农行佛山分行下辖的三水乐平支行、高明明城支行因在支持佛山科技企业发展方面表现突出，被授予佛山科技支行。该行负责人表示，除了为企业量身定制融资产品，科技支行还可以打造科技企业专属服务团队，甚至可以单独信贷资源，实现对科技企业的个人服务。

同时，佛山市设立了2-3亿元规模的科技型中小企业信贷风险补偿基金。当科技型中小企业贷款遭受损失时，该基金将对银行进行有限补偿。这也进一步降低了银行的风险，有利于开拓企业融资渠道。

资料显示，截至目前，三水乐平支行已为科技型企业发放贷款约9200万元，高明明城支行发放贷款约8800万元。

“未来，科技支行将为科技企业和中小企业建立一套信贷融资体系。通过创新科技金融和小微金融产品，有效降低企业融资负担，助力佛山成为全国‘制造成本洼地’。该负责人表示。

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