小微企业和个体工商户是经济的毛细血管，在扩大就业、改善民生、科技创新等方面起着决定性作用。然而，长期以来，融资难、融资慢、融资贵一直是小微企业可持续发展的障碍。
作为重要的地方金融机构，省农村信用社联合社带领全省76家农村商业银行支农支小，不断创新产品、优化服务，增强小微企业金融获得感，解决“贷不到”、“贷慢”、“贷贵”等问题。截至8月末，全省农村商业银行贷款新增545.6亿元，余额5853亿元，增长10.28%，高于全省银行业机构平均水平3.35个百分点。其中，农业贷款4087亿元，占比69.82%，小微企业贷款1776.4亿元，占比30.4%。
摆脱“房贷依赖症”，解决“无贷”问题
“没想到能通过收水贷到款，而且利息不高。我更有底气用资金做生意了。”9月22日，通城县新发照明的方老板说。前不久，鉴于老板备货流动资金不足，桐城农商银行根据其收单业务，给予30万元“扫码流水贷款”授信额度。
该省农村信用社在全省广泛开展“送码信贷”走访对接活动，创新“码上e贷”、“扫码流水贷”，根据商户业务回单流水确定可贷额度，实行利率优惠，真正将商户的银行流水转化为金融资源。截至8月底，全省农村商业银行发展扫码商户221.3万户，发放贷款195.3亿元。
很多小微企业缺乏固定资产抵押，在传统信贷原则和标准下被挡在融资门槛之外。省级农信社以信用培育工程为重点，瞄准痛点难点，扩大融资覆盖面。
贷款不再单纯依赖抵押物，而是主动与“三资”系统、“新农直报”系统、“银税互动”系统、“中小企业征信”系统对接，提升数字化金融服务水平，推广“富e贷”、“税e贷”、“家贷”等无抵押、无担保、纯信用的信贷产品。截至8月底，“富E贷”签约客户已达68.4万户，累计发放贷款720.7亿元；“税e贷”授信客户4365户，授信金额35.6亿元。
同时，近年来，省农信社引进先进的小额贷款技术，进行本土化改造，不断扩大普惠金融的服务覆盖面。贷款金额由大集中向小分散转变，贷款对象由少数企业贷款向大部分普惠贷款转变，贷款服务人员由少数从事小额贷款业务的人员向全体从业人员转变。
在乡村振兴中，打通金融服务“最后一公里”，全省农村商业银行开展“整村授信”活动，建立“金融村官”派驻制度。截至6月底，全省农村商业银行已向12513个村派出5050名金融村官，建设6139个驻村工作站，发放信贷285.5亿元，发放贷款159.76亿元。
创新“301”解决“贷款慢”问题
“手机申请，不到半小时贷款就批下来了，真的太牛逼了。”近日，看着手机里提现的18.6万元纯信用“税e贷”，广水市楚浩源稻虾农民专业合作社的周老板连连称赞。合作社主要从事稻虾连作、螃蟹、澳洲龙虾养殖，总面积238亩。今年上半年，针对合作社购买饲料资金短缺的问题，广水农商银行工作人员推荐了“税e贷”。在手机上进行税务授权、刷脸认证、信息录入等操作后，周老板的贷款很快获批。
全省农商行全面推广线上产品“301”贷款模式，即“3分钟申请贷款、0抵押、0担保、0人工干预、一键取款”。目前，“301”贷款模式已从“税e贷”扩展到“荆楚小康贷”、“码e贷”、“扫码流水贷”等产品。
在一般贷款中，严格执行“公开承诺制”、“限时办结制”、“审批零库存”，缩短审批流程，提高贷款管理效率。审批模式方面，实行智能快速审批、单签审批、双签审批、三人合议审批、审贷会审批五种审批模式，减少审批环节，提高审批效率，其中单签审批时限不超过12小时，双签审批时限不超过24小时。
截至6月末，全省农村商业银行办理小微企业信贷业务流程平均为5个，较年初减少1个环节；客户申请贷款材料6份，较年初减少1份；平均贷款期限4天，比年初少一天。
盈利70亿解决“贷款贵”问题
“财政贴息后，年利率只有2.35%。这笔贷款大大缓解了我的创业压力。”33岁的小李去年从深圳返乡创业，在襄阳老河口经营一家设备租赁公司。今年上半年，他通过省农信社和团市委合作的“青创贷”获得贷款20万元。
在降低小微企业融资成本方面，省农信社联合有关部门，积极落实金融贴息政策，同时充分利用央行支农和小额再贷款，清理不必要的“通道”和“桥梁”，让小微企业轻装前行。在收费项目上，禁止收取贷款利息以外的任何费用，信贷过程中的资产评估服务费由农商行承担。截至8月末，全省农村商业银行平均贷款利率为4.79%，累计实现利润约70亿元。
为使企业提高资金使用效率，全省农村商业银行坚持贷款期限与贷款用途、生产经营周期和还款来源相匹配，提高中长期贷款比重，防止加大中小企业资金压力。截至8月末，全省农村商业银行中长期贷款3586亿元，占比61.3%，比年初增加358亿元，同期增加409亿元。
“做小微金融店第二，全力助力省内小微企业快速发展。”省农村信用社联合社理事长李亚华表示，打好小微金融服务持久战，当好乡村振兴的主办银行，力争到年底农户达到30万户，新型农业经营主体拓展3000户，扫码商户授信额度达到200亿元，力争支农小贷500亿元，进一步降低小微企业融资成本，增强融资获得感。
(湖北日报全媒体记者张阳春通讯员曾曼)
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原文地址"省农信联社当好“金融店小二”，倾力服务小微企业和个体工商户——纾解“贷不到”“贷得慢”“贷得贵”难题"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/121067.html。
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