我们身边应该还是有一些老司机会有这样的误解，认为一年交不到两千的车险不会影响来年的保费。这种误解也是有原因的。2008年前后，很多保险公司对续保客户的优惠政策都比较宽松。当时有个词叫赔付率，是指上一保险年度赔付的费用占上一年度商业保险费用的百分比。比如去年商业险保费3000元，去年到今年期间交了2000元，那么这辆车的赔付率是66.7%。有的公司把赔付率当成不超过80%的优质客户，优惠政策和没有保险的一样。
随着车险市场的行业自律和车险费改，根据平台数据统一制定商业定价。从这个时候开始，影响来年保费的不是上一年的赔付金额，而是上一年的事故次数。简单来说，一旦发生意外，理赔金额100和理赔金额10000影响的保费是一样的(商业险部分)。
还有一种情况，就是强制保险承担赔付责任，财产损失2000元。很多人会认为这2000块钱是给自己修车的，这也是一个误区。交强险只能赔付第三者的损失，自己车的损失只能通过车损险赔付。
回到正题，由于保费的影响取决于理赔次数，也就是说一些小额理赔导致来年保费增加，上涨的保费高于理赔。这种小案子上保险显然不划算。在用车过程中遇到这样的小案例，我们该怎么办？让保险公司赔还是自己赔？
在分析这个问题之前，我们先来看看我们每年买的保险的成本构成，比如强制保险、商业保险、车船税。先说车船税，车船税是保险公司收的，和保费无关。每年金额都是一样的。剩下的强制保险和商业保险，很多人分不清什么是商业保险。商业保险不是一个特定的险种，而是多个险种的集合。每年几百元的保费就是强制保险，除了强制保险以外的所有险种都可以称为商业保险。
了解了强制保险和商业保险之后，我们再来看理赔不划算的问题。可以分为以下几类来分析:
1.自行车事故
一般来说，自行车事故就是我们在行驶过程中不小心撞到或者撞到了自己。这种情况下，自己车的损失由自己买的车损险(商业险)赔付。一般新车价格10万元左右的车，来年保险费不会低于500元。车价越高影响越大，没有保险的年限越长影响越大。比如有一辆车，两年没出险。今年一个小凸点就要800元左右。这个时候不确定哪个性价比高。通常这种情况，建议先咨询保险业务员，让业务员试着计算结算后的保费差额。需要注意的是，如果没有理赔，商业险保费会连续三年下调。比如新车的商业险保费第一年4500，第二年下调到3000，第三年2500，无理赔。如果我们买了2500以后再付，明年的保费就不会提高到3000，而是回到新车第一年到第二年之间的价格。按照我刚才举的例子，买了2500以后，明年的商业溢价应该在3000到4500之间。所以，如果你之前出险时间不长，偶尔有小额理赔，建议在理赔前咨询业务员或保险公司。
2.两辆车的事故
两车事故是两车相撞造成两车损失。这种情况下，有可能对方的车需要保养，自己的车不需要保养。也许两辆车都需要修理。先看前者，只有另一辆车需要保养。我们知道，涉及对方车辆的损失首先由强制保险赔付，强制保险是逐项索赔:
强制保险责任情况下的分索赔数据(中间改前不需要看)
从上图可以看出，万一是责任，物业部分可以赔付对方2000元，也就是说我们只需要在对方2000元以内修车的时候上强制保险(强制保险理赔也会影响来年强制保险的保费，但是金额比较小，两三百可以忽略不计。)如果对方修车2000多，这个时候，我们就需要看看超出了多少。如果超过，是否继续走商业保险理赔可以参考上面第一项(单车事故部分)。
如果两辆车都需要维修，逻辑和上面两项差不多。如果对方车辆在2000以内维修，可以通过强制保险直接理赔。如果是2000多的话，那我们看看超出的部分加上自己车辆的保养费用是不是应该通过商业保险来结算。参见第1条。
有的车主会说，有人受伤了怎么办？如果对方受伤，请参考上图。受伤部分可以通过强制保险医疗部分赔付18000元，对方车辆损失还是2000元。若单独计算，人身伤害超过18000元或财产损失超过2000元，则由商业三者险理赔。是否需要继续商业保险理赔，取决于超出部分的金额。
曾经遇到过一次车，但是三年都没有脱险。第四年，我遇到了另一辆车，那辆车修了2300，我的车不用修了。我交强险赔了2000，商业险赔了300，商业险赔了1600，还不算来年交强险的涨幅。如果对于当时损失超过强制保险的另一方300未能通过三者保险理赔，来年只有强制保险和商业保险的差价不涨。
以上是小额理赔是否理赔的分析。本意不是说保险公司不愿意在事故发生后理赔，而是我们可以先确定理赔是否划算再理赔。毕竟明年还是要交保费的。如果不明白，可以在评论区留言。谢谢你。
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