近日，某地方法院的司法判决直指“贷款援助”模式，引起业内热议。
江苏省徐州市中级人民法院在民事诉讼中裁定，平安普惠融资担保有限公司(简称平安担保公司)、深圳平安普惠小额贷款有限公司(简称平安小贷公司)为获取非法利益，通过设立关联公司进行大额贷款，其行为涉嫌经济犯罪。
11月8日，平安担保公司发布声明，否认上述指控。法院判决书中“通过设立关联公司进行大量贷款，以获取非法利益”的观点与实际业务完全不符。公司未收到任何公安机关的刑事调查通知，未进入任何刑事调查程序。平安担保公司和平安小贷公司的基本业务模式是为小贷公司提供贷款，融资性担保公司提供担保，不获取非法利益。
该案之所以引发关注，是因为它触及了当前万亿级互联网贷款的核心商业模式——“助贷”。
尤其是2017年后，监管要求表内和表外融资合并计算杠杆，限制了拥有互联网小贷牌照的互联网金融机构发行资产支持证券(ABS)承接贷款的能力，使其转向与银行、信托等机构联合放贷。
11月9日，广东省小额贷款公司协会常务副秘书长许蓓告诉记者，“据我所知，徐州警方还没有立案，显然没有证据证明这个案件涉及套路贷。”出借人是平安小贷，担保人是平安担保，属于持牌机构，没有超出经营范围。虽然利率有点高，但并没有踩到36%的“红线”。"我们应该等待进一步的消息，而不是这么快就下结论。"
江苏省徐州中院的裁定书揭开了“助贷”业务的模式。
4年前的2015年9月21日，平安小贷公司与江苏沛县人李签订了个人版借款合同。约定借款金额为140，000元，借款期限为24个月，借款利息按月结算，月利率为0.70%。
同日，平安小额贷款公司与李、平安担保公司签订担保合同，平安担保公司作为担保人，为该笔贷款提供连带责任保证。
其中，担保合同约定的担保费用总额为31080元，包括:前期服务费4200元，应在贷款前一次性支付；担保费6720元，按月缴纳，每月280元；管理费为人民币20，160.00元，每月支付840元。担保费和管理费在还款日随贷款本息一并支付。滞纳金和追偿费的计算方法另行约定。
同日，李某根据平安小贷公司要求，向平安担保公司出具委托书，同意委托第三方支付机构深圳速付通从李某指定的银行账户扣款。扣款包括:李根据借款合同向平安小贷公司支付的所有款项(每期还款额、各项费用、罚息、复利、滞纳金及任何其他费用)和根据担保合同向平安担保公司支付的所有款项(前期服务费、担保费、管理费、滞纳金、赔偿金及任何其他费用)。
9月28日，合同签订一周后，付款人户名为“深圳市新安小额贷款有限公司”(记者注:工商信息显示，新安小额贷款公司更名为平安小额贷款公司)，向李在建行开立的账户汇入小额贷款13.58万元。即直接扣除了《担保合同》约定的平安担保公司应支付给李的前期服务费4200元。
后来贷款逾期了。李下落不明，余款逾期未还。平安担保公司根据担保合同约定于2016年5月19日代李向平安小贷公司偿还未偿还贷款本息126，976.47元。
2019年2月，江苏省沛县人民法院裁定此案可能涉嫌经济犯罪。本案应裁定驳回原告平安担保有限公司的起诉，并将案件材料移送公安机关处理。驳回原告平安担保公司的起诉。
沛县法院的裁定依据是《最高人民法院关于审理经济纠纷案件涉嫌经济犯罪若干问题的规定》第十一条:“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属于经济纠纷案件而涉嫌经济犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将有关材料移送公安机关或者检察机关。”
后平安担保不服一审裁定，上诉至江苏省徐州市中级人民法院。
平安担保在二审上诉中辩称，收取前期服务费有合同依据，但实际上该公司也提供贷款服务，一审法院援引的相关法律规定显然不适用于本案。
2019年10月28日，徐州中院组成合议庭进行了审理。审判长单德水裁定，上诉人平安担保公司与案外人平安小额贷款公司通过设立关联公司，进行大额贷款，达到获取非法利益的目的。其行为涉嫌经济犯罪，一审法院裁定驳回平安担保公司的起诉，将案件材料移送公安机关处理。裁定驳回上诉，维持原判。这是最终裁决。
判决一经发布，便在小贷行业引起广泛热议。
原因是该案涉及的“贷款援助”模式在业内普遍存在。
至于贷款帮扶的业务模式，目前还没有全国范围的监管要求，具体要求各地也不尽相同。一位互助金融人士表示，贷款帮扶模式已经从原来的“自下而上”模式转变为“利润分成”模式。从去年开始，由助贷机构指导助贷模式，初步筛选客户群。合作机构和贷款援助机构只分享贷款收入。放贷业务门槛提高，资金向大型放贷机构集中。关于利润分成情况，各机构说法不一，有放贷机构人士表示以技术服务费的名义收取“4个点”。另有机构人士表示，该机构将通过与投资方分享收益的方式获得50%以上的收益。
在新的助贷模式下，大多数合作机构要求引入第三方增信措施，包括融资担保、信用保证保险等。，少数银行不要求这样。
11月8日，平安担保公司发布声明称，法院判决书中“为获取非法利益，通过设立关联公司进行大量贷款”的观点与实际业务完全不符。公司未收到任何公安机关的刑事调查通知，未进入任何刑事调查程序。
公司辩称，平安担保公司提供客户咨询、风险初审、担保、增信等金融流程服务，与银行、信托、小贷等多家出资方合作。平安担保公司和平安小贷公司的基本业务模式是为小贷公司提供贷款，融资性担保公司提供担保，不获取非法利益。
公司称，在聚合借贷服务平台上，收费依据是客户之间签订的贷款、担保等相关服务合同，收取的费用分别是资金方的利息和增信方的担保费。不存在多头收费，客户承担的整体资金成本在监管要求范围内，应受法律法规保护。
11月9日，广东省小额贷款公司协会常务副秘书长许蓓告诉记者，“据我所知，徐州警方还没有立案，显然没有证据证明这个案件涉及套路贷。”
许蓓指出，出借人是平安小贷，担保人是平安担保，属于持牌机构，没有超出其经营范围。虽然利率有点高，但并没有踩到36%的“红线”。这个判决结果不能说是法院和警察踢皮球或者法院没当回事。最近这样的案例太多了，难免会有点简单粗暴。
"我们应该等待进一步的消息，而不是这么快就下结论。"许蓓说。
本案涉及的两家平安普惠公司属于平安(601318)旗下的普惠金融业务集群。上海，2318.HK)集团。
平安普惠和阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、腾讯旗下的微众银行一起，占据了助/合贷市场的大部分份额。
平安普惠持有多个小贷牌照和融资担保牌照，与前海金交所、重庆金交所、陆金所共同组成平安集团的“内地金交所”体系。
平安普惠的组织架构是，在平安普惠企业管理有限公司的旗帜下，下设深圳平安普惠小额贷款有限公司、重庆金安小额贷款有限公司、湖南平安普惠小额贷款有限公司三家小额贷款公司，注册资本分别为6.8亿元、3亿元、5亿元。其中，济南小贷是互联网小贷牌照。
此外，还有深圳平安投资担保有限公司和平安融资担保(天津)有限公司两家担保公司，注册资本分别为1亿元和12.5亿元；本案涉及的平安担保公司与重庆金安小贷属于同一股东。平安担保公司注册于江苏南京，注册资本55.32万美元。
不过，平安普惠金融业务集群并未公布详细的业务数据，产品包括I贷、房e商贷、O2O贷、优房贷、寿险贷、薪贷等。其2016年底发布的数据称，2020年力争贷款余额突破1万亿元。
21世纪经济报道记者获悉，截至2018年末，深圳平安普惠小额贷款股份有限公司总资产为132.78亿元，同比大幅下降40.11%；2018年实现营业收入38.3亿元，同比大幅增加28.91亿元；净利润17.94亿元；不良率2.03%，同比上升1.79个百分点。
重庆金安小额贷款有限公司总资产89.21亿元，2018年营业收入6.15亿元，净利润3876万元。2018年，平安普惠旗下深圳平安普惠投资担保有限公司停止新增业务。
在其他两大放贷或联合放贷机构中，截至2018年末，微众银行总资产达2200亿元，较年初增长169%。蚂蚁金服从未披露过详细的业务数据。
但上述资产规模并不包括“助贷”规模，而是各类机构的表内贷款。
截至2018年底，微众银行微贷贷款余额超过1600亿。蚂蚁金服曾公开披露，已与400家金融机构合作。“每一笔授信都是蚂蚁金服旗下的网商银行和各类金融机构联合风控产生的联合授信结果，不良率很低，在1%到1000之间。”。
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原文地址"法院裁决平安普惠关联公司大量放贷小贷+担保助贷模式是否违规？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/119961.html。
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