记者|胡英俊
在去年11月获得ABS业务资格后，成立近6年的中邮消费金融即将发行第一只ABS。
11月24日，中邮消费金融披露了首只ABS“邮赢资产支持证券2021年第一期个人消费贷款”的招募说明书。ABS计划发行规模为10.27亿元。
具体来看，ABS基础资产为中邮消费金融向111669名借款人发放的163972笔个人消费贷款，合同金额16亿元，其中未偿还本金余额(池金额)10.27亿元。集合资产加权合同期限为16.99个月，最高贷款利率为23.97%，最低利率为12.24%。但贷款利率在22%-24%区间的占近80%。
界面新闻记者注意到，该资金池投资的资产单笔贷款金额较小，平均每笔贷款余额为0.63万元，单笔贷款最高合同金额为3万元。入池资产贷款用途相对分散，装修、其他日常消费、教育、旅游等用途较多，占比超过10%。
“单一最大未偿还本金余额占比0.0029%，资产池分散良好。虽然同类资产的历史静态池信用数据一般，但丰富的资产池收益(加权平均利率为22.95%)弥补了资产信用质量的不足。”信用评级机构联合资信评估有限公司在评级报告中表示。换句话说，资产池的信贷数据一般，但贷款利率可观。
横向看，22.95%的加权平均贷款利率真的不低。界面新闻记者查阅杭州银行消费金融近期发布的ABS招股书发现，ABS入池规模与中邮消费金融相近，但入池资产加权平均利率仅为11.79%，比中邮消费金融低近10个百分点。
中邮消费金融成立于2015年11月，注册资本10亿元人民币。2018年3月，公司完成首轮增资，注册资本增至30亿元人民币。第一大股东邮储银行持股70.5%。其他股东包括星展银行有限公司(15%)、广东三正集团有限公司(4.5%)、渤海国际信托有限公司(3.666%)、广州白光有限公司(3.5%)、拉卡拉网络科技有限公司(1.667%)和广东海印集团有限公司
截至2020年末，中邮消费金融总资产340.06亿元，各项贷款余额330.32亿元，负债总额301.69亿元，所有者权益38.36亿元。2020年实现营业收入48.63亿元，净利润4.02亿元，同比增长15.18%。
值得注意的是，疫情发生后，中邮消费金融迅速扩张，成为今年上半年持牌消费金融中的一匹黑马。今年上半年，中邮消费金融净利润同比激增1512.2%至7.91亿元，位列持牌消费金融公司前三，仅次于招联消费金融和兴业消费金融。
现在消费金融的赛道越来越多。因为消费金融公司不能吸收存款，需要通过增资和融资来补血，以满足业务扩张的需要。此前，界面新闻记者报道称，中邮消费金融于今年8月完成了2021年第一笔银团贷款，共融资14亿元，是今年以来业内规模最大的银团。
在展业方式上，中邮消费金融是“线上线下融合，线上为主”。线上业务主要通过中国邮政钱包App、官网等渠道提供个人消费网贷服务；线下业务主要依靠16个省级营销中心获客。
违约率方面，截至2020年末，中邮消费金融不良贷款率为2.83%，较2019年末的3.33%同比下降0.5个百分点；资本充足率为11.51%，较2019年小幅下降0.44个百分点。
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