消费金融行业罚金的再生产。10月10日，北京商报今日发现，厦门金美辛消费金融有限公司(以下简称“金美辛消费金融”)和中邮消费金融股份有限公司(以下简称“中邮消费金融”)于2021年9月被监管处罚。
包括上述机构在内，年内已有5家消费金融机构收到罚单。在消费金融行业的罚款中，“贷款管理未尽职”导致的违规行为屡禁不止。行业分析师强调，此次罚款也是对所有消费金融机构的“警钟”。机构在信贷产品和风险管理上不能流于表面，要做好实质完整的管理，审慎经营。
9月，两家黄金淘汰机构被罚款。
银监会官网10月9日披露的一份行政处罚信息公开表引起广泛关注，处罚主体为金美辛消费金融。
罚单信息显示，金美辛消费金融因信贷管理体制机制存在缺陷，贷款管理不当，导致部分贷款资金被挪用，被银监会厦门监管局罚款290万元；陈被给予警告处分，处分日期为9月26日。
从罚单公开的内容来看，本次行政处罚的依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条、第四十八条。北京商报今日记者梳理发现，“21条”要求银行业金融机构严格遵守审慎经营规则，“46条”包括未经任职资格审查任命董事或高级管理人员、严重违反审慎经营规则等内容，“48条”涉及对机构董事、高级管理人员和直接责任人员的处罚。
除了金美辛对消费金融的处罚，另一家消费金融机构在9月份也收到了罚款。根据9月24日广东银保监局披露的行政处罚信息披露表，中邮消费金融有限公司因贷后管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元，处罚日期为9月18日。
北京商报记者今日也查询了两家消费金融机构被罚款的具体事宜以及目前整改进展，但截至发稿，并未收到对方回复。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨今日对北京商报记者表示，信贷管理体制和机制的缺陷，一般是指金融机构在人员管理、信贷风险控制等方面存在制度不全、流程不清晰、机制不到位等严重的基础性问题。贷款管理不善包括未严格按照审批和贷款管理要求执行贷款授信、授信使用和还款等行为，容易导致信贷风险未能及时化解，造成信贷资产损失。
“如果金融机构未能履行严格、规范的合规和风险控制程序，就无法在风险暴露时及时做出预警和闭环处置，而这部分一直是监管和整改的重点领域。”孙杨指出，有两家持牌消费金融机构因此受到处罚，这也意味着对消费贷款业务流程管理的监管仍在继续，有利于及时发现漏洞和预警。
贷款管理仍是“重灾区”
北京商报今日记者进一步梳理发现，2021年以来，金美辛消费金融、中邮消费金融等5家消费金融机构年内被监管处罚，罚款金额在5万至290万元不等。金美辛对消费金融的290万元罚款，也是继2017年对尹蓓消费金融有限公司的900万元罚款后，近年来消费金融行业最大的一笔罚款。
在9月份被罚款的两家机构中，违规行为主要体现在贷款管理缺乏尽职调查和违反审慎商业规则。这已经不是第一次在消费金融机构的罚单中出现此类问题了。在2021年被罚款的机构中，有4家机构被罚款与贷款管理有关。2021年7月，湖南尹畅胡巴消费金融有限公司因“贷后管理不到位”被罚款30万元。
在监管层此前披露的消费金融机构开出的罚单中，贷款管理也是重灾区。事实上，自2010年持牌消费金融机构问世以来，2018年、2019年消费金融行业违规罚单密集开出。这些违规行为包括对信贷资金管理不当、违反央行信贷管理条例以及违反消费者权益保护法。2020年短暂“降温”，年内3家消费金融机构被罚款。
据北京商报今日记者不完全统计，2016年以来，银监会和央行已对持牌消费金融机构开出24张罚单，涉及15家机构，罚款金额合计超过2360万元。
对于2021年消费金融行业整顿将再次提速的形势，易观高级分析师苏指出，持牌消费金融的核心业务是信贷，因此合规工作主要围绕信贷业务展开。消费金融公司合规成为监管重点，未来行业罚款数量可能进一步增加。
孙杨表示，过去几年，消费金融行业发展迅速。一些机构为了抢占窗口期，追求业务发展规模，忽视了必要的贷款管理制度和机制建设，让贷前尽职调查、贷中严格审批、贷后风险提示流于形式。更有甚者，他们通过大数据手段篡改数据来欺骗监管。“随着监管红线的不断收紧，不合规的产品和业务面临强力整改和停业，这也将规范消费金融行业的发展。”
做好实质性风险管理。
从消费金融领域的监管趋势来看，公司治理、资产质量、业务合规等方面一直是监管部门关注的重点。在合规红线下，持牌消费金融机构面临诸多考验。
消费金融行业合规的痛点和难点在哪里？苏指出，消费金融行业的合规工作主要围绕贷前、贷中、贷后三个环节展开。贷前资质审查、授信、贷款资金监控等风险管理流程是机构的生命线，也是合规的薄弱环节。
“在贷款服务收费标准、合作机构的准入和管理、整个贷款流程的风险控制等方面，对机构展业有更高的要求”，孙杨补充道。同时，金融业务对用户隐私数据的获取要求更高，如何保护用户信息也是一大难题。
孙杨指出，针对这些问题，要求机构严格执行银行业监管规范、消费金融公司管理办法等法律法规，从营销获客、贷款审批、资金管理、贷后预警、催收管理等方面做好合规管理，而不是流于表面。从保护客户权益、维护消费金融行业健康发展的角度来看，做好实质完整的管理和审慎经营是长期健康发展的基础。
北京商报记者岳品瑜廖萌
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