起点:文汶达包贝尔
一家可以联系到公司老板的保险媒体。
大家好，我是温温·达宝伯，你的脚后跟保险博主。
01
最近有个同事跟我说，他有一个客户，在某声看了一些关于“保险坑”的短视频。他坚信给孩子买终身重疾险是个“坑”。
因为这个，我还骂了同事，说他这种卖保险的都是骗子。
我的同事们觉得他们正在死于不公正。他们对客户专一，配置的产品组合也很有性价比。怎么会变成“专坑”？
我自己也觉得不解，甚至觉得这样的人简直不可理喻。
拿一个固定的价格，和终身保险比，然后说终身重疾险是个坑。恕我直言，说这话的人脑子里都有坑。
温温·达宝伯理解给孩子买保险的感受。给宝宝买保险是“刚需”，但往往因为工作忙，保险条款复杂，大家都担心“踩坑”。
婴儿是每个人的宠物，所以我们必须给他们最好的东西。谁买保险都不想被“坑”。
大家的情绪绝对正常。
但在选择保险产品时，一定不能盲目陷入“便宜就是好”、“贵就是坑”的想法。
“一分保费一分保障”不仅没有意义，而且容易让我们错过孩子真正需要的保险保障。
符合自己的防护需求，脱险时也能流畅使用。这种保险是适合自己的好保险。
这些绝不是简单的“便宜”就能解决的。
今天的文章，虽然说的是1000元就能获得孩子的保险保障，其实，还是希望能帮你理清给孩子买保险的正确观念，不要一味追求所谓的“高性价比”，影响对孩子的保障。
02
少儿保险配置思路
孩子需要什么样的保险保障？
其实也很简单:重疾险+医疗险+意外险。
(1)重大疾病保险
重疾险是重疾伤残补助，高额赔付可以给孩子以后一个很好的保障。
医保确实可以解决就医过程中的医疗费用问题，但医保只能解决医疗费用问题。
生了一场大病之后，我们需要考虑的不仅仅是现在如何治疗，还要考虑孩子以后所有的经济支出。
重大疾病造成的伤害会对孩子的一生产生影响。
而且孩子病情严重，治疗和后续康复治疗费用比较贵。
比如白血病，几十万的治疗费用往往是普通家庭负担不起的。
孩子生了大病之后，身体各方面都会下降，需要后续的营养、康复等等。这一系列的开销常年不小。
最重要的是，一旦孩子患了重疾，至少需要父母一方全程照顾，无法正常工作。重疾险还可以补偿成年人的收入损失。
一般来说，无论是用于康复还是用于维持日常生活，重疾险的赔付都能大大减轻家庭的经济负担。
(2)医疗保险
孩子需要的医疗保险大致可以分为三类:全民医保、小额医保、百万医保。
①国家儿童医疗保险
宝宝看病医保也能报销。
国家少儿医疗保险的好处是没有健康要求，即使已经理赔，也不影响续保。只要按年缴费，每年都会有保障，不用担心会停售。
如果说有什么不足的话，那就是医保不能覆盖我们住院期间的全部医疗费用，只能报销社保中的部分费用。
如果医保不报销，可以通过商业医保来补充。
②小额医疗保险
小病住院，需要小额医保的保障，报销的是小额的小额住院医疗费用。
小额医保可以弥补百万医保“万元免赔额”的空的不足，在小病报销上更实用。
③百万医保
百万医保的好处是不局限于社保范围，只要过了起付线就可以报销，而且便宜，是一种杠杆非常高的产品。
百万医保的报销项目很多。除住院治疗外，还可报销特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用。
比较好的百万医保还可以报销癌症的院外药物，质子重离子医疗，有住院垫付、重疾绿色通道等增值服务，可以让孩子有更好的就医体验。
(3)意外保险
儿童意外险最大的作用就是意外伤残津贴。
如果因意外不幸致残，还可以获得高额赔偿。
二是意外医疗保险。
孩子小的时候，难免会因为调皮磕碰受伤，或者和小动物玩耍时不小心划伤。这些意外造成的医疗费用是报销的。
03
1000元，怎么给孩子买保险？
1000元的总预算内，可选的保险产品并不多。
温温大保伯选择了一款“20年保30年”的重疾险和一款“5万住院保险和意外医疗于一体”的小额住院医疗保险。
具体保证如下:
为什么选择这两款产品？
因为这样的组合可以在预算有限的前提下，给孩子尽可能全面的保障。
(1)重大疾病保险
在任何保险配置中，重疾险是最预算的。
本着尽量省钱的原则，我选择了50万保额的重疾险，30年定期版，在保障充足的情况下，把保费降到最低。
当我们的预算有限时，我们应该首先解决眼前的问题，然后再考虑未来。
先短期内做好孩子的保险保障，预算充足后再加终身保障。
富德生命惠宝宝重疾险，一款针对儿童的产品，对重疾、中疾、轻疾都有很好的保障。
保障120种重疾，分5组，最多可以赔付5次，每次赔付基本保额的100%。
如果被保险人在保单前10年内患了重疾，保险公司会额外赔付保额的50%。
患者不分组的，最多赔付2次，每次赔付基本保险金额的60%；轻症的话，不分组最多赔付5次，每次赔付基本保险金额的30%。
慧保宝最大的亮点是对儿童特定重疾和罕见重疾的保障:
25岁前，对于合同约定的儿童特定重疾，保险公司额外赔付保额的120%。
确诊5种儿童特定遗传、先天性疾病，可额外赔付保额的80%。
为什么文汶·达鲍贝强调这一点？
在孩子成年之前，高发的重疾类型其实和成年后是不一样的。
比如川崎病，一般来说，它的高发期是在孩子的1-3岁。
既然是给孩子买保险，那么“儿童特定疾病额外赔付”的功能是最重要的，对于一些儿童时期的高危、重疾会加强保障。
儿童特殊疾病保障是儿童重疾险非常重要的一部分，也是衡量一款产品是否足够优秀的重要因素。
如果孩子在成长过程中患了儿童特有的疾病之一，一般会获得双倍甚至更多的保险赔偿。
有了这笔补偿，孩子有机会接受更好的治疗，成年人甚至可以大胆辞掉工作，安心照顾生病的孩子。
但只投保定期重疾险也有风险，即一旦在保障期内发生轻、中、重疾病理赔，孩子未来可能面临一生的“裸奔”，没有保险保障的风险。
当然，终身保障总是比定期保障更让人放心，但也要结合预算来考虑。
如果目前预算有限，可以先买一个常规的作为过渡，但一定要弥补以后的生活。长期、全方位的保障，才能给孩子一个稳定的未来。
记住一句话:预算够买一辈子，预算紧买个定期。不要太担心。
(2)小额医疗保险+意外险
为什么选择了小额住院保险而不是百万医保？是同意买保险转移大风险吗？
好了，我来问一下:保险总预算才1000元，那我们怎么负担得起百万医疗的10000元免赔额呢？
如果你能负担得起百万医保的一万元免赔额，为什么不能花300多块钱买一份小额住院保险，把这一万元免赔额的风险转移出去呢？
这不是太矛盾了吗？
朋友们，理论就是理论，实践就是实践。
其实在给孩子买保险预算只有1000元的时候，小额住院医疗险比百万医疗险更实用。
太平洋金宝贝少儿住院保险保额5万元，无赔付。社保内费用可报销90%，社保外费用可报销60%。同时保证每天100元的住院津贴。
住院可以报销5万，比很多产品都好。
更别说一天100元的住院津贴，简直就是小额住院医疗保险产品中的王者防爆。
在意外保障方面，金宝贝因意外导致身故或残疾，有20万元赔偿；因为意外导致的意外医疗，有意外医疗保障1万元，0免赔，社保内100%报销，社保外60%报销。
今天“1000元获得少儿保险”的配置方案，可以让家长用最少的钱给孩子一份相当全面的保障。
如果现在给孩子买保险预算紧张，就按计划买。
当然也不能算是完美的保护。比如重疾没有长期保障，重疾保障没有百万医保，意外险不能100%报销社保之外的医疗费用.....但是我们自己的预算也不高吧？
买保险，量力而行，不要让保费成为生活负担。
如果预算足够，又想精益求精，给孩子更好更全面的保障，可以将重疾险的保障期限改为长期或终身。毕竟定期只能作为过渡，终身保障才是目的。
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