[叶叔观察]
2023年3月18日，浙江桐庐农村商业银行官方号发布的《2022年成绩单》显示，该行去年末贷款余额267.31亿元，同比增长30.70%。这一速度不仅高于同期全国农信系统贷款10.2%的增速，也明显高于浙江农信系统贷款19.35%的平均增速。
那么，桐庐农商行的贷款为什么能在2022年保持如此高速的增长呢？金融大叔将简要分析该行2016年由原农村合作银行改制为农村商业银行以来的相关数据和关键举措。
(附图1)
连续多年贷款增长第一，贷款增速。2015年，桐庐农村合作银行原贷款余额为87.4亿元。2016年桐庐农商行新增贷款同比增长6.74%，相对较慢；2017年以来，该行贷款增速保持在14%以上，2020年为23.79%。然而，尽管2017年至2021年其贷款快速增长，但仍略低于同期县域贷款平均增速。
2022年末，该行贷款余额267.31亿元，比上年末增加62.79亿元，同比增长30.70%；实现了农村商业银行改制以来的最高增速，首次超过同期县域金融机构贷款平均增速20.5%左右，高出10.2个百分点(详见附图2)。
从结构上看，桐庐农商银行2022年将保持在个贷方面的发力，新增个贷客户2650户，年末82491户。个贷金额同比增长26.34%，远高于同期全国金融机构个贷5.4%的平均增幅。另一方面，它在公司贷款方面做了更多的努力。公司贷款客户全年新增1000户，年末存量达到4307户，公司贷款金额同比增长36.24%。
值得一提的是，由于县域经济发达，桐庐县整体存贷比很高。2022年末，全县金融机构本外币贷款余额994.98亿元，本外币存款余额871.22亿元，存贷比高达114.21%。银行在这里“砸钱”，可见其贷款市场竞争异常激烈。
(附图2)
第二，贷款市场份额。2015年末，桐庐农村合作银行在县域的贷款市场份额为28.98%。随后几年，该行增速相对慢于县域平均水平，因此2021年末贷款占比降至24.76%。由于贷款增速加快，2022年末我行贷款市场份额回升至26.87%，上升2.11个百分点(详见图3)。
在存款方面，该行2015年的市场份额约为35.26%。2022年末，其各项存款余额362.2亿元，比上年末增加68.74亿元，同比增长23.42%；年末存款市场份额达到41.57%，比上年末上升2.64个百分点；存贷比73.8%(作为地方法人机构，肯定和大银行的分行有明显区别，还是要保持独立的流动性指标)。
(附图3)
第三，贷款质量。在贷款余额快速增长的同时，桐庐农商银行的贷款质量呈现出“保持高质量”的态势。2015年末不良贷款余额约1.47亿元，不良率1.68%。2022年末，不良贷款余额约1.23亿元，比上年末下降约1亿元；不良贷款率为0.46%，比上年末下降0.19个百分点(详见附图4)。这一数字不仅显著低于同期全国农商行3.22%的不良率，也低于同期浙江农信系统0.78%的不良率。
(附图4)
多年的贷款业务经验，桐庐农商银行贷款业务快速高质量增长的背后，是该行多年来对信贷主业的战略坚守，以及由此形成的多种发展战略。一个最突出的特点就是坚持乡村振兴+党建共建+普惠金融的大走访多年。
一是坚持“党建+财务”三级共建模式。一是党委合作，即总公司党委与县委组织部、当地乡镇党委、街道党工委建立工作联系机制，对接全县乡村振兴重点项目。二是共建分支机构。该行基层党支部与行政村党委、党总支建立了工作联络机制，签订了乡村振兴党建合作协议。第三，党员创业。全行党员建立党员走访联络机制，各村党员和村民成立5至15人的“党员创业小组”，全力支持创业资金需求，实行优惠贷款利率。截至2022年5月底，共成立创业群体5174个，成员50019人，授信总额113.09亿元，贷款余额60.39亿元。
第二，坚持普惠金融拜访的“五大铁律”。第一，只做金融知识的传播者，不做金融产品的推销员。第二，所有拜访必须预约，尊重客户。第三，所有的走访必须是双人的，可以互相监督，补站。第四，所有访问都必须推广(信息收集和数据分析与应用)。五是先走访老人和困难户，从感动老人到感动年轻人。
2022年，桐庐农商银行共深入走访个人客户61383户，公司客户9510户。在此次深度拜访的基础上，实现了两类客户的大幅增长，实现了更高的“客户数覆盖率”和“客户体验满意度”。
第三，坚持工作方法和工具的不断创新。在数字化管理方面，2019年，该行推出“党建+金融”数字化服务系统，初步实现业务数据可视化展示、客户画像精准生成、客户经理精细化管理。2020年，将推出客户来访打卡系统，实时跟踪定位普惠来访，统计次数。
在金融生态圈拓展方面，2022年，该行与县供销社深度合作，共同建立普惠走访联系机制，共同组建“供销金融共同财富服务社”；并颁布了《丰收农业合作社贷款及贷款管理办法》，为“农业合作社”成员增加信用和额度。
(附图5)
桐庐农商银行贷款等业务发展战略不断优化的背后，叶大爷的总结是银行高层管理理念的不断提升和全体员工素质能力的提升。在这两项改进的背后，该行长期以来非常重视学习型银行的建立和员工的教育培训。
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原文地址"桐庐农商行总部，桐乡农商银行贷款"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/119762.html。
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