作者莫开伟是国内知名财经作家。
据媒体报道，上海警方近日通报的一起新型非法网贷案件引发广泛关注和讨论。在看似“福利”诱导的无抵押、无征信、二流放贷、高低利率等贷款噱头下，网络非法借贷骗局近期有“抬头”迹象(12月12日《今日北京商报》)。
看到这个消息，相信广大网友还是挺惊讶的。近年来，特别是今年以来，央行、银监会、公安部、市场监管总局等相关金融监管机构和司法机关出台了各种监管措施，各种联合整治活动也频繁展开；与此同时，各类舆论媒体也纷纷降低宣传力度，形成严控氛围。这样全社会对非法网贷进行了严厉的打压，各种非法网贷得到了有效的遏制。很多非法网贷行为已经走到了尽头，即使有少数非法网贷平台也只能悄悄转入地下。
近日，根据上海市公安局2021年12月7日通报的信息，市民吴先生在8月初看到网上发布的小额贷款广告。据平台客服介绍，贷款不需要抵押，只需要提供手机详细参数的贷款产品，供个人使用。按照手机回购价值的20%确定贷款金额，并在客服的指导下下载安装一款名为“聚宝盆”的贷款App。吴先生从400元获得授信额度，从200元收取服务费，实际放款到200元。三天后，他需要全额还款。逾期不还，按日加收100元起的逾期费。后来吴先生未按要求归还，手机被“锁”无法使用，并被客服辱骂、还款等“软暴力”催促。还有江西、云南等地也反映“手机贷”诈骗问题。
这种行为构成了非法网贷的典型特征，明显具有各种套路贷的性质，尤其表现出“换汤不换药”的“骗贷”黑幕本质，应予以严厉打击。目前，非法网贷再次抬头。直接原因是临近年底，很多犯罪分子都有“赚一笔”的心理，铤而走险，想尽办法。同时，很多人风险防范意识薄弱，无法有效识别网贷中的各类常规风险。
虽然非法网贷死灰复燃的原因看似简单直接，但反映出的深刻的社会、金融、经济问题却不容小觑:一方面，非法网贷之所以有机会重出江湖、有自己的一席之地，在于监管不力、不到位，尤其是网监部门对各类app的监管留下了很多漏洞。如果网络监管机构能够有效识别各类平台，能够及时发现从事非法网贷平台的行为，并予以关停，犯罪分子就很难有生存的土壤，对百姓实施非法网贷甚至网络诈骗也就无从谈起。另一方面，打击不力让非法网贷人心存侥幸，或者说因为违法成本不高，所以敢于冒天下之大不韪。主要原因是相关监管部门在整治活动中“一会紧，一会松”，不能始终保持高压严打态势，使得网络非法借贷平台有机可乘。或者即使查出来了，由于处罚过轻，也不可能让它破产或者让它坐在监狱的最底层，这就很难让它对非法网贷的犯罪行为心生敬畏。另一方面，我国的普惠金融服务还不能及时到达所有的普通民众，使得普通民众或底层民众的有效金融和信贷需求无法得到满足，只能从这些非法网络平台上实现。比如网上披露的这些点对点借贷人，大多只借了几百元或一千元，借款人多为在校学生等低收入群体。另一方面，目前普通民众尤其是底层低收入人群防范和识别金融风险的能力较弱，说明全社会金融防范意识的普及还有较大差距。比如贷款期限短、利率高、无需抵押、无法获取征信等网络“噱头”，我并不清楚。非常容易上当受骗，不知不觉陷入非法网贷的陷阱。
因此，整治非法网贷，彻底让其销声匿迹，是一项社会系统工程。需要社会各界的综合努力，形成有效的、全方位的立体防范体系，才能彻底杜绝非法网贷平台:主要是网络监管机构要有效识别网络平台APP，铲除一切非法网贷滋生的土壤；监管机构和公安司法机关要加大打击力度，提高非法网贷成本，提高法治威慑力，始终保持高压严打态势，营造不敢也不能实施非法网贷的环境；进一步加快推进普惠金融，让普惠金融覆盖所有人群，满足所有人群特别是低收入社会底层人群的有效信贷和金融需求，不给非法网贷任何可乘之机；最后，要加大金融风险意识的宣传普及力度，提高广大民众对非法网贷特别是金融诈骗的识别能力，增强抵御非法网贷的免疫力和自律能力，让非法网贷无法生存。
(原文发表在新浪财经意见领袖专栏)
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