网络小贷踩了刹车。
11月2日，银监会和央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，对注册资本和共同贷款比例进行了明确规定。
不少业内人士指出，蚂蚁集团上市的最大障碍是网络小贷的管理方式。未来蚂蚁会分拆上市，金融服务独立，估值可能“只有以前的30%”。
不久前的《商业银行法修订草案》指出，城市商业银行注册资本为10亿元，农村商业银行注册资本为1亿元。
网络小贷公司50亿元准入门槛的设定，对于市场上的玩家来说，显然是生死攸关的时刻。
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“之前，我们想花5000万元拿到一张小额网贷牌照。我们谈了很久，对方要价一亿。现在100万不值得。”说起牌照收购计划，李明的语气有点庆幸，也有点苦涩。
《网络小贷征求意见稿》一出，网络小贷牌照价值大幅缩水。一些从业者承认，这个行业正面临一场“大灾难”。
不久前的《商业银行法修订草案》指出，城市商业银行注册资本为10亿元，农村商业银行注册资本为1亿元。
此前消费金融行业统计发现，仅有5家网络小贷公司达标，门槛为50亿。银行仍然可以吸收存款，以高杠杆和低利率借贷。相比较而言，网络小贷牌照似乎是鸡肋。
“如果我们能获得足够的50亿元实收资本，我们必须在会议上批准它。何必呢？”消费行业了解到，一些尾部玩家干脆选择退出市场。
例如，内蒙古郑钧网络小贷正在进行最后的催收工作。
“我们之前的资金成本是10%，法律红线是15.4%，不能玩。”一位接近郑钧小贷的人士告诉消费行业，早在2020年初，该平台就已经停贷。目前平台贷款余额只有1亿元。
在此之前，平台做了很多尝试，比如，线下推出住房贷款、保单贷款，线上推出2000元价位的产品。但是都没有成功。
“网贷等于扶贫”，上述人士表示。之前网贷只看信用数据，逾期率近40%；再加上老板步伐小，平台也没有实现盈利。
财报数字显示，截至2020年上半年，郑钧小贷亏损2085万元，较去年增长81.99%。
此外，就在征求意见稿发布几天后，浦发亚联财小贷将其15%的股份在上海联合产权交易所挂牌转让，转让价格为2993.44万元。以上股份全部属于上海陆家嘴金融发展有限公司..
不过，据一位转让牌照的人士透露，目前，股份转让处于无人问津的状态。
改变
《征求意见稿》并不突然。此前，小贷公司和网络小贷公司一直被定位为民间金融，监管对其态度暧昧。很多平台也提前做了准备。
以四川省为例，其辖区内共有五家网络小贷公司，分别是汉华小贷、符登小贷、威士小贷、汇鑫小贷、大商小贷。目前只有前三家还在正常经营，另外两家因为超过一年没有参展，牌照已经被当地财政局收回。
“四川很保守，当局害怕P2P网贷。他们把网络小贷当成P2P。”
消费行业了解到，按照当时监管的审批条件，网络小贷公司要保证不低于50%的贷款落在四川，所以网络小贷牌照的含金量并不高。
此外，2017年11月，监管发布《关于立即暂停网络小额贷款公司审批的通知》，禁止新获批的小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。
种种迹象表明，监管层对网络小贷跨区域放贷的担忧由来已久。此前，消费行业指出，《征求意见稿》中最重要的是属地经营原则，这背后反映的是管辖权问题。
消费行业明白，对于市场中的大多数玩家来说，他们仍然希望转型。而技术服务和新消费成为他们共同的探索方向。
比如，早在2019年，聚美集团旗下的田冲小贷就酝酿了一款“微花”，致力于转型新消费。
通过“先买后付，四期免息”的模式，平台将自己定位为支付手段和营销手段，旨在规避利率限制。
头贷玩家乐心一直致力于技术转型，以及搭建消费平台和提供会员服务。
2020年三季报显示，乐心的营业收入分为线上直销及服务收入、信用导向服务收入和平台无风险收入，其中无风险To B技术收入6.14亿元，同比增长159%。
此外，常恒的一站式数字生活平台恒生活(Constant Life)致力于打造新的数字零售终端，也在通过在智能货柜(smart containers)上线来探索新的消费领域。
增资、合并、参股和淘汰基金
当然，对于一些有实力的玩家来说，他们希望通过增资、并购、参股公司来做“最后一搏”。
对于其他省份来说，网上小贷最后的出路就是本土化。作为小贷聚集地的重庆，据不完全统计，仅重庆就有53家互联网小贷公司，也就是说这些玩家“没有退路”。
消费行业了解到，中间平台已经有合并规则了。然而，在如何分配资金以及由谁来领导这项业务的背后，有许多问题需要解决。
“我们目前正在考虑增加资本，”一位位于重庆的在线小贷高管告诉金融行业。“主要是考虑到合并成本比较高，操作复杂，而且小贷的股权变动还要经过HKMA，增加了更多的变数。”
事实上，竞相取消黄金牌照的玩家不在少数。消费行业了解到，包括乐心、新世界金融、某小贷(请关注“消费行业”，后台回复“争取”)等平台都在积极申请。
比如新希望集团旗下的网商小贷，一直希望有消费金融牌照。
在商业模式上，新世界金融专注于助贷。
此前，消费行业了解到，该平台的资金渠道包括兴业银行、新网银行、重庆富民银行、光大信托等金融机构。目前平台贷款余额40亿元。
“我们试图参股该公司，并与多家城商行谈了合作，”一位接近新世界金融的人士表示。早在平台建立的时候，我们就在计划取消黄金牌照。一开始平台打算和甘肃银行合作，后来不了了之。现在正和一家城商行较劲。
“现在很像小贷公司刚成立的时候”，一位从业者坦言。“早在十年前，就在各地成立了小贷店和几个业务员，做线下的工作。”
民间金融，包括小贷和网络小贷，一直被认为是整个金融体系的毛细血管。同时，监管也要考虑不伤及动脉。如何在刺激消费的同时抑制过度负债，是监管要权衡的问题。
正如从业者所说，“信用本来就是一把菜刀。菜刀的属性由操作员定义。有人用来做饭，有人用来砍人。任何时代都有这样的人，但不能怪菜刀有罪。”
不可否认，市场对信贷的需求由来已久，并且还在不断增长。银行和消费金融公司显然不能完全满足这些需求。
对于更多的从业者来说，“网络小贷征求意见稿”更像是一个黑箱，也可能是监管部门的一个拖拽方案。现在的监管给了三年的整改期。至于以后怎么走，还是有变数的。
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