【侨报记者张淼5月15日湾区报道】与其他38个州不同，三位数利率在加州是合法的。在加州快速增长的“次级”消费信贷市场，越来越多的借款人面临如此高的利率。
根据贷款行业向加州监管机构报告的数据，从2009年到2017年，“小额贷款”，即利率低于10000元的信用贷款，在非银行消费贷款市场中从4%激增到几乎三分之一。
贷款人Elishia Benson回忆了自己的还贷经历。在还款近一年半，还了4000多元后，她决定“再也不能这样了。”她向圣地亚哥法律援助协会寻求帮助。根据贷款协议，该协会发现贷款机构Wilshire Consumer Credit未按要求披露15元费用。这个技术漏洞让本森退出了高利贷，但大多数借款人没有机会。
高利贷者认为，他们的利率反映了向加州最贫困人口提供贷款的风险，这些人的贷款申请往往会被传统银行拒绝。“我们必须平衡风险，”在线贷款者联盟的首席执行官玛丽·杰克逊说。但消费者权益倡导者表示，这些贷款人有时会将利率设定在200%以上，从借款人的绝望或财务困境中受益，并经常使情况变得更糟。来自圣巴巴拉民主党的国会女议员莫尼克·利莫(Monique Limó)提出一项提案，将2 500元至1万美元的消费贷款利率上限定在38%左右，年费高达45%。这一提议得到了消费者权益倡导者的支持。
反对者表示，该提案将把贷款机构挤出市场，迫使借款人转向非法贷款人，或者根本没有信贷机会。在上个月的听证会上，一些借款人反对利蒙的提议，认为高成本贷款虽然昂贵，但帮助他们度过了困难时期。
国家消费者法律中心的劳伦·桑德尔斯说:“只有在负担得起和可持续的信贷中，获得信贷才是一件好事。”
自大萧条以来，向最贫穷的借款人提供高价信贷的业务一直在蓬勃发展。2009年，受加州融资法监管的贷款机构发放了2600万元人民币的小额贷款，利率达到三位数。不到十年，本金和利息已经超过10亿美元，增长了40倍。一些贷款人要求汽车作为抵押，而另一些人则专注于无担保分期贷款，通过更高的利率和积极的收集来弥补差额。
贷款市场现状的原因在于加州复杂的监管体系，对部分贷款设定了严格的本金和利息限制，但对另一些却不监管。根据加州法律，发薪日贷款的利息上限可以达到450%，但贷款金额不能超过255元。较大的贷款利息上限在30%左右，但最高贷款金额不超过2500元。但是，对于这个金额以上的贷款利率没有法律限制。
皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)的消费金融研究员尼克·伯克(Nick Bourke)表示，加州许多贷款人愿意开展2500元左右的业务，他们也有能力说服那些原本“有兴趣贷款到1000元”的人借更多的钱。
来自东莞的Lauren Muntasir说，去年春天她的汽车变速器坏了，她需要1000元来修理。但当她向加州最大的高成本消费贷款机构之一LoanMe贷款时，被告知至少要给贷款2500元。Taseer不得不接受。当她意识到她期望支付的总金额时，她哭了(她最终违约了)。
安吉拉·加西亚，一位来自洛杉矶东南部南门的35岁单身母亲，有六个孩子。因为失业，她在2014年用汽车抵押向LoanMart借了3200元。加西亚说，她只知道每月要还几百元，但不记得贷款的具体利率。最后她的车被贷款人收走了。
洛杉矶非营利组织新女性经济学(New Economics for Women)的个人理财项目负责人罗西·帕帕齐安(Rosie Papazian)表示，加西亚的情况并不少见。很多客户不愿意深入了解自己的财务状况，不管是出于羞愧还是缺乏了解。“他们想，‘天哪，都三年了，我还在还这笔贷款。我真的不知道为什么。
住房和经济权利倡导机构的高管、奥克兰的法律援助工作者梅芙·埃莉斯·布朗(Maeve Elise Brown)看到，在过去的4年里，因为贷款金额超过实际需求而不得不承受三位数利率的人数大幅增加。“人们没有意识到这将是多么灾难性，”她说。“大多数人数学都不怎么样。”加州小额信贷协会发言人罗杰·萨拉扎(Roger salazar)表示，这是一种误解:“他们是聪明的人，知道产品是什么。”
国家数据显示，2017年，贷款总额在2500元至9999元之间的贷款，99.7%的贷款平均年利率达到三位数。数据显示，约40%的高成本贷款处于违约状态，无法偿还。贷款人表示，即便如此，剩下的60%的人仍在“有效地”使用该产品，拟议中的利率上限将阻止他们向经济上最绝望的客户提供贷款。
据悉，今年第一季度，利蒙提案的反对者与支持者比例约为3比1。但就目前而言，该提案的前景尚不明朗。加利福尼亚州立法机构发言人安东尼·伦登(Anthony Rendon)将这种贷款称为“沙漠中的咸水——口渴的人会喝，但不会解渴”。
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