对于金融机构来说，防控金融风险，更好地服务实体经济，是一门学问。特别是面对“三农”和小微企业对资金的渴求，如何平衡金融服务和风险防控，将考验金融机构的智慧。
今日起，将推出“金融服务实体经济”系列报道，剖析金融服务实体经济、三农、小微企业的典型案例，探讨缓解融资难题的途径。
如果一个人没钱了，还能向银行贷款吗？
恐怕大多数人的答案都是否定的。
原因很明显:银行想控制贷款风险。你太穷了，没有任何抵押品。谁敢借钱给你？
建档立卡贫困户叶安云也曾这样认为。但现在，他有了新的看法:“有时候，馅饼真的从天上掉下来，穷人也能得到贷款。”
叶安云的思想转变，源于去年从银行拿到了5万元贷款，让他开始种地，成功脱贫。
奇怪的是，这笔贷款既没有抵押，也没有担保，甚至叶安云还没有支付过一分钱利息。
5万元贷款，一个贫困户的扶贫推手。
事情还得从头说起。
叶安云是奉节县永乐镇江南社区5组的一名普通农民。多年来，他常年一个人在沿海城市打工，支撑着整个家庭，妻子则在家照顾全家。
谁知天有不测风云。2016年，叶安云外出打工时发生意外，导致腰椎软骨骨折，不能再从事重体力、高强度劳动。从此，叶安云一家失去了主要的经济来源。再加上叶安云受伤所需的医疗和疗养费用更多，家里逐渐好转的日子一下子难以为继。
叶安云一家不知所措，只好申请成为建档立卡贫困户，靠政府救济生活。
“可是生活不能总是这样啊！”叶安芸不断告诉自己。
他最期待的是从银行贷点款发展养殖业。
然而令他失望的是，他接连跑了几家银行网点，都被拒绝了。银行给的理由是他没有房贷，不能给他提供贷款。
后来，事情终于有了转机。2017年6月初，叶安云听说中国农业银行奉节支行推出了无抵押无担保的精准扶贫贷款，贷款的对象是建档立卡的贫困户，于是抱着试试看的心态申请了贷款。没想到，几天后，银行给他发放了5万元贷款。而且，他不用支付贷款利息。
得到这笔贷款后，叶安云承包了一片荒芜的脐橙园，引进培育脐橙新品种。
经过半年多的努力，叶安云家已经种植了20多亩脐橙，其中苗较大的优良品种已经结果。2017年，全家卖脐橙收入两万多元。“今年，随着更多的果树结果，估计收入至少增加1万元。”叶安云高兴地说，精准扶贫贷款让一家人看到了致富的希望。
事实上，在重庆，像叶安云这样从农业银行获得精准扶贫贷款的贫困户还有很多。
据中国农业银行重庆分行相关负责人介绍，该行精准扶贫贷款为小额纯信用贷款，于2016年11月在重庆正式推出。最长贷款期限3年，最高贷款额度5万元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率执行，贷款利息由相关区县财政全额补贴。截至2017年12月底，该行已在全市16个贫困区县开展此项贷款业务，累计发放贷款13.46亿元，帮助2.8万贫困户通过发展特色农业脱贫增收。
政府与银行合作探索小额扶贫贷款
金融是经济的血液。金融扶贫是增加扶贫投入的重要渠道，也是解决贫困问题的最重要措施之一。
但一个不容忽视的事实是，农村金融服务缺失一直是很多地方发展农业生产、增加农民收入的“坎”，也是各地推进“精准扶贫”的突出瓶颈。越穷的地方，金融服务越盲目。
长期以来，全球很多金融机构都尝试过很多方法来打破金融机构“爱贫爱富”、排斥穷人的尴尬僵局，但总体来看，效果并不明显。如何让穷人真正享受到金融服务，仍然是一个亟待解决的世界性难题。
“原因是金融机构也是企业，需要严控金融业务风险，保证其健康发展。”农行重庆分行相关负责人表示，向农户尤其是贫困农户发放贷款风险大、成本高。因此，信贷市场的供需双方存在不可调和的矛盾。
贷款有风险，因为贫困农户没有抵押物，很难找到人担保；贷款成本高是由于农村居民居住分散，单笔贷款金额小，金融机构不得不为此花费更多的人力和运营费用。
既然如此，为什么农行重庆分行还敢给贫困户贷款？
秘诀在于政府与银行联动，探索扶贫小额信贷新模式。
这个模式的核心是政府越来越信任。即在区县政府领导下，建立由金融、银行、保险公司、担保机构参与的“多位一体、风险共担”的风险化解和风险分担机制。
比如彭水县，县政府和农行重庆分行按照7: 3的比例共同设立了4000万元的风险补偿基金。农行重庆分行因向建档立卡贫困户贷款而遭受损失的，由该风险补偿基金予以补偿。
在这种机制下，银行将不再承担贷款风险，从而消除了农行重庆分行在向贫困户发放贷款时的后顾之忧。
在此基础上，各级政府最大限度地整合和动员各方力量，为农行重庆分行推进扶贫小额信贷提供政策、制度和资源保障。同时，该行还配合党政部门开展基层党建和村务工作，建立了分工合作的共管机制。贷前调查、贷后管理、贷款催收等繁杂的工作，将由最熟悉农民的党政部门基层人员协助完成，不再由银行单独完成。由此，以巨大的人力物力成本解决了银行难以了解农户真实信息的问题，降低了放贷成本，控制了放贷风险。
“目前在农村，虽然高净值人口比例远低于城市人口。但由于农村庞大的人口基数，也为金融行业提供了巨大的增长空空间。”谈及这笔精准扶贫贷款，农行重庆分行负责人深有感触地表示，该行通过创新的产品和服务模式，与政府合作涉足以前不敢涉足的领域，既能帮助重庆脱贫，又能拓展自身业务，可谓双赢。
根据计划，下一步，农行重庆分行将推动落实重庆市金融办与该行签署的相关金融精准扶贫战略合作协议，加快扶贫小额信贷与产业深度融合。
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