起点:文汶达包贝尔
一家可以联系到公司老板的保险媒体。
大家好，我是温温·达宝伯，你的脚后跟保险博主。
其实关于“孩子怎么买保险”这个问题，已经写了很多了。
今天我给大家写一个简单的版本，一次性说清楚:孩子需要什么保险？如何保证最全面最划算的保险保障？
就说答案的简单版本吧-
事实上，普通孩子需要的保险只有几种:
国家医疗保险+重疾保险+医疗保险(小额医疗保险+百万医疗保险)+意外险+住院津贴保险+教育基金(储蓄保险)。
这些保障配置好之后，保障会非常完善。大家都这样投保，肯定不会踩坑。
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第一部分:国家医疗保险(新型农村合作医疗/城乡居民医疗保险)
这是最基本的保障，是国家给每个孩子的福利。一般一年两三百，孩子出生后就可以办理。
在为孩子配置商业保险之前，首先要配置国家医保。
一方面，孩子小的时候，难免免疫力差，头痛、发烧、感冒，容易住院。然后社保范围内的一些药物，国家医保可以报销；
另一方面，在给孩子购买商业保险时，如果孩子已经有了国家医保，不仅报销比例可以更高，而且有医保的保费价格也会比没有医保的便宜。
这样，我们最后的医疗费用就能越少越好。
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第二部分:重大疾病保险
重疾保险是在发生重大疾病的情况下，保险公司给予一次性赔付的保险。
买30万就有30万，买50万就有50万。如果某些产品有额外赔偿，赔偿金额可能会更高。
我们可以用医保来解决自己就医的医疗费用；但重疾险的作用其实不在这里。
要知道，如果真的发生了重疾，医药费其实只是一部分，还有很多“隐形费用”不容忽视:
短期来看，如果孩子患了重疾，父母一方必须请假照顾，这样家庭收入会减少，经济压力可能会增加；
从长远来看，孩子出院后，重大疾病对孩子健康的影响，也会对孩子后续的教育、生活费、整个人生产生影响。
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第三部分:医疗保险
医保报销住院期间发生的医疗费用。如果凭住院发票报销，报销的费用不会超过实际发生的医疗费用。
医疗保险分为两部分，一部分是小额住院保险，一部分是百万医疗保险。
先说几百万的医保。
百万医保的杠杆特别高。一个0岁的孩子，一年只需要四五百元，就可以买200多万的医保保障。
重疾治疗周期较长，医疗费用较高。百万医保的存在，可以很好的转移大病费用带来的经济压力。
但是，大家需要特别注意。百万医保之所以这么便宜，是基于“一万元免赔额”。
也就是说，万一孩子不幸罹患重大疾病，住院实际医疗费用必须超过万元，才能获得百万医保的赔付。
那我们现在就来说说小额住院保险。
孩子的小病小痛比较多，比如支气管炎、肺炎，往往花费很少，可能只有几千块钱，没有办法用几百万的医保报销。
这时候可以选择给孩子投保小额住院保险，补充百万医疗险的1万元免赔额。
此外，还有门诊保险产品，以及就医体验更好，可以去私立医院和贵医院的高端医疗保险产品。可以根据需要选择。
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第四部分:意外保险
孩子好奇心强，对外界风险没有意识，容易发生意外。
意外险比较简单，比如走路不稳，碰伤碰伤；在路边逗猫狗被抓伤咬伤；误食家中药品、生活用品，需要紧急医疗救治等......这些情况都是意外。
意外险的保障主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗三部分。
事故导致死亡或伤残的，一次性赔付；
如果因为意外去诊所或医院治疗，可以报销看病的医药费。
给孩子买一份儿童意外险，可以帮助大人在意外发生时减少一些经济损失。
而且一份意外险保费才六七十元，不能亏本买，不能上当。
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第五部分:住院津贴保险
“住院津贴险”是住院后每天给一点补贴的保险，不是刚需险。
就理赔而言，住院津贴保险与医疗保险、重疾保险完全不同。
住院津贴保险的理赔金额不受具体损失和费用的影响，只与我们购买的金额和住院天数有关。
不管是因为生病还是意外，只要住院，都是按日计酬的。
比如住院津贴保险金额为300元/天，那么住院7天就可以获得300x7=2100元的住院津贴；
比如你因为意外住院30天，可以获得住院津贴300x30=9000元。
“住院津贴保险”最大的作用是补偿住院期间的损失:
比如大人照顾孩子请假耽误工作造成的收入损失；
比如孩子住院期间休养调理产生的相关费用等等。
如果之前的重疾险、医疗险、意外险配置齐全，想进一步提高保障，可以考虑投保住院津贴保险产品。
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第六部分:教育基金(储蓄保险)
如果投保完整后还有预算，可以考虑为孩子配置一些教育基金产品或者储蓄型保险产品，存一笔钱。
孩子长大了，会花一些钱，比如学费，以后的彩礼，嫁妆等等。
为了避免“用钱的时候恨的少”，不妨未雨绸缪。
每年存一小笔钱，压力不会很大，到时候你会更轻松。
当然，教育补助金是一种选择:
如果我们现在预算紧张，可以先给孩子配置保障型保险；等以后有了闲钱，慢慢给孩子攒钱。
写在最后
在文章的最后，温温·达宝伯想和你谈谈给孩子买保险应该花多少钱。
首先，家庭保险(重疾险+医疗险+意外险)的预算一般建议控制在家庭年收入的15%以内。
不要让“交保费”成为家庭经济的负担。
其次，要坚持“大人优先于小孩”的原则，把大部分保费预算放在家庭经济中更重要的大人身上。
比如一个可支配收入10w左右的家庭，大人和孩子一起买保险的钱最好控制在1.5w左右，其中孩子的保费占3000元左右。
如果预算较高，还可以给孩子高额度的保险，延长保障期限，或者附加其他保障。
以上保险思路可以作为参考。
最后买什么，怎么买，还是要看我们的预算和孩子的个人情况。
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