保险公司开展的小额贷款保证保险业务可以降低和转嫁信用风险，间接提高中小企业和涉农企业的信用评级和融资能力，是解决企业融资难、融资贵问题的重要渠道。近年来，在精准扶贫和服务三农方面也发挥了重要作用。
发展形势
2015年初，五部委联合发布《关于大力发展信用保证保险服务支持小微企业的指导意见》(原保监会[2015]6号)，明确指出将“充分利用中央和地方对小微企业的信用保证保险支持政策，扩大保险覆盖面”，“鼓励地方建立小微企业信用保证保险基金，用于保费补贴和贷款本金损失补贴”。根据文件要求，在河南省各级政府的大力支持和推动下，保险公司在全省范围内积极探索多种合作模式，开展小额贷款保证保险业务。
(一)“银行+保险”模式
“银行+保险”是传统的银保合作模式，主要针对有资金需求但难以达到银行授信标准的企业。通过开展信用保证保险，个人、中小企业和银行机构可以建立信用关系，在不提供抵押或担保的情况下，按照贷款额的一定比例缴纳保费，就可以从银行获得小额的生产性或经营性贷款。“保证保险+银行贷款”模式解决了中小经营主体创业初期的融资难问题，拓宽了民营和小微企业的融资渠道。目前，全省共有PICC P&C保险、平安P&C保险等14家财产保险公司。
(二)“政治和银行保险”模式
“政府担保+贷款保险+银行信贷”是原保监会批准的合作农业贷款模式。地方财政建立风险补偿专项资金，对农户或农业龙头企业贷款进行补贴，对超过一定比例的贷款损失进行补偿。是企业自愿参与，保险公司提供贷款保证信用保险，银行提供贷款，财政提供财政补贴或风险补偿的合作融资模式。通过将财政资金引入保险资金的放大器和担保功能，使信贷资金发挥杠杆作用投入市场，使农业企业获得银行贷款。该模式在灵宝市和固始县实施。2018年4月，固始县政府、固始县农村商业银行、平安产险河南分公司签署合作框架协议，共同推进“政银保”合作项目新模式。
(三)“五位一体”模式
在地方政府支持下，河南省创新财政支农机制，率先探索建立政府、银行、担保、保险、投融资平台“五位一体”联动支持机制。与“政府-银行-保险”模式相比，担保和投融资平台在产业扶贫的金融支持中也发挥了重要作用。除银行提供的优惠信贷产品外，投融资机构以股权投资、参股等方式提供投融资支持。支农“五位一体”联动机制，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，放大财政资金使用效率，撬动金融和社会资本支持“三农”发展，为农业供给侧结构性改革提供强大动力。政策实施以来，中原农保联合银行、担保公司、投融资机构先后与洛阳市政府、镇平县政府签订了“五位一体”战略合作协议。
(四)“保险+专业理财平台”模式
“保险+专业金融平台”模式利用保险的信用担保功能，在农业企业和专业金融平台之间搭建融资桥梁，积极引进外来资金，支持当地农业企业发展，引导企业为精准扶贫贡献力量。目前，中联已与JD.COM农贷签署战略合作协议，为京东金融涉农贷款提供贷款担保。同时，中华联合与蚂蚁金服共同成立农业领域融资公司，为农业保险生产提供融资需求。通过保险公司与融资平台合作，推动贫困农户开展直接融资，进一步满足其生产性资金需求，为涉农企业提供“保险+融资”一站式金融服务。截至目前，中联已从JD.COM为桐柏县江姬茶花合作社引进资金500万元，从JD.COM为方城县东佳牧业引进资金960万元。
存在的问题
政府支持不足。一是部分县市受困于财政压力。合作协议签订后，风险补偿未到账或未足额到账。二是风险分担比例有待优化。在现有的一些风险分担比例中，政府承担的责任较少，保险公司分担的比例较大。
(二)保险公司大规模承保能力不足。第一，员工能力低。保险公司缺乏专业的贷款审核员，导致风险识别能力不足。二是企业风险控制体系建设滞后。由于保险公司掌握的企业信息较少，大数据系统对企业风险的识别和预测能力不足。第三，保险公司缺乏客户选择权。大多数客户都是由银行推荐或者政府直接提供名单。银行推荐的客户大多是不愿意承担贷款的高风险客户。另外，投保主体少，保险公司的风险转移分散功能不明显。第四，人民银行缺乏查询信用信息的权限。商业银行受制度约束，不支持保险公司从银行提取征信信息。保险公司无法了解客户风险的程度，进而影响业务发展。五是贷后管理参与不足。贷款发放后，保险公司无法控制贷款客户资金使用的真实情况，无法真正控制风险。
(3)企业参保意愿不强。主要原因是保险费用高。小额贷款担保的保险费用一般为贷款金额的2.7%，高于担保公司的担保费率(一般为2%)。需要贷款的企业更愿意选择担保公司，购买保险的意愿不强。
对策和建议
(1)完善法律法规，为风险控制提供依据。一是完善相关法律法规，以可靠的司法解释为依据，明确界定保证保险的概念、性质和适用范围，消除企业、银行、保险公司之间的信息不对称，排除高风险客户，降低贷款和承保风险。二是明确规定贷款利率、溢价率和风险分担比例，避免变相增加民营企业融资成本。
(2)完善风险分担机制，充分发挥保险的风险转移和分散功能。一是完善风险分担机制，适当提高政府和银行的风险分担比例，降低保险公司的风险分担比例，防止风险与保险公司共担。二是增加投保企业数量，建立由地方政府主导，银行、保险公司、财税部门共同参与的小额贷款保证保险长效运行机制，通过税收优惠、财政补贴等形式，提高企业参保积极性，增加投保人数，充分发挥保险的风险转移和分散功能。第三，加强超额风险补偿资金监管，加大县市小额贷款保证保险风险补偿资金管理力度，确保县市补偿资金按时足额到位，提高银行、保险公司参与“政保银”业务的积极性。
(3)畅通信息共享渠道，优化社会信用环境。一是建立保险机构、合作银行和相关各方的信息交流共享机制，争取政策支持，及时开放地方保险公司在人民银行进行企业信用查询的权限，提高保险公司的风险预判能力。二是完善贷款失信惩戒联动机制，通过工商、税务、法院等部门联动惩戒，提高失信成本，促进借款人注重自身信用维护，主观降低信用风险。
(四)着力培养专业人才，提高保险公司员工素质。保险机构从事贷款保证保险业务的工作人员需要具备以下能力:贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿。目前，恩施州保险从业人员素质参差不齐，既有专业技术背景又有较高管理技能的综合型人才匮乏。保险机构要为小额贷款保险业务培养专业全面的从业人员，弥补保险公司在这方面的短板，使其能够筛选客户，控制贷前贷后风险，更有效地防范道德风险和逆向选择。(南阳银豹监察分局张伟)
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原文地址"银保合作开展小额贷款保证保险的发展现状及问题探析——以河南省为例"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/114135.html。
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