现在的小贷行业有些“矛盾”。一方面，最近很多小贷被清理整顿，小贷公司数量被“减法”，以实现行业的减量提质；另一方面，网贷行业风险出清加速，准备上岸的网贷提现机构纷纷瞄准小贷行业，造就了小贷行业这样的现状。网贷转型为小贷，但在还贷大潮下，这种操作无异于跳出“虎穴”，跳进“狼窝”。资金门槛、转型条件甚至行业背景都是需要考虑的重点。
小额贷款的数量被“减去”
小贷行业整治风暴持续。3月31日，陕西省地方金融监督管理局(以下简称“陕西金融局”)发布多份通知，决定在全省开展小额贷款行业清理活动。清理范围主要包括检查小额贷款公司是否按规定足额计提呆账准备金、贷款利率是否超过法律法规规定、是否存在抽逃注册资本行为等11个方面。此外，陕西金融局还发布了关于小贷公司平稳有序退出的通知，称将大力推进行业出清，实现小贷公司行业减量提质、规范发展，消除区域内潜在金融风险。退出方式包括自愿退出、因重大违规被强制退出市场、通过司法判决退出市场、通过重组退出。
除了陕西，很多地方对小贷公司的整治也在继续。截至目前，包括湖南、河南、四川、山西、天津在内的多地已经开始了针对小贷公司的“风暴”。
央行数据显示，截至2019年9月末，全国共有小额贷款公司7680家，贷款余额9288亿元，前三季度减少257亿元。对比2017年和2018年同期数据，目前，小贷公司数量整体在萎缩。一位业内人士指出，小贷行业目前正处于洗牌期，贷款余额规模和运营小贷机构数量“双降”是必然趋势。随着行业继续清理整顿，未来小贷公司数量将进一步下降。
网贷机构扎堆转型小贷。
小贷公司想实现行业的减负提质，而网贷提现机构谋求上岸，纷纷瞄准小贷行业。截至目前，已有超过13个省市正式宣布“取缔”网贷，多家大型网贷机构相继退网，纷纷扎堆表示要转型小贷公司。3月30日，51信用卡(港股02051)明确表示，2020年将为P2P业务的全面转型和退役做准备，目前正在争取申请互联网小贷牌照。此外，近期宣布清退网贷业务的网贷平台积木盒子也在紧锣密鼓的筹划中，拟申请转型为全国性小额贷款公司。
在零一研究院院长余百成看来，此举主要是按照监管要求，网贷以清退为主。从时间上看，力争2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解，目前网贷整改已进入最后收尾阶段。与此同时，2019年发布的《关于开展点对点借贷中信息中介机构转型小贷公司试点的指导意见》也明确表示，符合条件的网贷机构转型小贷是比较实际的方式。此外，今年突发的疫情也使得网贷机构维持原有业务更加困难，从而加快了撤退和转型的步伐。
关于网贷小贷公司转型的最新进展，网贷机构已提交转型申请材料，正在等待监管的反馈和批复；多家机构也将注册资本增加至10亿元，为小贷转型做准备。然而，在准备转型的同时，北京部分网贷机构仍在等待网贷监管试点。
在网贷之家联合创始人石看来，网贷行业以还贷转型、化解存量风险为首要目标的政策导向已经非常明确。估计今年大部分机构会基本清理完毕，小部分机构今年可能仍不会完全清理完毕，但长期保留甚至试点的可能性很低。
北京市网络法学会副秘书长车宁认为，“今年6月底网贷领域存量风险的解决方案会有一个基本的说明，但后期推进落实还需要一段时间，年内彻底出清有一定难度。到时候会有少数保留下来的机构，主要是想‘以待变’或者做更多的准备。”
走出“虎穴”，跳进“狼窝”
有业内人士直言，对于大部分网贷机构来说，小贷转型“凶猛”。一方面，高昂的资金门槛和苛刻的转型条件将很多平台拒之门外。另一方面，现在小贷行业的整顿风暴还在继续，即使网贷平台跨界转型小贷，生存前景也还不明朗。
北京商报今日记者从多地从业者处了解到，虽然网贷机构纷纷表示愿意转型小贷，但不少机构在执行上并无实质进展，部分机构已经开始筹备，但也遇到不少阻碍。北京某网贷机构人士表示，目前平台遇到的困难主要来自于一些职业维权人士向出借人群体渗透，传播虚假信息，诱导出借人站在平台的对立面，阻碍平台退出。
“P2P转型网络小贷很难，转型的前提是先解决P2P业务存量清算。除了贷款人的协调，还值得注意的是，受疫情影响，借款人坏账率上升，部分借款人逃废债务。”石提醒道。
如何实现良性退出只是第一道坎，更大的困难还在后面。华东某网贷机构从业人员向北京商报记者坦言，“第一大问题是钱。增加注册资本需要大量资金。另外，小贷行业也在整顿，我们的转型进程也不确定。小贷真的没办法转型。虽然公司说要申请小贷牌照，但除了有转型的意愿外，一直没有实质性进展。”
石进一步指出，小贷业务和网贷的逻辑有本质区别。小贷受限于杠杆，要求转型机构有与业务量相对应的自有资金。目前很少有网贷机构能做到，所以最后的成功率估计很低。
“这是一次冒险，一次在外力驱使下，离开舒适区的冒险。在这场冒险中，企业要交出的是其真正的‘优势’吸纳资金的能力，而获得的只是一张‘临时’的牌照，需要面对的是对其未来‘生产’能力的挑战。企业跨过这一步的，是从低成本的‘吸储’到低风险的‘放贷’的鸿沟，而之前跨过这一鸿沟的，是传统的金融机构，靠的是几十年到上百年的世代积累。相比之下，P2P企业有资源吗？有场景吗？这个还有待考证。”车宁说。北京商报记者孟刘思宏
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