“借还是不借，是每个小微贷款管理者的难题。”
近年来，中国普惠金融会展业呈现出蓬勃发展的态势。对于许多缺乏传统抵押物的中小企业来说，商业银行提供的小额信贷将有助于他们缓解“融资难、融资贵”，实现资金周转和支持。
不过，某大行二级分行客户经理王乐妍向券商中国承认，其在普惠金融展业中的尴尬问题，即贷款逾期形成不良压力。“现在逾期户很多。”王乐妍无奈地告诉记者，疫情期间，自己给小微企业的贷款到还款阶段的表现让他压力很大。
小微企业的“融资难”不仅有信息不对称的问题，也与自身管理有一定关系。在实践中，客户经理不敢放贷是可以理解的:他们害怕坏事“积少成多”。
小微贷款客户经理遇到尴尬问题
“有些小微企业主接到电话后很快就还钱了，但最近遇到一个逾期的客户没有还钱，给我们造成了很大的麻烦。”客户经理王乐妍告诉《中国日报》记者。
王乐妍的分行是一家大型银行在华东三线城市的分行。毕业后来到该支行工作的王乐妍已经工作了四年，现在负责小微企业贷款业务。
去年年初，为响应扶持中小企业的号召，针对中小企业融资难、融资贵的问题，银行在疫情期间加大了支持力度，推出了一系列中小企业贷款业务优惠政策。王乐妍的组织也不例外，它也为小微企业办理了许多贷款项目。
时间飞逝到2021年。眼看申请贷款的小微企业就要贷款一年了，王乐妍开始联系那些还没有还贷的小微企业主，希望督促他们尽快还钱，以免影响征信，方便这些企业主继续用贷款支撑经营。
王乐妍说，他遇到的一些小企业主和客户需要资金周转，他们自己的经营通过银行贷款形成了良性循环。资金回来后，他们就可以还贷了，他们非常感谢银行。不过最近有个小企业主开了个木材加工厂。他的账户上有超过100万美元的现金，但他拒绝偿还数十万笔小微贷款，导致它们逾期未还。
借了16万元的木材加工厂老板在电话中告诉王乐妍，疫情期间他的生意不好，没钱还。还款日期到了之后，没有还款的木材加工厂老板第一次逾期。后来，当王乐妍再次打电话来收钱时，工厂老板竟然回答:“反正已经逾期了。我不在乎。疫情期间，我的生意不好，没赚到钱。看你的了。”
实际上，上述木材加工厂的逾期贷款金额并不多，16万左右，工厂老板账面上还有100多万的现金流。“同事也给他打过电话，他就是不还。感觉疫情期间不仅没赚到钱，还贷款了，可能也是感情用事。”王乐妍说。
恐怕积少成多吧。
“现在逾期户很多，这种情况很困难。本身信用贷款没有抵押，起诉也很麻烦。”王乐妍告诉记者，随着时间的延长，预计还会有几家小微企业受到疫情影响，因经营不善而无力偿还。
券商中国了解到，类似的普惠金融贷款产品基本都是无抵押的信用贷款，银行只有通过评估企业的现金流、纳税情况、项目本身、行业前景等情况较好时才敢放款。这种贷款利率低，放款快，让小微企业主能及时获得资金周转。
帮助小微企业渡过难关本是好事，但主管业务的王乐妍却让经营不善的小微企业逾期难还。“和房子抵押不一样，如果逾期不还钱，可以把房子抵押出去卖了还钱。”王乐妍说，小微企业主一旦有了“破罐子破摔”的心态，就只能去法院起诉。
如果没有抵押物，走完司法程序后，小企业主的厂房、作坊等可以兑换成现金的东西，可能会被拍卖。“但如果企业主名下没有什么值钱的东西，就会形成真正的不良贷款，在银行内部层层上报，性质会很严重。”王乐妍很担心。
小微企业实力弱、资金少，前景相对不确定，抗风险能力相对较弱。一旦有一点小麻烦，很容易抵御打击，出现意外情况，很难保证还款。因此，小微企业的这种性质也使得其“融资难”成为长期以来难以解决的问题。
小微企业贷款虽然额度普遍较小，但积少成多，其影响力不容忽视。而且一旦形成不良贷款，要追究客户经理和分管小微企业的领导的责任。实际操作中，客户经理不敢放贷是“情有可原”的。
“不是银行不愿意放贷，而是真的不敢贸然放贷。”王乐妍还透露，在出去拜访客户之前，一些效益好的小企业表示拒绝银行贷款，对自己的现金流更有信心。另一方面，一些急需资金的小企业在现金流、企业规模、效益和产品前景方面都不稳定，这难免让人担心情况不妙。
目前，王乐妍作为客户经理，只能加紧催款，写材料举报，准备起诉手续，由单位安排实施一系列的出庭维权程序。
根据中国银行业和保险业监督管理委员会的初步统计，截至2020年底，普惠性小微企业贷款余额为15.3万亿元，增速比各项贷款增速高18.1个百分点。但是，民营企业尤其是小微民营企业仍然存在融资难的问题。
“民营企业是一个庞大的企业群体，涵盖了国民经济的各个领域，包括大中型企业和小微企业。”银监会副主席梁涛在1月22日举行的国新办新闻发布会上表示，客观来说，民营企业融资难不仅有信息不对称的问题，也与自身管理有一定关系。高风险的民营小微企业融资问题是世界性难题，需要全社会动员解决。
(应受访者要求，本文王乐妍为化名)
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