作者简介:方旭，咸宁职业技术学院副院长、教授。
严格来说，“校园贷”市场有五类:JD.COM、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务；趣分期、约分期、优分期等专门针对大学生的分期购物平台，部分提供较低的提现额度；P2P贷款平台(网贷平台)产品；线下民间贷款；银行机构为大学生提供的校园产品等。
大学生为什么要借钱？提前高消费的物质诱惑是主要原因之一。中国金融素养协同创新中心以24个省市数十所高校的2979份校园贷问卷为样本。这些样本分散在省会城市和三四线城市(包括香港一个)，覆盖东中西部地区和双一流本科、普通本科、高职等不同类型的高校。结果显示，23.8%的学生通过网站推广了解校园贷信息。参与校园贷的学生比例达到4.13%。学生贷款钱花在网络赌博、购物高消费、谈恋爱上的比例分别为5.71%、39.68%、2.89%，其中高消费最高。
庞大的大学生群体，巨大的潜在消费市场需求，校园金融成为各路资金争抢的一块肥肉，但整体来看，混乱不堪，危害极大。“名校贷”收取逾期金额0.5%/天的违约金，“有趣分期”收取贷款金额1%/天的违约金。也有少数小贷公司会收取贷款金额的7%到8%作为违约金。一所大学的学生处工作人员说，“这种情况很常见，这种收违约金收利息的情况已经是很典型的高利贷了。”
调查显示，面对无力偿还校园贷款，学生选择的顺序是:法律手段、向学校举报、向家长要钱、勤工俭学、其他、借新债还旧债。这与实际的选择顺序不同。说明大部分学生理性的想用法律维权，但是面对非理性的消费和后果，想通过新旧债务的转换来拖延。
在“校园贷”最初的宣传中，常以“零首付”骗取学生信任，约定利息提前从本金中扣除或转账后立即归还。同时签订虚假借款合同，制造银行流水，然后诱导学生单方面违约。一旦逾期，就开始按日计算利息，利息会滚起来。贷款逾期后，学生被迫“以贷养贷”，一环扣一环，直至落入网贷陷阱。调查还显示，不良贷款的催收方式中，限制人身自由和黑社会性质的催收方式分别达到44.95%和53.58%。
目前不良校园贷已经成为过街老鼠，国家有关部门对此进行了严密防范。但还是要警惕一些校园贷平台转型，或借科技公司之名，或贷款购物方式，或发展学生下线一步步收钱。通过大学生精准营销，换马甲会继续害大学生。一些小贷公司提供各种贷款，如套路贷、裸贷、培训贷、回租贷、手机贷、整容贷、求职贷、创业贷，这些还是不良校园贷的品种。
要彻底消除校园贷的隐患，要从三个方面入手。
首先，我们需要正确引导大学生。调查显示，认知能力差、自制力差、监管滞后、财商教育缺失的综合得分分别为4.79、4.64、3.08、2.68。认知能力差排在第一位的就是感觉大学对自己的金融知识不足，导致辨别能力差。自制力差说明大学生对生活消费规划不足，在攀比消费的情境下扭曲了价值观。要引导大学生树立正确的财富观和人生观，做好财务收支计划，提高财务识别能力和财务风险控制意识，学会敬畏金融市场，开展信用教育，扫除校园不良贷款存在的土壤。
其次，需要严惩。监管要严，处罚要严厉。非法校园贷之所以铤而走险，在于社会防范体系不严，违法违规成本低。中国金融素养协同创新中心的调查显示，在如何淘汰校园的问题上，“国家应出台严格政策，职能部门应严格管理”等两条建议赫然排在第一和第二位。
第三，要进一步完善学生资助和消费金融体系。建立以国家助学金、国家助学贷款和学费补偿为主体的资助政策体系；制定基于辅助学业完成的可控消费贷款制度，创新大学生金融服务模式和服务渠道，将大学生金融服务作为银校合作的一件大事，精准满足大学生合理的消费信贷需求。
《光明日报》(2021年5月11日第14版)
来源:光明网-光明日报
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