关键词:保单贷款、逾期利息计入本金、复利、保单永久失效、退保。
一个
政策性贷款的性质
保单贷款是指有现金价值的人寿保险单，抵押给保险公司。保险公司根据保单现金价值核定可贷金额，贷款期限为6个月。贷款利率一般比银行贷款高。如果6个月内没有归还贷款本金，利息将作为新贷款的本金滚入本金，以此类推。如果贷款本金加利息已超过保单的现金价值，保单的效力将被中止，被保险人和受益人将不再享受保单项下的利益和保障。政策暂停后2年内可还清贷款本息。超过2年，保单永久无效，只能退保。但是，贷款的本金和利息是不断计算的。最终的结果是投保人和被保险人不仅失去了保单保障和收益，还欠了保险公司大量的贷款本息。
二
保单贷款可以解决投保人的短期救急。
对于被保险人来说，保单贷款唯一的好处就是在被保险人急需部分资金救急，又找不到其他资金筹措途径的情况下，可以在短时间内解决被保险人的资金需求。
三
在实践中，保险公司混淆了人寿保险合同和贷款合同。
1.保险公司已将保单贷款的相关条款写入其标准保险条款，在申请贷款时，还会让投保人签署相应的免责文件和标准文件。没有保险人的特别说明，投保人很难注意到条款的法律后果。
2.“保单贷款”只是保险销售中的一个噱头，投保人应该充分了解贷款的后果。如该案中，李在某寿险公司购买了一款名为幸福人生的年金分红险，每年缴纳保费12万。缴费年限5年，共足额缴纳60万保费。李经营的公司遇到资金困难，保险业务员说可以用保单贷款，于是用了25万的保单贷款，但贷款没有还。之后保险公司通知李某保单中止，李某两年内未还款。保险公司通知李，保单永久失效。这时李才发现，利息是包含在本金里的，贷款本金是不断提高的。当保险公司认为贷款金额高于保单现金价值时，就会中止保单，两年后永久失效。这个时候只能投降了。10多年过去了，李交的保费扣除贷款本息，收回的不到3万，光本金就损失了一大半，更别说银行几十万存款可能产生的利息收入了。
3.很多保险消费者问，交了保费急需用钱怎么办？销售人员会通过保单贷款的方式解答被保险人的疑问。所以我在投保的时候就知道保单可以贷款，但是没有进一步了解保单贷款的细节和后果。寿险合同本身就是一份特殊而复杂的合同，再加上一份借款合同，恐怕很多投保人在投保的时候并没有看懂这两份合同。
4.保单贷款金额一般为保单现金价值的50%-80%，贷款期限为6个月，属于极短期贷款。6个月内未还利息的，计入贷款本金，重新计算，依次累加。
5.当贷款本息金额滚超出保险公司认为的保单现金价值时，保险公司将中止保单的效力，保单项下的分红、年金、复利等所有利益都停止计算，只计算保单项下的贷款本息，也就是说，保单利益没了，保障没了，但贷款本息却在增加。
6.保单有效期中止后，复效时间为2年。本年度贷款本息未还清，保单无效。无效后，只有退保一条路。这个时候你会发现，能还的金额很少，贷款本息很高。
四
“政策性贷款”弊大于利。避免使用保单贷款，选择更安全的贷款渠道。
1.保单贷款的文件，包括但不限于贷款协议，都是保险公司制定的标准条款。一是不能改，二是签字的时候没有仔细看。但只要签署了，就视为对合同的认可，格式条款就具有约束力和效力。
2.有很多方法可以获得贷款。不要选择保险合同和贷款合同相结合的贷款方式。比如李选择小贷公司，即使不还钱，最多也只是被列为执行人，但保单下的收益可以用来维持基本生活或者偿还部分债务。
五
金融保险，尤其是大额金融保险，要理性。
1.如果想停掉一份金额不大的大额保单，消费者很容易在业务员“保留保单”的鼓励下产生浮动。保险单实际上是保单贷款的另一种说法。他们会说，投保人只需要交第一年的保费，第二年的保费可以以保单贷款的形式支付，等等，这样就可以用小资金杠杆出一份大保单。
2.保险单实际上是一种销售噱头。保单贷款衍生出来的一个语句，又回到了保单贷款的本质。保单可以申请的贷款额度较小，投保人仍要筹集很大一部分保费，这也会导致尚未赔付的保单中止失效。
3.如果被保险人资金不充足，或者不能保证每个缴费周期按时缴费，就没有必要购买理财型保险，尤其是大额理财型保险。
4.保险的第一目的是保证可以配置意外险、重疾险、医疗险，而对于理财型保险来说，收益远不及销售时的承诺，且缴费周期长，易变。即使交了全额保费，一不小心保单贷款也是无效的。
六
保险理财与其他投资理财的比较
1.保险理财保险VS买房:没有可比性，完全不如房子的安全性、保值性、升值性。
2.保险理财保险vs股票:有不确定因素，但股票有涨有跌，可以自由套现，有说服力；保费不能自由提现，只能通过保单贷款，退保损失过半，很委屈。
3.保险理财保险VS银行存款:银行的存款利息看似不高，但交保费的钱定期存入银行，最终利息可观。存款可以自由支取，不用担心本金损失；保费不能自由提现，退保本金损失过半，更别说利息了。
结论:保险很重要。如果你资金充裕，想投资保险理财，一定要选择适合自己的产品，多了解产品。
作者简介:胡律师，专攻保险法，擅长保险理赔、保险合同纠纷、保险代位求偿、物流企业风险管理。
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原文地址"论人身保险保单贷款的利弊分析，保单贷款对被保险人有影响吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/112780.html。
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