近日，余额宝公布了三季报。比两分钟理财预期更让人意想不到的是，余额宝的规模居然增加了200多亿，继续一万多亿。
如果没记错的话，这也是余额宝自2018年以来的首次季度增长。在两分钟内，金融觉得这至少说明了两个问题:
第一，余额宝越来越小，所以对收益率的要求不是很高。事实上，根据之前的半年报，目前余额宝的户均持有份额不足1700元。这个持有规模对年化利率是2.27%还是4%不是很敏感。
第二，低风险偏好的投资者投资渠道仍然较少，而国民理财教育仍有待提高。其实对于几十万的用户来说，2.27%和4%的年化利率并没有区别，但是对于稍微大一点的资金，比如10万元，年利息差就有1730元，这是相当明显的，更不用说年利率超过4%的理财渠道了。
然后有人问，不是说理财产品打破了刚性兑付，就是不保本。哪里有年利率超过4%的理财渠道？其实答案在之前的两分钟理财文章里已经提到了，比如大额存单(门槛20万)、结构性存款(门槛1万)、智能银行存款等。
尤其是银行智能存款，虽然目前流动性相对宽松，但宽松是相对的，因为央行主要是向一级交易商，也就是有一定规模的银行“放水”。对于那些小银行，尤其是民营银行来说，拉存款还是挺辛苦的。比如一些存款可以随意支取(类似活期存款)，年利率可以达到3.9%，更不用说一些有期限的，比如半年或者一年。
还有的，虽然以备案计算利息，也是五年期定期存款，但对提前支取的限制几乎“无效”。比如只要存7天以上，提前支取年利率至少3.9%。存期越长，年利率越高。比如存一年很常见，年利率4.8%，10万元可以得到4800元的年息。
而如果将这10万元存入余额宝，按照最新的7天年化利率计算，虽然流动性高很多，但一年后的收益也只有2270元左右。
当然，如上所述，如果是零钱就另当别论了。比如余额宝两分钟就有130多块钱。虽然每天只有0.01元的收入，但是支付一些零钱还是挺方便的。
对此你怎么看？
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