作者|夏馨雨
生产|探索金融
有很多种力量可以让充满竞争与合作的市场主体站在一起。
——在商界，共同利益是一种力量；
-在数字化的浪潮中，共同的趋势是一种力量；
——共同的社会责任，在疫情的艰难处境中是一种力量。
日前，全国工商联联合网商银行推出“无接触贷款”计划。相当神奇的是，100家银行与支付宝并肩而立。尤其是短短三天，能请到三大政策性银行、六大国有银行、各大股份制银行，就很能说明问题了。
事实上，这一轮的“非接触式贷款”计划，对于网商银行来说，已经是后期的“团队扩张阶段”。他们最初的行动是在一个月前，当时集结了邮储银行、招商银行、中信银行、广发银行等首批25家银行响应。除了“非接触贷款”，他们还为850万小店减免了20%的贷款利息。
发现财经听到的一个细节是，网商银行行长金小龙没有想到这么多银行会很快回复合作邀请。毕竟这是一个疫情期，不能正式见面讨论合作事宜，只能通过邮件和电话沟通，但有限的业务条件并没有动摇大家的合作。
是趋势，是责任，是共同的市场——各种力量的交织，让支付宝体系和传统商业银行再次肩并肩。
不要抢蛋糕
但是要做一个大蛋糕
Y
以前有个媒体同行教过我一个让稿子“吸流量”的经验，就是写支付宝和银行，最好写得针锋相对。市场上好像只有一块蛋糕，一方吃多了，另一方饿了。
说实话，支付宝确实经历过银行兄弟的冷眼和防范；确实有业务，初期好像是随着银行的指标在变化。但随着支付宝版图的清晰和策略的升级，事态的发展让“吸流量”标题党面临阵痛。因为:
-第一，支付宝&；网商银行选择了把整个蛋糕越做越大，和其他银行分享大的部分。
-第二，支付宝&；网商银行选择的是银行不覆盖、模式不匹配、数据达不到的“极简”和“极简”端贷商户，也就是传统银行体系中的那些白贷户，比如网店店主、线下“码商”。
-第三，支付宝&；网商银行将自身的生态、获客、技术、数据等能力开放并赋能给其他银行，形成合作产业链，共同服务实体。
下面就以这个“非接触贷款”计划的合作为例来分析一下。
这一计划推出了十项相关措施，拟在半年内支持全国约1000万家小微企业、个体工商户和农民复工生产。十项相关措施包括:线上小微商家提前支付货款，即650万淘宝等符合条件的线上商家发货后可申请提前支付，3月底前微帮计划至少资助500亿元；为餐饮行业提供专项资金支持，即对本地生活平台上70%以上的外卖店铺提供贷款额度，支持餐饮店铺通过外卖扩大收入；与国内各大连锁餐饮品牌合作，为新开门店的加盟商增加贷款额度，平均增加3倍左右；为快消品行业中小经销商提供免息贷款优惠活动，即与快消品品牌合作，将其下游中小经销商的贷款可用率从平均30%提高到70%，从而加速消费品购销回暖，3月底前全面免息15天。
其中，传统银行和支付宝&；网商银行的优势是一方有资金和风控优势，另一方有客户和技术。而这些客户中的绝大多数从未从传统商业银行获得过贷款。
“由于他们个体经营有限且不稳定，房屋出租、代做账，与传统金融机构的信贷流程和信贷偏好不相称，很难获得贷款。网商银行是一家专门服务小微店铺的互联网银行。它能从小微店正在起步的数字化运营中看出小店的经营轨迹。”
网商银行行长金小龙日前在支付宝合作伙伴大会上透露，该行已为超过2400万家小微商户提供纯信用贷款，无需担保或抵押，其中80%的小微商户首次从该行获得经营贷款。
对于很多小微商家来说，网商银行也是他们唯一可以从手机上获得信用贷款的银行。正是因为这个原因，网商银行推出了“无接触贷款”，并邀请金融同行加入。
不仅市场蛋糕增长到传统银行从未触及的客户群，网商银行也将超出其认可的中小商户贷款的业务交给合作银行。他们一再明确“只小不大”，贷款500万以上的客户全部交给大银行继续服务。
同时，传统银行有其成熟的风险控制措施和标准，辅以支付宝。网商银行系统提供的数据、模型和策略，可以和银行一起建模，进一步辅助银行管理风险，也可以用来补贴利率，这将切实惠及疫情后恢复生产的小微商家。
对于传统银行来说，“非接触贷款”计划其实是给他们额外的助力——与支付宝系统合作的大规模联合贷款。
“金融科技的力量可以结合传统金融的力量，结合产业的力量，为中国店加油。”金小龙的语气难掩热情。
无接触贷款
赋予银行权力的“310模式”
Y
其实，疫情时期非常流行的“非接触式贷款”，早已是网商银行常用的贷款模式。他们将这种标志性的模式命名为“310”，即3分钟申请，1秒放款，0人工干预。
从客户的角度来看。1.0时代，网商银行的探索从蚂蚁生态内部开始，借助阿里在B端服务小微商家的天然优势；2.0时代，随着支付宝移动支付的下沉，更多线下小微商户开始使用支付宝二维码支付，成为“码商户”，“310模式”也扩展到更多线下小微商户。
现在，在支付宝体系内被证明有效可行的“310模式”已经延伸到了支付宝体系之外。支付宝和网商银行也变得更加开放，寻求更多的合作，比如与其他支付机构和收单服务商的合作，以及与垂直平台和SaaS服务商的合作，以便随着数字商业时代最有价值的数据，了解更多小微商家的信用状况。
从资金的角度。支付宝&；网商银行系统的同行秉持开放的理念，越来越多的将这套“310模式”分享给同行。
其实银行做异地贷款，仅从硬件上来说，并不难。他们通常使用网上银行和CVM系统的电子图像存储和传输功能。客户通过网银只需用手机拍照，银行会先凭电子图像信息放款，然后在规定期限内将贷款材料原件交来备案。
但相比之下，“310模型”更轻便、更敏捷，依靠数据而不是人力(零人工干预)，是一套基于机器学习和算法的专门适应小额信贷的模型。这是很多银行不具备的能力。
早在去年，在一次采访中，蚂蚁金服透露的数据显示，他们在小额信贷和数字化风控方面，有超过10万个风险指标，超过3000个风险策略，超过100个模型。在线下码商风控体系中，有20多个线下模型，500多个风险策略。
所谓的大数据和用户画像，其实并不神秘。支付宝的一个二维码到位，借助蚂蚁金服的整个体系，甚至外部合作伙伴的服务体系，支付宝& amp；网商银行可以通过线下商户的地理位置、商圈、收入流向、盈利能力、财富管理等信息为其提供授信。(当然是在客户充分授权的情况下。)
2018年末，使用“310模式”的网商银行不良率仅为1.3%；同期，中国商业银行整体不良贷款率为1.89%。
2020年，蚂蚁金服许下了几个与“2”相关的誓言:向小微企业和个体经营者放贷2万亿；要用数字化手段帮助中国门店收入平均提升20%；需要把中国小商铺的贷款可用率提高20个百分点。(备注，他们承诺所有路边摊和店铺都可以贷款。去年，他们实现了50%，增加20%意味着他们今年将实现70%。)
这么大的誓言，光靠支付宝或者蚂蚁金服旗下的网商银行是不够的，所以他们选择进一步开放。
一方面，支付宝想为服务业打造一个数字化的“新基础设施”。蚂蚁金服CEO胡小明宣布，支付宝将从金融支付平台升级为数字生活的开放平台。未来三年，支付宝将携手5万家服务商，帮助4000万家服务商完成数字化升级。
另一方面，支付宝和网商银行也将对金融机构更加开放，无论是从向银行开放支付宝小程序，还是邀请银行联合放贷，还是这次推出的“无接触贷款”计划，都是如出一辙。
独行快，众行者远。
北京大学数字金融研究中心发布的中国个体户系列报告之一估计，中国个体户近1亿，每个个体户可带动2.37人就业，共吸纳约2.3亿人，占中国总就业人口的28.8%。
金小龙说:“面对疫情灾难，中国的小商店责任重大。很多小店都在逆行，在坚持。他们在为居民提供粮食、粮油、蔬菜水果、奶粉纸尿裤，还需要通过手机获得‘非接触式贷款’。”
要服务这些“中国小店”、个体户、小微商家的金融需求，需要所有机构去拾柴。尤其是在疫情发生后的特殊阶段，上述报告认为，发展数字信贷可以起到缓解疫情影响的作用。数字信贷发展水平每提高1%，疫情对业务的影响就会减少2.57%。
就像前几天支付宝合作伙伴大会开幕词里的那句话:
"手拉着手，太阳将并肩照耀我们."
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原文地址"和支付宝无关的贷款，不和支付宝合作的网贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/112263.html。
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