2017年底以来，国家将防范化解重大风险纳入三大攻坚战。一是2018年开始大力实施金融去杠杆，信托、资管计划、互联网金融等领域的各种乱象得到了规范和整治。2018年，金融去杠杆也成为年度关键词。经过一年多的努力，成绩是显而易见的。今年以来，银监会多次向银行、保险公司、证券公司等金融机构开出罚单，加强对各类违规经营乱象的整治。此外，最高法重新规定了民间借贷保护的利率上限。应该说，经过两年多的努力整顿，化解和防范金融风险的工作取得了明显成效。
近日，银监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，对小额贷款公司进行整顿。小额贷款公司作为一种补充金融机构，在普惠金融中服务于小微企业、农民和城市低收入群体是其业务重点。应该说这两年发展很快，对于弥补银行等传统机构无法覆盖的普惠金融领域起到了非常重要的作用。但也正是因为虽然在监管体系之内，却处于传统金融体系的边缘。小额贷款公司的经营有很多不合法的地方。这次银监会发通知，大家都说终于轮到小微金融了。
小额贷款公司发展突飞猛进。
央行曾经在其网站上公布过小额贷款公司的情况。截至今年6月底，全国共有小额贷款公司7333家，贷款余额8841亿元，从业人员76240人。应该说，小额贷款公司在贷款管理上优势明显，因为如果能精耕细作，贷款利率上限和税收减免应该发展得不错。但由于发展迅速，也暴露出很多问题。
小额贷款公司的问题。
从实际情况来看，小额贷款公司存在的问题主要有这几类。
第一，贷款利率太高。小贷公司原则上不得超过同期银行贷款利率的4倍，但一些小贷公司却远高于这个利率，甚至接近民间借贷的利率，这就失去了国家鼓励普惠金融小贷发展的初衷。特别是一些小贷公司的网贷业务，和高利贷区别不大。
二是违规操作。包括砍头、暴力催收、风控不规范、贷款用于股票期货投机、资金违规进入房地产行业、重要客户贷款占比超10%，一方面容易引发区域性金融风险，另一方面砍头、暴力催收让一些小贷公司沦为套路贷、高利贷，完全丧失了国家发展普惠金融的初衷。这种情况主要是小贷公司缺乏必要的金融人才造成的，也与监管缺失有关。
三是跨区域经营。小贷公司的业务范围原则上控制在县域内，特殊情况下才能扩展到省内，但实际上有些小贷公司的业务范围非常广，风险也很大。
第四，能力不足。小贷公司在风险控制能力、坏账处理能力、信用信息资源、资产评估能力等方面存在问题。，再加上融资上的天然缺陷，导致坏账率比银行高，风险更大的劣势，而加息是大家应对风险的主要措施，这也是无奈之举。
关于加强小额贷款公司监督管理的通知目标。
从内容上看，《通知》针对的是上述小贷公司经营中存在的各类问题。可以说每一种问题都有明确的要求，但这可能是一个无法解决的僵局，因为小贷公司无权回笼资金，其金融机构地位非常尴尬。小贷公司的客户在征信方面的天然缺陷，使得小贷公司的经营风险比银行高很多倍。现在利率保护上限降低，再加上催收方式受到限制，在征信建设短期内无法大幅提升的情况下，小贷公司显然可以和银行合作。但是，这样的管理要求只能暂时缓解一些问题。问题能否彻底解决，取决于制度的执行和市场的反应。小贷行业的未来还有很多不确定性。
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