来源:经济日报
村镇银行被称为“草根”银行，是中国银行体系的年轻成员。它们具有小而灵活、贴近农民、融入农村的优势，更贴近小微企业和“三农”。自2007年3月第一家村镇银行在四川仪陇县成立以来，已经走过了十几年的历程。曾经被寄予厚望的村镇银行发展如何？“立足县域，支农扶小”的目标实现了吗？在创新的探索中还可以有哪些改变？对此，经济日报记者进行了调查采访。
今年年初，中国银监会发布的《关于进一步推进村镇银行改革重组化解风险的通知》(以下简称《通知》)引起人们关注。《通知》提出，支持村镇银行补充资本和深化改革，有效处置和化解风险。监管部门的及时行动，揭示了当前村镇银行发展的困境。
村镇银行是经金融监管部门批准，在县及县以下设立的银行业金融机构，主要服务“三农”和小微企业。经过14年的发展，村镇银行已成为国内机构数量最多、单家规模最小、服务客户最基本、支农特色最突出的“微型银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用。
但与此同时，村镇银行的发展也存在一些不容忽视的风险，如少数村镇银行主发起人缺位、产品和服务能力单一、资金成本高等。风险水平快速上升，严重影响和制约了其可持续发展和金融服务能力。
面对这些风险，曾被寄予厚望的村镇银行是否走到了发展的“十字路口”？它的现状如何？面对新的战略机遇期，村镇银行将何去何从？近日，经济日报记者进行了调查采访。
“微型银行”能行得通吗？
村镇银行具有小法人银行决策链短、市场反应快等优势。
“没想到一次无望的尝试，让企业迈上了一个大台阶。”在谈到2019年的一笔“救命”贷款时，山东瑞吉智能机械科技有限公司负责人程然表达了这样的感受。
之所以“不可救药”，是因为在拿到贷款之前，程然已经找了多家银行贷款，但屡屡碰壁，接二连三地拒绝，让这位“80后”老板急得头发都白了。在听说一家名为“中银符登”的新银行拥有灵活的贷款机制后，程然抱着试试看的态度，向位于山东邹城的中银符登村镇银行提出了贷款需求。
由于搬迁时新厂区投资过大，部分银行贷款，导致逾期记录，开发过程中无法获得新的融资...这是邹城中银符登村银行工作人员现场调研后得到的信息，让业务人员感到企业情况复杂、不确定、不确定，无法确定对其的服务方案，于是向银行领导请示指导。
出乎程然意料的是，几天后，该行董事长景和行长共同来到瑞吉公司一线生产车间，深入了解公司的核心生产力和竞争力，并召集了该行业务部门和风险部门的骨干。在对公司的产品、市场前景、核心技术、行业经验、老板性格、环保资质、风险缓释等进行综合分析后，得出的结论是:制约生产力的唯一因素是流动资金的短缺。最终，银行排除了该公司以往信用缺陷的影响，贷审委成员达成一致意见，为瑞吉公司设计了量身定制的信贷融资方案，成功发放新增贷款150万元。正是这笔贷款，让瑞吉当年的产值翻了一番。2020年新冠肺炎疫情期间，该公司的产品源源不断地发往国内外客户手中。
中国银行符登村镇银行与邹城瑞吉公司的合作是村镇银行与客户关系的一个缩影。村镇银行作为银行体系中法人数量最多、单笔规模最小、为客户服务最基本的“微型银行”，也被称为“草根”银行，贷款主要投向县域农户和小微企业。与其他类型银行相比，村镇银行虽然规模特别小，但具有小法人银行的优势，如决策链条短、市场反应快，使得村镇银行提供贷款手续便捷、时间短，可以更贴近小微企业和“三农”。
这一特点使得村镇银行在填补“最后一公里”金融服务中发挥了积极作用。银监会数据显示，截至2020年9月末，全国共有村镇银行1641家，覆盖31个省区市的1306个县(市、旗)，中西部地区占比65.8%，县域覆盖率71.2%。农户和小微企业贷款占比始终保持在90%以上，单户500万元以下贷款占比85%，每户贷款30.5万元。
然而，村镇银行的发展并非一帆风顺，一些村镇银行在发展中甚至遇到了生存问题。事实上，邹城中国银行符登分行是一家M&A银行，前身是邹城建信村镇银行。2019年1月，主发起行由中国建设银行变更为中国银行，并更名。M&A成立之初，原邹城建新村镇银行存贷款规模小，没有银行卡业务，只有传统的存单和存折作为存款媒介，吸收存款手段落后。市场和客户导向不明确，贷款主要来自公司客户，单笔金额较大，户均贷款接近监管红线；涉农和小微企业贷款继续下降，监管考核继续不达标。
面对这些情况，邹城的中国银行符登分行采取了调查当地实际情况的方法，制定了一组渐进的业务落地计划。“基于当地小微企业和三农客户的实际情况，我们制定了以公司业务为先发突破口，快速跟进三农零售的战略，先后推出了成长贷、中小企业无忧贷、个体工商户幸福贷、农民幸福贷等一系列信贷产品。”在景余明看来，这些产品由于接地气，很快在邹城生根开花。依托邹城良好的营商环境，2019年，邹城中行符登村镇银行贷款业务发展在全国同批次27家M&A银行中排名第一，M&A当年新增贷款过亿元，创该行成立以来新高。
影响不大。有什么问题？
有储户不信任等外部困难，也有内部能力不足等因素。
成绩值得肯定，但在很多人看来，村镇银行虽然数量最多，但影响力似乎不大。有什么问题？
《通知》下发时，银监会相关负责人曾表示，“村镇银行资本充足率为15.7%，整体上抗风险能力较强。但少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题更加突出，严重影响和制约了其可持续发展和金融服务能力。”
记者在村镇银行成立较早、数量较多的四川和重庆调查发现，村镇银行影响力小的原因既有外部困难，也有内部能力不足。同时，去年的疫情加剧了其内外压力。
从外部困难看，由于发展时间短、网点少、宣传力度不够，储户对村镇银行的信任度低于其他银行，普遍被误解为“民营银行”或非正规银行，导致吸收存款的难度客观上高于其他银行，即使村镇银行有存款利率和服务优势。
不仅如此，有业内人士坦言，随着大中型银行回归县域和农村市场，加大普惠贷款力度，对村镇银行的贷款挤出效应和人员虹吸效应凸显，各类银行机构通过低利率优势“掐”走优质客户，导致村镇银行小微客户流失严重，甚至部分小微客户经理流失到大银行。此外，部分村镇银行表示，由于小额再贷款需要相应的抵押物，村镇银行很难使用小额再贷款或者额度有限。
内部困难也是不可忽视的因素。早在2019年，银监会相关负责人在村镇银行改革发展研讨会上就指出，在快速发展的同时，也存在一些突出问题，主要包括少数机构偏离定位、留农脱小、主发起行履职不到位、外部控制等。
“从2007年到现在，短短10多年，村镇银行的数量已经超过了有几十年历史的农商行。在政策鼓励下，部分政策性银行和大型商业银行发起设立了多家村镇银行，但后续管理服务难以跟上。2017年至2018年，国家开发银行和中国建设银行分别将其15家和27家村镇银行打包转让给中国银行。”智联金融首席研究员董希淼表示。
记者在调查中还发现，部分村镇银行主要依托主发起行的核心业务系统进行信息科技。但由于村镇银行与主发起行分属不同法人机构，授权系统版本较低或功能不足，难以有效开展手机银行、网贷等业务。存在手工统计分析数据的现象，不仅制约了业务发展，也无法满足监管部门的要求。但是，仅仅依靠自身的技术和财力并不能解决IT系统支撑问题。
这些问题因为疫情的影响更加突出。由于村镇银行的主要客户群体是小微企业和农户，在疫情冲击下贷款质量受到很大影响。
充分发挥农村金融的作用
村镇银行要真正做到小、实用、精、美。
虽然发展中存在一些问题，但村镇银行的重要性不容忽视。调查中，不少业内人士表示，村镇银行虽然规模小、压力大、难度大，但也有“船小好调头”的优势。近年来，监管部门和村镇银行都在积极探索思路，寻求突破。
开启村镇银行兼并重组就是探索之一。2018年1月，原银监会发布《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”村镇银行试点工作的通知》，允许设立投资管理型村镇银行，统一管理村镇银行，允许村镇银行在多个县市经营。2019年4月，常熟农商银行子公司幸福村镇银行股份有限公司在海南省海口市获批筹建，同年9月正式开业。这也是国内首家投资管理村镇银行。
次年8月，中国银行旗下的中银符登村镇银行股份有限公司在河北雄安新区正式挂牌。在发展壮大的过程中，中银符登开辟了大众股权并购的新模式，先后收购了国家开发银行持有的15家村镇银行股权和中国建设银行持有的27家村镇银行股权，开创了大众股权并购村镇银行的先河。
与此同时，更多的村镇银行开始加大金融创新力度，在监管的指导下，不断探索和推出更加符合当地需求的新服务和新产品。记者从四川银保监局获悉，自贡中成村镇银行通过推行电子授信合同，将办理流程从7天缩短至2天；资阳民生村镇银行首创专利权质押担保模式，为乐至甜蜜家庭农场经营者量身定制授信方案，解决融资难题，成功发放创业贷款10万元。
值得一提的是，面对2020年疫情的冲击，四川村镇银行还积极创新了近30款贷款产品。其中，广汉珠江村镇银行发放了四川省首笔农交所交易凭证质押贷款。四川江油华夏村镇银行与税务部门合作，专门做了一款“税e贷”产品，最高贷款300万元。雅安雨城惠民村镇银行推出雅安首笔专利权质押贷款、小额保证保险贷款、商标质押贷款，引入农村无产权资产抵押公证方式。遂宁安珠融兴村镇银行通过产品创新，推动年内新增贷款加权平均利率比全部贷款低近2个百分点。
在“危机”中寻求机会的不仅仅是上述村镇银行。例如，面对疫情期间无法拓展营销的困境，邹城中行符登村镇银行打破传统营销思维模式，组织全行员工在线学习疫情环境下服务客户的渠道和技巧，开辟“三农”和小额贷款绿色服务通道，积极与小微企业客户沟通，及时解决企业提出的金融需求和问题。这使得邹城中行符登村镇银行不仅成为首家全面复工的地方金融机构，而且2020年上半年贷款增量超过2019年全年，以超1.4亿元的成绩位列全国125家村镇银行第三。
走差异化的市场路线也是当前村镇银行的强项之一。“相对于我们现有的存量，适合村镇银行的空余地足够大。大银行一般不会涉足小额贷款获取能力相对较弱的客户，需要村镇银行足够下沉。只要商业银行和小贷公司有业务，我们就能在中间过渡中找到细分市场。”荆余明说道。
其实村镇银行只要坚守定位，就是“差异化”的。调研中，重庆银保监局相关负责人告诉记者，对于村镇银行来说，要充分利用“小法人”管理层级少、管理方式灵活的特点，发挥村镇银行与农村、社区联系紧密的“人缘”和“地缘”优势，真正做到小、实用、精、美。“村镇银行十几年的发展，积累了培育和发展适合农业农村特点的小微银行的经验。村镇银行要进一步确立“小而美”的微众银行目标，坚守定位，聚焦主业，深耕本土，稳固县域金融“小法人”定位，建立健全有效的公司治理和资本补充机制，发挥农村金融作用，实现持续健康发展。”(经济日报记者钱伟)
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原文地址"村镇银行有倒闭的吗，近几年村镇银行有出现问题的吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/111951.html。
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