作者|猫哥
来源|大猫财经
过去几年，地下金融中最熟练的部分是贷款。有的团队只有10到20人，但一年净利润上亿。他们靠的是找到用户，然后用各种方式“扒皮”。不管你喜不喜欢，很多人凭借此举实现了财富自由，而更多的借款人却陷入了债务。
这些人是怎么玩的？
01
贷款是刚需，因为很多人的收入因为疫情而“过冬”，还有一部分人，本来收入就不高，完全靠借钱生活。毕竟月收入1000元的有6亿人，所以这几年借贷业务野蛮生长。无论是金融机构还是互联网公司，大家都推出了借款业务，因为:
太赚钱了！！！
虽然贷款触手可及，但是正规的贷款不是人人都有的，野路子可以野蛮生长。
2019年315晚会，“714高射炮”精准打击。大家喊完，714去哪了？当然不会消失，只是会更隐蔽，一门老生意会更红火——“贷超”。
其实这个东西并不陌生。“贷超”也是贷款超市。一般来说，高水平的公司已经开始自己贷款了，而“低水平的公司”则分流了别人。本来不是暴利，但是这一两年他们又开创了新的玩法，贷超变得超级赚钱。
其实“新游戏”并不新鲜。这叫预借，其实更残酷。大雁拔毛，你要先还钱再借。
你需要贷款，我有门路。能借到钱吗？让我先检查一下。
但是审计需要付出一点成本，先交钱；你能借多少？我来帮你弄清楚。先付钱。想知道哪里可以借到钱？你付钱的时候我会告诉你的。
这东西明码标价，没得商量。
如果你觉得这种方式太赤裸裸，那就文明一点，把钱包起来，卖会员或者卖权益包。
是的，你是对的。也可以贷款开会员。
会员制是筛选用户的好方法。有些贷前贷款，表面上的产品是合规的。对于很多用户来说，申请这个产品很难，因为口碑太差，被拒的可能性很大。成员不一样。交完钱你才能知道真正的“口”在哪里。
当然，只是让你交钱听起来还是太直接了。包装还是要的。会员权益，视频会员券，优惠券，餐饮券放在一起更体面。卖给你199或者299都不贵。
这种剧不错，一天2万人的注册不成问题。如果5%转化成会员，每天收入30万，年收入上亿。
02
这还是一种文明的玩法。不文明怎么办？
路特别野。你注册，登录，绑卡，你以为只是前期贷款的准备吗？
不行，套路已经开始了。在你绑卡的那一刻，你的“会员费”已经从你的卡里扣除了。
不管你喜不喜欢，都是强制的，先扣。
这样的话，秘密越多越好，但是如果真要从这一点上挑毛病，人家已经在注册协议上说了。同意协议就相当于同意第三方从你的卡里扣钱。如果你拒绝接受，你就得忍住。你还想借钱吗？
另一种方式是收取砍头利息。
你在我平台借钱，我成功撮合了，所以我要从中抽取，不多，大概3%左右。作为中介，你看，我给你推荐的是线下正规产品。
但是如果产品不那么正规呢？
抽到的比例更大。有人在投诉平台投诉，借了2000元，砍头500元，25%。
而且这种贷超还可以做“玩偶”，即在贷超中嵌套另一个贷超，在赚取用户前期费用的同时，还可以赚取导流费。
这东西是智商税吗？
其实他们找的就是你的刚需，没有你能做的。不久前不是说了吗？中国有6亿人每月收入低于1000元。很多都是靠借钱过日子，都是小额短期贷款，折算后利息还是很高的。但是，不借这个钱，很多人活不下去，所以前期成本不低，但还是要交。长此以往，只会恶性循环。
03
赚这个钱的机构如何找到这些急需用钱的用户？
一般这些用户只能从互金平台借钱。如果被头部平台拒绝，就转到腰部平台。这些平台的拒收成为下游平台的重要客源，贷前超负荷是这些拒收的集散地。
在这些人中，不乏军队，很多人已经“被迫上岸”。“一笔贷款逾期和100笔逾期没有区别”，所以最后都打算做大。
贷超平台不在乎这些。“我只收钱提供一个洞，不提供贷款。即使逾期，也与我无关。”
其实这些贷前超级商家都查过了。2019年，像新浪爱问普惠、信贷管家这样的贷款被查，不合规越来越隐蔽，比如这个:
甚至在应用市场，我们在app的引入上也玩了一把猫腻，把软件伪装成“资本化工具”，但是下载到手机上就会露出原形。
以前这是黑产灰，现在监管部门的一个“管理办法”正在征求意见，有这么一条:
在银行的合作机构中，保险公司和有资质的担保机构可以向借款人收取合理的费用。
这让一些中介看到了一点希望。虽然条件不容易达到，但至少可以作为碉堡。
04
这几年最大的金融创新大概是在贷款环节吧？在各路人才的共同努力下，能吸到血的地方越来越多，到处都是坑。
你说，我有稳定的收入，不会借小贷，绝对不会遇到这样的陷阱。
不要自满，总有坑等着你。
比如你可能会买房子，对吧？但是钱没那么多，怎么办？
社交媒体上的“房地产教父们”总喜欢宣传自己的“极限杠杆”。大名鼎鼎的欧洲大神喜欢要求大家循环套现信用卡，还有一个网络大V“深房管”想尽办法帮助“零财富”的会员通过“现有金融工具”买房。
最近几天，48岁的网友“七蟹姐”魏静怀疑自己被沈方“贷款”了。
据魏静在微博中自述，她花了2980元加入了深房的微博V+会员，花了9800元加入了他的“摇篮计划”会员。
这个“摇篮计划”是“千万人买房的摇篮式计划”。通过实践活动，教会所有成员“人人都可以买房”，直到财务自由。工作包括首付、房票、月供、金融工具等支持。一旦出现问题，个人财富也可以被覆盖。
说实话，当猫哥看到“零财富”、“首付”、“购房资格”这些字眼时，他有点震惊。简直就是一个庞大的炒房团，参与者更像是一个“老婆团”，因为女性用户占了很大一部分。
魏静通过深房管在深圳缴纳社保，通过与会员假结婚拿到房票。
魏静的自有资金其实不到100万，但他买的房子价值728万，这是8、9倍的杠杆。“摇篮计划”可以有所帮助。这个链条已经很成熟了。首付+中介出资=房本，拿着房本跑贷款，然后还贷，需要钱空 when，就是成本。
当魏静凑够了钱，通过身边的朋友亲戚办了一个按揭贷款，首付变了，从三成首付218万变成四成首付292万，但是贷款金额从当初承诺的510万变成了430万。首付后，房子还需要付436万。
先是在“摇篮会员”的小贷里过了一个桥，利率从一万八涨到一千，年化利率从29.2%涨到36.5%，超过了高利贷。40天后，我产生了174400的利息。一次转贷后，我花了5.16万利息，转贷也产生了6万的差额。你可以借这6万V，但是
最后因为深圳严查房贷，政策变了。需要半年时间抵押新贷款的魏静被6万打败，资金链彻底断裂。
小贷也不含糊，直接通过法院查封了她的房子，辛辛苦苦攒下的首付彻底泡汤了。
05
当然，申方利并不认可套路贷:这6万元的差价还是向其他个人借的，魏静自己并没有偿还。魏静搞这么大的事，就是为了逃避还款。
而且魏静房子的涨幅已经超过了她付出的成本，她自己的想法还是正确的。他已发律师函，并提起诉讼，要求魏静删除文章，赔礼道歉，还钱。
和舆论争论也没用，法院还要澄清事实，只能等结果了。
事实上，很多互联网巨头一直在散布“房价永远涨，买房不亏”、“以贷养贷”、“零首付”等言论，敦促信徒疯狂加杠杆，有的甚至像传销一样疯狂洗脑。看起来你穷只是因为你不够努力，杠杆不足，但粉丝紧追不舍，没有任何反对的余地。
炒房团赚那么多钱，为什么不集中精力炒房，拉人头？
其实每当出现这样的声音，其实各种线上线下的贷款公司都很高兴，因为这意味着“来打工”了，赚大钱了，尤其是一线城市，一套房近千万，就算是五成贷款，这中间资产产生的利息两天就是一万。
不管是房贷还是房贷，审核周期通常都不短。就像深圳，魏静买的房子，均价6万多。每12天，这是一个平方米的房子。
这个工作其实比714高射炮好，因为714有用户“迫降”的风险，这个有房子做抵押，拿不回钱。还有房子，房子拍卖了，钱就不回来了，而且是稳赚不赔。
你相信这个“极限杠杆”是你自己的造富神器，那么恭喜你，你可能就是链条中需要割的韭菜。
最终结果可能是:
剑走偏锋贷款，倾家荡产还贷。
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