编者按:
近年来，我国小额信贷行业整体增速放缓。曾经肩负着服务小微企业、服务“三农”、补充传统金融供给的重任。曾经被寄予厚望的小贷公司数量也从2015年开始快速下滑。在发展的道路上，小贷公司遇到过哪些成长的烦恼？小贷公司作为一种独特的金融业态，如何依靠自身优势服务实体经济？
《中国银行保险报》记者采访了国内多家小贷公司负责人，详细了解小贷公司目前的发展现状和亟待解决的问题，共同探讨改革出路。在此基础上，形成专题报道，以飨读者。
1月29日，中国人民银行发布2021年小额贷款公司统计数据。截至2021年末，小额贷款公司贷款余额9415亿元，同比增长5.9%。有业内人士表示，目前小贷公司和商业银行正在形成错位竞争的关系。整体来看，在满足中国多层次金融需求方面，还有广阔的发展空间空。
尴尬的身份
根据中国人民银行此前公布的统计数据，2010年以来，我国小贷公司数量呈逐年增长趋势，2015年三季度末达到峰值8965家，之后呈现下降趋势。截至2021年12月底，全国共有小额贷款公司6453家，较当年三季度末的6566家进一步萎缩113家；相比2015年的高峰，减少了2000多。
对此，中国农业大学教授何对记者表示，小贷公司数量下降主要来自三方面原因:一是由于市场需求转型和金融供给侧竞争加剧，部分小贷公司因自身风险控制和经营不善退出市场；二是股东进行产业转型，发现更好的投资机会，退出行业；第三，部分股东本身就是财务投资人，盈利后退出小贷行业。
除了企业利润对小贷公司的影响，小贷公司的身份也困扰着行业的发展。
2008年，原银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。小额贷款公司定义为经地方金融监管部门批准和监管，由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，经营小额贷款业务，不吸收公众存款的有限责任公司或股份有限公司。
小贷公司虽然从事金融业务，但由于小贷公司需要在当地工商部门注册，所以按照一般服务型工商企业的标准纳税。例如，2018年，财政部、国家税务总局发布《关于金融机构小微企业贷款利息收入免征政策的通知》，明确对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放的小额贷款利息收入免征增值税。但是，小贷公司从来没有享受过和金融机构一样的优惠待遇。
江苏信保科技小额贷款有限公司负责人张洪亮告诉记者，小额贷款公司作为向小企业、微型企业和个体工商户提供小额贷款的“地方性金融机构”，从未享受过与商业银行等金融机构同等的财税支持政策。他希望有关部门在制定和实施支持小微民营企业的相关政策时，能够认可小贷公司作为金融企业(金融机构)的身份，享受与金融企业(金融机构)同等的优惠政策，进一步增强小贷公司的可持续经营能力，为服务地方民营经济发展做出更大贡献。
多家小贷公司相关负责人也向记者表达了类似观点:无法享受与金融机构相同的税收政策，一定程度上制约了小贷行业的发展。
与此同时，身份问题困扰着小贷公司。2020年8月20日，最高人民法院《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》明确，以中国人民银行公布的一年期LPR(贷款市场报价利率)为标准确定民间借贷利率司法保护上限，引发业内讨论。最后，在2020年底关于民间借贷新司法解释适用范围的批复中，最高法明确提出，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司等七类地方金融组织属于金融监管部门批准的金融机构，其相关金融业务发生的纠纷不适用民间借贷新司法解释。
洛阳华泽小额贷款有限公司总经理乔斌告诉记者，2020年底最高法批复民间借贷新司法解释适用范围之前，已有客户要求降低贷款利率，公司正常经营受到一定影响。“如果早一点明确小贷公司的金融机构身份，行业的发展可以更顺利。”乔斌说。
差异化竞争
虽然身份问题困扰着小贷行业，但经过近十年的发展，小贷公司已经找到了自己的市场定位。
长期以来，小贷公司的利率普遍高于商业银行，给很多人“高利贷”的错觉，和商业银行抢客户。但在实际采访过程中发现，小贷公司往往利用其高效灵活的优势，与银行形成差异化竞争。
广州TCL互联网小额贷款有限公司董事长童泽恒告诉记者，对于很多小微企业来说，进货时往往急需资金。如果审批流程长，就达不到时效性要求。“大部分业务在接单后3天内就能完成放款，有些急件业务需要1天。”童泽恒说。
张宏亮表示希望与银行客户合作。比如银行贷款占小微企业外部融资的80%-90%，剩下的10%-20%由低成本资金的小贷公司补充，可以帮助企业形成更全面的融资来源，建立更科学合理的融资结构。银行对抵押物的要求更高，小贷公司选择面更广，灵活性更高，可以更好地补充银行。此外，小贷公司对客户的附属要求较少，融资服务更加灵活便捷，有利于降低客户的综合融资成本。
对于首次符合公司贷款条件的客户，江苏信保科技小额贷款有限公司的贷款周期为两周左右；对于老客户来说，他们的放款周期往往可以压缩到2-3天。
乔斌认为，小贷公司的生存其实是灵活、快速、高效的，与银行存在错位竞争的关系。比如对于暂时有一定风险，不符合银行要求的客户，可以先通过小贷公司进行融资；企业实力进一步增强后，再通过商业银行融资。
厦门诚泰小额贷款有限公司总经理黄建辉告诉记者:“在资金价格方面，我们可能无法与商业银行竞争，但我们将有机会为市场上短期的临时资金需求提供相应的服务。小贷公司可以根据客户的经营特点和需求，预先核定相应的授信额度，以备临时资金需求。同时，我们还会通过设置‘借还’，最大限度地降低客户的资金成本。"
为肖伟服务
随着小贷公司的市场定位越来越清晰，服务实体经济的能力也在增强。中国人民银行最新公布的数据显示，重庆、广东、江苏等三个经济相对发达的省(直辖市)对小贷公司的信贷余额最高。
小贷公司在发展过程中，逐渐形成了服务实体经济的特色。
江苏信保科技小额贷款有限公司的客户主要是中小型民营企业。截至2021年12月底，该公司已向江苏省3400多家中小企业发放贷款共计230亿元。同时，与其母公司江苏信保集团通过“园区保险”的综合金融服务模式，为园区成长型企业提供全周期、多选择的金融解决方案，有效解决中小企业贷款少、贷款不足、贷款快等问题。
无独有偶，记者采访的其他几家小贷公司也有类似的特点和优势。“小贷公司利用地缘、人缘、血缘等优势，支持所在地区实体经济发展。未来小贷公司开发的空 room会非常广阔。”他对文光说。
“金融是分层次的，任何一种金融机构都不可能满足市场上所有的融资需求。小贷公司要进一步细分市场客户，帮助中小企业成长。”乔斌说。
易观高级分析师苏认为，对于小贷公司来说，生存的关键是精细化运营，要从客户群体定位、风控流程、贷后管理等方面练好“内功”。苏希望小贷公司坚守定位，充分利用自身的金融“毛细血管”优势，支农扶小。
本文来自中国银行保险报。
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