在网上动动手指，验证身份就能轻松借到钱...与传统借贷相比，点对点借贷因其审核周期短、借贷流程简单而受到借款人的青睐。随着网贷平台整治的不断深入，这个行业的风险不断释放。然而，记者调查发现，仍有网贷平台打着各种借口玩起了“变形记”，亟待提高对借款人的警惕。
借款人防不住鹅拔毛找借口。
“我一共只借了1500元，却花了720元买了会员。利息必须单独计算。太坑了！”江苏无锡的周女士，1月份在同程旅游App上借了1500元。借的时候系统弹出一个“乐活会员”的开通界面，费用一栏写着“60元月/年卡”。
“你必须开会员才能借钱。当时我以为会员总价值60元。没想到是年卡每个月交60块钱。最后借了三次钱，开了三个会员，花了三个钱。”周女士说，由于当时急需用钱，没有仔细阅读条款，导致即使还清了贷款也要继续缴纳会员费。
来自成都的小美的困惑是，借的钱总是不能全额到账。由于毕业旅行“资金”短缺，小美在某第三方信用推荐平台找到了一款旅行App。“当时平台上写的是我借了3000元，分三期还，最后只需要还3090元。”
“我拿到手的时候傻眼了，才2096元。App客服告诉我，扣除的904元是用来给我买违约保险的。后来我仔细看了一下三期的还款时间，一共一个月，每期10天。大致来说，贷款年利率超过300%。”小美说。
来自上海的小谢也有类似的经历。2019年以来，他多次向小花旅游App借款，几乎每次都要求购买约占借款金额30%的“厦门五日游”旅游券。“比如我前期借了3000元，买了900元的优惠券。实际支付只有2100元。”
记者了解到，随着监管的收紧，各家网贷平台的套路越来越隐蔽。除了会员费、违约险、旅游券，有的还以管理费、服务费等各种名义扣除借款人的费用。
“挖坑”“打擦边球”，维权路上困难重重。
在借钱的过程中，一不留神就进了“坑”，但维权并不容易。
在某投诉平台上，有100多个帖子投诉同程的集资游产品捆绑会员消费，变相收取“砍头利息”。但同程官方的回复是“钱旅行保证在法律法规和协议允许的范围内收取费用，平台相关业务符合相关规定，是合法合规经营”。
“借钱后发现平台和实际出借人不是一家公司，维权只能‘踢’。”小谢觉得，一些网贷平台精心设计了“漏洞”，就等着借款人“跳进去”。
广东的廖女士反映，她在惠惠App贷款时，被捆绑了许多华泰保险产品。“但是给惠惠和华泰保险打了无数次电话，两家都不退钱。”
记者发现，一些网贷平台已经在App条款中埋下了追责“伏笔”:“如果你和平台合作方(实际出借人)发生纠纷，你和平台自行解决”，但发生实际纠纷时，借款人找出借人并不容易。
北京盈科(杭州)律师事务所律师方超强指出，如果不能证明平台与实际出借人在“拔鹅”收益上存在分成关系，很难判断搭售是“砍头利益”还是“断贷”，相关纠纷更容易被认定为因搭售问题引发的合同纠纷，因此维权难度更大。
记者还发现，一些网贷平台频繁更换“马甲”以避免被维权，增加了借款人维权的难度。比如被很多网友投诉的小金融App，一直处于闪退状态，长时间打不开。不少借款人表示，因无法按时还款，或难以保留借款及还款记录用于维权，被迫在征信系统中记录。
网贷平台转型需要“堵偏门开正门”
目前，一些P2P借贷中的信息中介正在向小贷公司转型。专家认为，要警惕网贷平台在转型中的“灵活性”和向借款人收取“过路费”，应继续提高平台的合规和审慎经营能力。
王新银行首席研究员董希淼表示，监管部门应加大力度清理整顿不规范、不合法的网贷平台，加快市场出清；同时，应鼓励商业银行和正规消费金融公司提供更加规范合法的互联网贷款产品，更好地满足借款人的需求。
方超强认为，在实践中，金融和市场监管部门应及时约谈相关企业，对其钻法律空子、利用优势地位强迫借款人接受不公平的贷款条件，增加借款人负担，甚至造成实际借款成本超过法定利率上限的行为进行处罚或警告。
中央财经大学应用金融系主任、金融证券研究所所长韩复龄建议，利用部分网贷平台向小贷公司转型，对网贷平台的互联网背景、网络技术资源基础、监管体系对接等设置更严格的准入门槛，使其真正符合非现场监管的要求。
上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈指出，很多借款人被雁过拔毛后很难维权。主要原因是平台股东、出借人和自身之间的权责不够清晰。网贷平台在放贷时应给予借款人“强烈提示”，明确各方权责，合规审慎经营。
“应该加强对金融消费者的教育，帮助他们养成审慎的习惯；平台在设立所谓增值服务时，需要以醒目方式提醒借款人，不得以捆绑商品或服务作为借款人的默示同意选项。”方超强说。
(新华社上海6月16日电记者胡洁飞蓝)
《光明日报》(2020年06月17日09版)
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