近日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。与之前的网贷管理办法相比，进一步明确了两项内容。一是联合贷款业务中合作方的出资比例不得低于30%，商业银行全部互联网贷款余额不得超过总贷款余额的50%，单个合作方发放的银行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；二是地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。《通知》对地方城市、农村商业银行和互联网银行，以及互联网贷款的提供者(蚂蚁金服、微众银行等)造成了一定的影响。).首先，对于城商行或者农商行来说，由于业务区域的限制，网贷的业务量会大大减少。其次，对于互联网银行来说，联合贷款的比例限制在50%，剩下的业务量只能靠自己的渠道完成。鉴于互联网的特性，缺乏流量支撑的互联网银行(除了微众和网商)会更加困难。对提供网贷主要产品的蚂蚁金服(借贷宝)和微众银行(微贷)，出资比例提高至30%(目前一般为10%左右)，业务按现有自有资金规模压缩60%。总的来说，《通知》的出台有利于化解网贷过度集中于头部平台，防范系统性风险和地方银行盲目扩张。但是，前期发展迅速的互联网小额信用贷款业务总量势必萎缩。在这项业务上更为积极的城商行、农商行、互联网银行、头部平台都会受到较大影响，业务规模被动缩减。大型国有银行和股份制银行虽然基本不受新规影响，但由于对这项业务缺乏热情，预计不会弥补市场空。因此，大中型银行的信用卡和信用卡套现业务将主要受益。此外，前段时间央行禁止存款业务跨区域经营后，贷款业务跨区域经营也被禁止。对于地方银行(城商行和农商行)来说，其通过互联网渠道进行业务扩张和规模扩张的空已经全部被封杀。虽然短期内有利于这些银行谨慎经营，避免因过度发展而失控的风险，但在全面数字化和互联网银行化的背景下，长期前景并不乐观。
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