目前美国的互联网金融行业发展迅速。美国作为互联网金融行业的发源地，互联网金融行业交易规模大，参与者多。同时，市场也根据不同的借款目的和借款人背景进行了详细的划分。传统互联网金融借贷对借款人的收入、职业、工作、信用评分都有一定的要求，因为投资人和平台都希望借款人有足够的实力偿还本息，降低违约风险。因此，信用评分在借款人的申请中起着非常重要的作用。
目前美国的一些群体，比如大学生，因为身份特殊，受到月入低、信用记录和分数不全的困扰，无法轻易从传统银行金融机构甚至互联网金融借贷平台获得资金。Earnest就是针对这类学生借款人的互联网金融借贷平台。Earnest成立于2013年。自成立以来，Earnest已进行了三轮融资，包括:
2014年，Earnest获得了来自Maveron，Andreessen Horowitz，亚多拉斯风险投资公司和首轮资本的1500万美元战略投资。
资料来源:https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/#fn11b.美联储委员会
认真的商业模式
Earnest作为互联网金融平台，并不向借款人提供资金，而是向投资人募集资金。目前，Earnest平台向借款人提供的资金全部来自机构投资者，投资端暂时不对个人开放。在借款端，平台会将资金发放给申请通过的借款人。
1.目标客户
Earnest的目标客户主要是22至34岁受过高等教育的年轻人。这个群体在网上购物和分享信息方面毫无顾忌，年人均收入略高于10万美元。但由于刚刚进入就业市场，信用记录较短，很难从银行获得贷款。即使可以申请，也不会有合适的利率。
2.信用模型
Earnest没有完全参考传统的FICO信用评分来实现对这些客户的贷款。相反，Earnest team将金融、数学、设计、技术等结合起来，创造了自己的信用评分系统。平台搭建的风控模型拥有8万多个数据节点，是传统征信体系的80倍。Earnest关注申请人的学历、工作经历、购买习惯、房租支付、收入潜力、社交网络关系，甚至是否处于感情危机。平台将它们整合起来，形成一个完整的“预测图景”。不过，Earnest并未具体透露其信用模型的运作模式和参数。
3.贷款审查
平台会通过Intuit和Yodlee同步申请人的财务账户(包括银行、投资和退休账户)，读取财务数据。通过LinkedIn读取申请人的学历、工作经历和社交数据。平台的大数据信用理念，要求用户分享信息无所顾忌。当然，平台也承诺用户数据的保密性，不会将借款人的用户数据提交给第三方公司进行评估，而是由自己的工作人员进行审核。批准后，Earnest将向借款人发放贷款。
4.经营产品
Earnest的主要产品分为学生贷款再贷款和个人贷款。
1)助学贷款再贷款主要是对助学贷款的二次融资。同时针对借款学生或其家长。为了偿还联邦和私人贷款，借款人从Earnest申请贷款项目。目前申请助学贷款转按揭，年平均贷款利率4.7%，贷款金额5000到50万美元。助学贷款还款时间长，可达20年。借款人申请的贷款必须用于学生本人或其父母、子女的还贷，并对学校提出一定要求，要求学生半年内有工作或获得工作机会。
2)同时，Earnest向借款人提供个人消费贷款。申请贷款的人可能是FICO信用评分不高，但Earnest认为其财务状况良好，信誉良好的人。目前个人消费贷款最低利率为固定利率2.23%，平均年贷款利率为5.25%-12%。借款人可以申请2000-5000美元的贷款，没有任何手续费用，需要按月还款。目前个人消费贷款还款期限有1年、2年、3年。贷款用于个人消费，比如搬家、旅游、面试甚至约会。这些申请个人消费贷款的理由也符合当前大学生的消费行为。
欧内斯特的未来展望
Earnest目前有其独特的优势，包括:
1.利用最新技术自建信用评估系统；
2.Fico分数低的也可以申请，主要面向学生市场，看中学生的收入潜力；
欧内斯特目前对大学生的贷款不仅仅是“一次性交易”。有潜力的大学生，工作后可能还是要借钱。在美国竞争激烈的互联网金融借贷行业，有一批高质量的借款人帮助他们成长。通过提供更好的服务和更好的产品，有利于未来长期借款的实现，这也将构成Earnest的核心竞争力——忠诚、有信用、有前途的客户群。
但是Earnest仍然面临着严峻的挑战。Earnest不是第一家主要面对学生的互联网金融机构，交易规模也不算行业领先。美国互联网金融同质化严重。在助学贷款领域，SoFi也是一家大型互联网金融机构。仅2015年就获得10亿美元融资，估值超过40亿美元[5]。如何在激烈的竞争中实现规模增长和盈利，将是对Earnest的挑战。
[1]贷款创业公司Earnest获得1500万美元投资，利用算法筛选出违约系数高的申请人，为不符合传统申请贷款资格的人提供http://36kr.com/p/212152.html低息小额贷款。
[2]小额信贷平台Earnest完成了一系列1700万美元的融资，并推出了面向学生的贷款产品https://36kr.com/p/219202.html,。
[3]针对美国学生的网贷平台Earnest已经突破10亿http://finance.shenchuang.com/newsDetail/40965.
[4]https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/#fn11b美联储委员会
【5】融资10亿美元的美国借贷平台SoFi值得学习？http://junstapo.baijia.baidu.com/article/183500
作者:宋|来源:未央网
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