“除了我每个月还的本金和利息，还包括近千元的保险和服务费。怎么了？”云南的刘先生近日向南都记者讲述了自己的经历:他在平安普惠小额贷款公司借了一笔钱，还款28次后发现了上述情况，但他不知道这两笔费用的来历。
对于刘先生的疑问，平安普惠表示，借款费用的构成已经说明。为增信购买保险，为贷款服务提供服务费，资金出借人收取利息。这三部分整合在国家监管范围内。
对此，律师表示:如果合同双方对合同有误解，可能导致合同失效。
抱怨
不知道保单和服务费。
“我通过平安普惠小额贷款借了9万元，约定36个月还清。现在已经交了10.7万多。后来偶然发现，除了本金和利息，每个月还要交一笔保险费和服务费。”
刘先生告诉南都记者，他在2016年11月接到了平安普惠小额贷款公司的电话。因为当时急需用钱，刘先生向平安普惠借钱。今年3月，刘先生第一笔还款因资金紧张逾期。付款后扣款不成功，客服发来链接让他手动转账。刘先生说，他第一次通过链接查看自己的还款记录，才发现自己每个月除了本息之外，还交了414元的保险费和576元的其他服务费。刘先生认为自己当初对保险和服务费的事情一无所知，不能接受。
刘先生还告诉杜南记者，他在贷款时只签过一次电子签名，但在客服提供的相关照片中，他的签名被复制并出现在三份不同的授权文件上。
作出反应
平安普惠:保险是增信手段。
针对刘先生的质疑，平安普惠向杜南记者解释了这三项费用的性质:刘先生通过平安普惠申请的借款成本由三部分组成，一是借款利率，由银行或资金方收取。借款成本；第二是保险费，因为平安普惠目前服务的相当一部分借款人和客户是中低收入群体，信用资质相对较低，传统金融无法覆盖。为了确保资金提供者贷出资金的安全，借款人需要一种"贷款保证保险",作为自我信用增强，以提高贷款的可获得性。第三部分是服务费，是平安普惠提供贷款服务的费用。平安普惠表示，在刘先生的小额贷款中，整体三部分综合费率在国家监管范围内。
至于刘总提到的电子签名重复使用的问题，平安普惠也解释不存在。这是因为平安普惠在前面部分向客户说明了签字内容，客户明确了要签字的文件内容后，通过一次性签字完成了签字。
调查
借贷成本随着信用资格而波动。
政策高的话可以多借
在刘先生向记者提供的还款清单中，他的借款总额为9万元。扣除一次性初始费用后，他实际收到87300元，需分36期还款137782.84元。目前，刘先生已经分28期支付了107154元。根据清单，如果刘先生按合同约定分期还款36期，实际借款成本应为50482.84元，其中利息合计12123.75元，保险费合计14904元，服务费合计20736元，一次性初始收费2700元。其中，让刘先生不解的“贷款保证保险”保费约占借款成本的29%。刘先生说，平安普惠客服向他解释，他交的保费的作用是，如果不能按时还款，保险公司会补偿他。
在刘先生提供的其与平安普惠客服沟通的录音中，对方曾表示“保险服务费也是变相利息”。按照这个口径，刘先生的三年期小额贷款平均年利率约为18.7%。按照国家规定，小额贷款利率不能超过银行基准利率的4倍。对比2019年最新银行存贷款基准利率表，该笔小额贷款综合利率未超出规定利率区间。据南都记者向平安普惠客服核实，平安普惠小额贷款综合年利率约为13%-22%，会根据申请人的具体情况有所浮动。
据南都记者了解，在小贷行业，除了用保险作为增信手段，还可以通过保单获得贷款。杜南记者电话联系平安普惠了解到，凭借已生效6个月的一定金额及以上的寿险、车险保单，消费者有机会获得年保费10-25倍的贷款额度，上限不超过30万。如果多次付款，贷款金额甚至可以更高。
声明
如果对合同有误解
或者合同不成立。
刘先生表示，在还款逾期前，他并不知道这笔保险费和服务费的存在，之前也不知道自己投保了，因为没有相关合同。平安普惠表示，前面部分已经向客户解释清楚了签约内容。对此，上海茅台律师事务所律师朱东华表示，从理论上讲，从合同法的角度来看，合同生效的首要前提是知道对方的主体。如果没有明确告知这一点，那么合同本身是否有效就是一个问题。另外，合同的成立需要双方就合同的重要条款达成一致。在这种情况下，利息(无论是以利息、手续费、服务费还是其他名义的形式)是合同中的重要条款，它决定了贷款人的贷款成本。因此，此时，合同的另一方需要充分、完整地披露信息，否则就会产生误解。但是，误解可能导致合同失效。
谈及刘先生的现状，朱东华表示，如果情况属实，对于刘先生来说，难点在于举证。目前，刘灿先生要求对方提供促销期间的电话录音，以证明对合同的误解。
南都记者李群采写
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