来源|激光财经(leishecaijing)
自获得网络小贷牌照和个人借贷后，美光信息信贷业务的扩张速度大大加快。
《激光财经》了解到，美光信息不仅保留了网络小贷牌照，还布局了融资担保牌照，注册地在福建。这样，微米信息无论是自营借贷还是贷款辅助业务，都可以实现独立的小贷+融资闭环。
在自有融资牌照投入使用之前，美光信息征信业务与汉银信息的融资担保牌照合作。具体形式是借款人在赣州市豫商网络小贷产品青城山借款时，需要根据信用等级向汉银融资担保(福州)有限公司缴纳担保费，由担保公司增加信用担保。
从美光信息的授权动作来看，做强做大的野心显而易见，单个授权的获取成本就在千万以上。陆续获得牌照的目的不仅仅是为了牌照，而是为了构建一个集放贷、助贷、加贷为一体的自营信用网络。
事实上，微米信息在获得漳州御商小贷和广州星光网络小贷两张网络小贷牌照后，迅速推出了多种自营信贷产品，App也获得了上架和投资资格。左手推动面向小额贷款公司的SaaS信贷体系，右手借助牌照扩大资产端。B、C两端联动，让美光信息成为名副其实的行业低调黑马。
公开报道显示，美光信息已服务超过300家多行业客户，业务范围覆盖各种场景。2022年，微米信息匹配交易超过300亿，C端注册客户达到300多万。
至此，可以看到微米信息的体积图。知情人士透露，微信息的信贷业务布局很广，创始人庄颜一直喊着要做信贷行业的“壳网”，业务拓展更为激进，尤其是助贷、超贷业务，在获得牌照后迅速铺开。
目前，美光信息依托赣州豫商小贷，布局了青橙山和鲸橙两个自营产品，基于广星光网小贷，布局了齐乐贷和星享分期。这四个产品涵盖了超贷和助贷的业务，微米级的小贷公司也参与放贷。
在贷款助贷业务上，美光信息关联公司运营并提供客户，美光的线上小贷公司调用征信提供风控服务，与单荣合作增加授信业务；贷超业务通过投资流量等独立获客方式，引导第三方贷超产品。
根据借款人反馈，美光信息旗下的贷超产品在信息采集和共享方面存在一般授权行为，在分流其他贷助、贷超产品时也存在“嵌套”的嫌疑。
以赣州宇商网络小贷的产品鲸橙为例。鲸橙本质上是一个贷款超级产品。用户提交贷款申请金额、期数、贷款用途后，同意个人信息共享授权，再为用户匹配其他助贷、贷超产品。导流产品有乐享贷、恒小花等。
鲸橙的用户协议显示，在信息收集方面，用户需要同意并授权鲸橙收集并保存用户在鲸橙或其关联公司以及本协议项下留下的与服务相关的信息；收集并保存用户在鲸橙合作伙伴(包括但不限于小额贷款公司、担保公司及其他第三方合作机构)处留下的与本协议项下服务相关的任何信息；从合法保存用户信息的自然人、法人和其他组织处收集并保存与本协议项下任何服务相关的信息。
信息共享协议还约定，用户需要授权鲸橙向鲸橙的关联方提供用户信息。部分服务由鲸橙的合作伙伴提供或由鲸橙与合作伙伴共同提供，鲸橙将与他们共享和使用用户的相关信息。
这里的关联方是谁？合作伙伴具体指的是哪些机构？一旦信息授权主体不明确，很可能造成经营者和小贷公司过度收集借款人信息，甚至过度使用共享行为，违背最低适足原则。
经过产品测试发现，虽然鲸享橙在产品应用列表中提供了导流产品的应用选项，但在点击快速应用时，同时授权了多个导流产品。有用户表示，申请时只选择了一个产品，但也收到了几个贷款产品信息，几个贷款导流产品的申请信息也出现在鲸享橙的后台。
可见，虽然美光信息在推广贷超业务时有牌照作为合规挡箭牌，但在实际操作过程中仍存在合规缺陷。此外，在平台第三方产品的合规管控上，美光信息也涉嫌平台责任缺失。
鲸享橙在服务协议中声明，鲸享橙平台的内容可能涉及第三方拥有、控制或运营的其他平台，并包含访问第三方平台的链接。同时，Whale Enjoy Orange会在必要时为商业伙伴或共享品牌添加平台。
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不仅是超贷业务，美光信息的其他资产端产品也被指不合规，比如美光信息的电商分期平台微共享店，以及相关平台的把脉会。此前有用户称，美光信息经营的微享店涉嫌利用虚拟物品分期高息放贷。
用户在魏翔店的礼包购买页面分期购买购物卡等虚拟商品包，分期周期为一个月。平台提供折扣回收购物卡的渠道，帮助消费者变现。值得一提的是，用户购买的虚拟商品套餐价值含有水分，除了购物卡，其他在线课程和会员权益产品的价值并不高。
目前，魏翔店的礼包购买入口的服务已经暂停，但页面上方有提示引导下载新APP“拍卖汇”，并打出“充足且性价比高，可循环使用，可套现”的口号。
拍脉会的功能页面和魏翔店一样，运营方是海南聚脉信息科技有限公司，虽然该公司和美光信息表面没有关联，但从产品上可以看出和美光信息有关联。
拍拍贷的分期服务叫橙易金，和微享普的分期服务产品一致，两个出借人都是广州星光互联网小贷。也有脉动俱乐部的用户说脉动俱乐部和魏翔商店是一家人。
在拍卖会的礼品购买页面，有金条分期、卡券分期等礼包产品。其中，大部分的卡券都是一张京东E卡，搭配上百张线上课程卡和会员权益卡。例如，2500元礼包券包含2050张JD.COM E卡和450元在线课程，并将根据礼包的总面值进行分期。平台还列出了用户下单、购买订单、分期付款、权益查询、提现的步骤。
用在线课程和会员权益代替正版购物卡产品，一定程度上变相降低了分期标的物的价值，增加了分期成本。此外，如果用户通过再次打折来实现礼品卡，实际本金会更少，分期成本会更高。
一位用户表示，他在脉诊会上分期购买了2500元的礼包，其中包括2050元的礼品卡和450元的在线课程权益，但按照平台利率标准，一个月要还2530元。按照价值2500元计算，这部分分期年化到14.4%，不违法；但按照购物卡的价值标准，这一分期高达280.92%，属于超级高利贷。
激进的业务扩张背后，美光信息的金融野心到底有多大？除了宇商网小贷和星光小贷，微信息还与另一家本土小贷公司——深圳市广盛兴小额贷款有限公司有关联。
深圳广晟小贷的股权关系虽然不受美光信息直接控制，但股权穿透后仍与美光信息有关联。深广晟小贷的实际控制人与赣州市豫商网络小贷的法人为同一人，均为文立。
从地方小贷到全国网络小贷，急于布局牌照的美光信息不仅想做技术服务和资产运营，还想做借贷。公开资料显示，微信息成立于2017年。是金融信贷领域的SaaS服务商，业务包括产品定制、智能风控、资产管理、流量服务等。
在实际业务操作中，美光信息的信贷业务布局主要分为两个方向，一个是自营，一个是贷款辅助。在自营方面，美光信息控股三家小贷公司，可以从事自营借贷业务，赚取息差；在助贷方面，美光信息提供科技助贷和流量助贷服务，赚取客户和技术服务费。
目前微信息网络小贷牌照全部投入使用，实现了资金到资产的闭环，但过于粗放的模式隐藏着风险，即使有了牌照，也掩盖不了合规缺陷。
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