本报记者郑宇北京报道。
网络小额贷款业务逐渐规范管理后，场景化支持成为现金贷合规的重要方向。相比持牌金融机构自建分期商城促进用户使用信贷服务，借贷机构联手持牌金融机构，是业内更看好的“互联网加金融”故事。
有业内人士曾对《第一财经日报》记者表示，贷助作为一种工具，与信贷业务高度相似，挑战金融监管基于业务逻辑的牌照监管体系。监管趋严后，助贷行业的竞争将逐渐进入车牌布局的竞争。
日前，四川金诚消费金融有限公司(以下简称“金诚消费金融”)3.55%的股权在阿里司法拍卖平台进行拍卖，最终由重庆洪光广告有限公司(以下简称“洪光广告”)以最高竞价拍出。目前消费金融市场火热，每个行业的持牌大军都备受关注，股东变更更是各界关注的焦点。
据天眼查了解，洪光广告的全资股东为北京元科技有限公司(以下简称“北京元”),知名互金平台“潇湘有品”分期购物APP属于北京元所有。
去年，监管指出大象保费与金融机构的业务合作违反了“金融机构不得以任何形式为无放贷业务资格的机构提供资金，不得与无放贷业务资格的机构共同出资发放贷款”的相关规定。
监管指出问题后，是否需要重新审核助贷业务？其全资子公司入股消费金融公司背后有何深意？对此，记者试图采访大象优品，截至发稿尚未得到回应。
被指没有放贷资格涉及发放贷款。
目前，贷款援助业务还没有官方统一的定义。
北京互联网金融行业协会在《关于加强放贷机构业务规范和风险防控的提示》中表示，助贷是指放贷机构通过自身系统或渠道筛选目标客户，完成自身风控流程后，向持牌金融机构和准金融机构输送更好的客户，经持牌金融机构和准金融机构最终风控后，完成贷款发放的一种业务。
简而言之，作为中介，贷款机构不应该参与贷款发放。
但近年来，大象的优秀产品争议不断。作为贷款平台，第三方投诉平台上的投诉有6000多条，涉及高息和暴力催收。
“助贷不是信贷而是优于信贷。”业内人士对记者目前的贷款公司身份评价。
去年，大象溢价应用的开发商在没有出借业务资金的情况下卷入了一场贷款纠纷。2020年3月，银保监会云南监管局回复《个人信访事项处理意见》(以下简称《意见》)称，根据北京元全资子公司无锡元科技有限公司(以下简称“无锡元”)信息，该公司不具备金融业务经营资格。
“根据‘穿透式监管’原则，信托公司与无锡元公司的这一信托业务合作，其实质是信托公司存在通过与第三方机构的不正当业务合作，将贷款变相作为信托通道发放的问题，违反了《关于规范和整顿‘现金贷’业务的通知》“银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资格的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资格的机构共同出资”。上述呈件表明。
在大象优品APP中，记者看到其布局了大象信用贷、购物贷、信用卡还款、情侣卡贷、颜值卡贷等多个产品。在苹果手机应用软件的版本下，钱包贷款服务在大象Premium的功能一栏中排名主要位置。在新浪黑猫投诉平台搜索关键词“大象优品，贷款”，投诉量已经超过1000。
关于该信贷产品的现状以及为用人单位提供的具体服务，潇湘优品并未回复记者。
意见书还指出，经核实，该用户通过无锡源石云开发的“小象优品”移动应用平台向某信托公司申请贷款，信托公司将信贷审核、风险控制等部分核心业务委托给无锡源石云，违反了《关于规范整顿现金贷业务的通知》。
记者向小象优品了解并核实了上述监管所列的部分情况，截至发稿时未得到回复。
然而，就在监管指出无锡石云不具备金融业务经营资格的两个月后，大象保费直接在订阅号上打出“金融平台”的广告。2020年5月，大象优品主动发布了媒体称其为理财平台的相关报道，在介绍大象优品时，也提到了自身分析用户还款能力的水平。
截至8月5日，记者查阅全国企业信用信息公示系统，仍未看到京源石云和无锡源石云的金融业务资质。
根据北京银保监局发布的《关于规范银行与金融科技公司合作业务和互联网保险业务的通知》，业内被列为监管对象的金融科技公司主要可分为两类。第一类是流量变现的互联网公司，也就是纯粹的“导流”，第二类是各业务合作关系更深的金融科技机构，比如从事“增信放贷”(如联合贷款模式)的机构。
前者不需要牌照，后者需要依法取得经营借贷业务的资格。
车牌布局行动落后于同行。
无论如何，在监管强调“严守助贷与放贷边界”的情况下，业内共识是，无论是扩大金融业务边界、扩大利润来源，还是出于合规的考虑，持牌已经成为必要。在这种背景下，贷款机构除了分流还能布局什么，很大程度上取决于他们拿到了什么牌照。
国泰君安的研究报告指出，贷款机构持牌经营已成为未来趋势。
在“大象收银”里，记者瞥见了一些雇主，比如他们关联的保理公司。根据大象优品的赊购服务协议，当用户购买大象优品时，保理公司会将用户与消费交易对手达成的每笔订单下的应收账款从用户的消费交易对手处划转。保理公司对用户有债权，用户应向保理公司支付债权和应付款。
据天眼查信息，2020年5月29日，北京元氏云成为上述保理公司的股东之一。
值得注意的是，对于“商业保理+消费分期”的模式，多位业内人士提醒，商业保理业务在国内外一直以公司业务为主，现在商业保理针对C端以消费金融场景开展消费分期业务，有规避获得消费金融牌照门槛之嫌。“监管套利只会是暂时的，未来这个市场还是会被压缩空”
可见，金诚消费金融这些年的发展比同期成立的同业要慢，表现平淡。记者看到，拍卖限时24小时，前23小时无人出价。在拍卖的最后10分钟，京源石云的全资子公司洪光以35962920元的价格收购了金诚消费金融3.55%的股权，金诚消费金融是此次拍卖的唯一竞标者。
为什么要以「无二次竞价」入股金诚消费金融公司？记者分别向广广告和京元求证。截至记者发稿，尚未收到任何回应。
据公开媒体报道，潇湘优品曾在此前的采访中表示，2018年，潇湘优品通过收购获得重庆市黔江区齐河小额贷款有限责任公司(以下简称“齐河小额贷款”)营业执照，成为持牌机构。
相比同行，大象溢价在牌照布局上可能会慢一点。回过头来看，大象优品(来自石云)和丰和小贷之间还有一个很宽的广告。控制丰和小贷的方式是，京源石云全资拥有洪光广告，洪光广告全资拥有丰和小贷。根据无锡源石云与潇湘保费官方订阅号主体丰和小贷的关系，他们只隶属于北京源石云。
不得不提的是，2020年11月，中国人民银行、银保监会和中国发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，提出经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，跨省行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，均为一次性实缴货币资本。在过去的一个月里，腾讯、字节跳动和美团等互联网公司旗下的在线小贷公司出现了一波增资潮。截至记者发稿时，齐河小贷目前注册资本仍为3亿元。
洪光广告获得了消费金融公司3.55%的股权，这在业内人士看来不太可能寻求协同效应。多位消费金融行业从业者告诉记者，有城商行背景的消费金融公司管理团队大多是在银行原有体制下建立的，股东参与涉及利益博弈的让步。除了第一大股东，其他股东在消费金融公司的业务上并没有太多“存在感”。
冰鉴科技研究院高级研究员王世强表示，参股消费金融公司可以带来两方面的影响:一是可以开发类似花呗、借呗的产品，帮助平台客户分阶段获得消费金融公司的资金，从而刺激客户进行交易，平台可以获得交易佣金；另一方面，平台也可以因为贷款辅助或分流，从消费金融公司获得分红收益。
“从参股本身来看，有利于加深互信，减少不必要的信息沟通成本，缩短合作流程，促进前述合作。电商平台最终能从消费金融公司获得多少授信，也受控股股东影响。”王世强补充道。
对于双方是否会合作，记者也向金诚消费金融和潇湘优品发出采访函，但截至发稿，尚未收到回复。
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