近年来，“以房养老”的金融诈骗频频发生，而真正的以房养老保险产品却悄无声息，默默无闻。这背后的原因是什么？
目前国家政策推动以房养老试点，也就是老人将自己有产权的房子抵押给保险公司，以获得养老贷款。老人在世时仍保留房屋居住权，但去世后以房屋偿还贷款，也称“住房反向抵押养老保险”。
2014年，保险版开始以房养老试点。2015年3月，幸福人寿推出国内首款“以房养老保险”产品。截至2020年底，参与保险版养老的老年人不超过200人，而参与试点并推出产品的保险公司只有幸福人寿和PICC人寿。
为什么保险版以房养老试点进展缓慢？剩下的困难是什么？
只有少数保险公司开展业务，约有187位老年人投保。
据民政部相关预测，“十四五”期间，全国老年人口将超过3亿，我国将从轻度老龄化走向中度老龄化。5到10年后，中国第一代独生子女父母将进入中老年，中国将迎来一波养老浪潮，养老也将接受更大的挑战和考验。
随着老龄化进程的加快，原有的养老理念和方式已经不能满足社会的需求，迫切需要生产多样化的养老产品。去年底，中央经济工作会议提出“要规范养老保险第三支柱”，引起市场高度关注，给商业养老保险产品带来更多机遇。住房反向抵押养老保险作为“以房养老”的创新金融产品，不同于租房拿租金，也不同于卖房拿钱养老。老人将产权抵押给保险公司，可以继续住在房子里。在世时，定期领取一定数额的养老金；他死后，房子被保险公司处理掉了。这为名下有房产，手中无现金的老年人提供了一种新的思路，有助于提高生活质量，减轻社保压力。
汇力基金董事长孟晓苏在接受新京报记者采访时表示，近日，中央提出“要规范发展第三支柱养老保险”，住房反向抵押养老保险是规范有效的养老保险产品。一般养老保险产品在被保险人60岁以上不销售，但这款产品专门面向60岁以上老年人销售，是有效落实“第三支柱养老保险”的具体行动。
事实上，早在2003年，孟晓苏就开始推动“以房养老”，他在2007年创办了幸福人寿并担任董事长。但直到2013年国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，保险版以房养老才被认为在国内有了实质性动作。2014年6月，《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》发布。2014年7月1日至2016年6月30日，老年人住房反向抵押养老保险在北京、上海、广州、武汉试点实施。2015年3月，幸福人寿推出国内首款“以房养老保险”产品。2018年8月，中国银监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险范围的通知》，保险版启动以房养老全国试点。
值得关注的是，试点之初，虽然有多家保险公司获得试点资格，但此后只有幸福人寿和PICC人寿开展了此项业务。6年过去了，反向抵押养老保险试点进展如何？
近日，全国政协委员、中国保监会原副主席周在接受媒体采访时透露，截至2020年底，全国已有127个家庭187名老年人参加反向抵押养老保险，保险公司共支付养老金1489万元。
关于住房反向抵押贷款养老保险业务的试点进展，孟晓苏表示，该产品深受参保老年人的欢迎，多年的试点证明这一产品是成功的。但试点规模不够大，试点产品可以更丰富。当记者问及如何看待“以房养老”金融诈骗频发时，孟晓苏表示，骗子无孔不入，老年人缺乏鉴别能力；同时也能间接说明社会上对“规范发展第三支柱养老保险”的强烈需求，需要加快发展真正的“反向抵押养老保险”。
据了解，2014年，幸福人寿在推进反向抵押养老保险业务时，成立了由孟晓苏牵头的课题组。
传统观念和顶层设计不完善导致市场参与度低。
为什么住房反向抵押养老保险试点进展缓慢？孟晓苏说，主要问题在于供给方面，涉及的保险公司太少。试点这么多年，只有幸福人寿和PICC人寿两家保险公司参与试点，其他保险公司都在犹豫。他们一直担心这个产品不赚钱，会亏钱。事实上，在幸福人寿的试点项目中，没有发现任何单一产品出现问题，保险公司的预期收益部分实现，抵押房产的价格上涨了很多，这让保险公司和老人对未来有了很好的预期。实践证明，试点项目是成功的。
对于保险公司来说，参与热情不高背后的原因除了盈利能力，还有寿命、房价风险，以及传统观念的影响、整体需求不足、顶层制度设计不完善。
关于传统的住房观念，中国太保寿险上海分公司副总经理、2021年全国人大代表周艳芳在《关于加快发展住房反向抵押养老保险的提案》中表示，我国房产拥有率超过80%，但大部分老人的房子只是一套供其一生使用，受传统观念影响很少出租或出售。老人自己的房子，一般都是自己住，作为遗产留给儿孙。所以，目前我们国家很难把“以房养老”作为老年人的产品，更多体现在给老年人增加一个选项。
大爱城控股副总裁、养老运营公司总经理吴丹星也表示，在中国的传统观念中，无论是老人还是子女，都认为房子是财产，应该留给子女，这种观念根深蒂固，社会观念的转变还存在一些问题。
更重要的是，顶层制度设计的不完善是以房养老难以快速推进的另一个关键原因。在吴丹星看来，金融、法律、税收等顶层设计的制度安排并不完善。当一个B环的顶层设计不完整时，很难推进以房养老。因为对于普通人来说，没有完整的顶层设计，心里完全不清楚；对于保险公司来说，政策和税收都充满了不确定性，这也让他们没有动力去做这件事。
周艳芳还表示，在实践过程中，每一单住房反向抵押养老保险业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证等环节，涉及房地产、金融、税务等领域和相应的监管部门。我国尚未建立专门的组织或协调沟通部门，缺乏合同强制执行、公平的不动产管理人、不动产差异化处置等专门条款。最终造成了核保难、流程复杂、投入成本高、抵押房屋日后处置难等诸多问题，市场参与度不高。
有了优惠政策，专家建议采取更多措施来促进“以房养老”
基于此，在业内看来，保险版“以房养老”要想快速推进，必须尽快完善顶层制度设计，减少参与者的顾虑和风险。
事实上，在政策层面，国家也在积极推动相关制度的落实。2020年1月23日，中国银监会、保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，优化支持老年人反向抵押养老保险政策；建立和完善合同强制执行、遗产管理人公证、房地产差异化处置等制度，支持老年人反向抵押养老保险发展，促进相关业务规范发展。
在政策和制度方面，周艳芳建议:一是加大政府对业务发展的支持力度，成立专门的以房养老保险监督管理小组和以房养老保险咨询机构，为这项业务的发展提供管理、保障和咨询支持；二是银保监会与司法部门、民政部门、税务总局等相关部门联合建立了支持业务发展的制度，简化了公证、抵押、继承、交易税费等流程，在业务费用上给予优惠；再次，银监会推动以房养老保险保单资产证券化试点，以盘活固定资产，降低流动性风险，提高保险公司等金融机构的市场参与度。
此外，在不少专业人士看来，有关部门对“以房养老”的宣传不够，导致对其认识不足。现在我们应该加快这方面的工作。乌丹星表示，目前在谈及“以房养老”时，老百姓并不知道真正的目的、意义以及对老百姓、政府、企业的好处。因此，有必要进一步加强市场宣传和引导。
孟晓苏说，“保险行业并没有宣传住房反向抵押贷款养老保险业务的成就。我一直主张，幸福人寿的试点经验，包括近期稳定的收益和巨大的长期潜在价值，应该在适当的时候介绍给其他保险公司，让这个成功的产品快速推广，以满足中央规范发展第三支柱养老保险的需要。”
周艳芳还建议，由银监会、保险行业协会等部门牵头，与愿意参与这类业务的相关机构建立合作关系，对以房养老保险进行系统、正面的宣传工作，逐步改变市场对以房养老保险的认知。
新京报记者段文萍图片来源/IC图片
编辑杨校对。
来源:新京报
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原文地址"试点六年、参保不足200人，保险版“以房养老”为何进展缓慢？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/110572.html。
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